Laenu arvutamise valem: võlgade tagasimaksmise liigid

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Meie ajal laenuandmine on vaev alt midagi ebatavalist. Tavapäraseks on muutunud tarbimislaenud kaupade ostmiseks, krediitkaardid, lühiajalised laenud. Kui vaadata läänt, siis kogu Ameerika elab laenust ja IMF annab üldiselt laene tervetele osariikidele. Aga vaatame tavatarbijale laenamise praktilist vaatenurka. Kõige olulisem on siinkohal laenu arvutamise valem lepingu sõlmimisel, millele paljud laenuvõtjad enamasti tähelepanu ei pööra. Ja see võib tulevikus neile julma nalja teha.

Laenumakse arvutamise valem: algteadmised

Enne matemaatiliste võrrandite endi esitamist tuleks selgelt määratleda mõned mõisted. Iga laenulepingu puhul on kõige olulisem laenu põhiosa tagasimaksmine ehk laenu esialgse summa täielik tagasimaksmine.

Aga see on lihtnenii et ükski pank ega finantsasutus raha ei anna. Nad nõuavad vähem alt intressi maksmist kogu laenu kasutamise perioodi eest. Muide, kui keegi ei tea, siis selle tehnika võtsid omaks templid ja vabamüürlased.

Aga see pole veel kõik. Laenu arvutamise kaasaegne valem eeldab riskide kõrvaldamist, mis on seotud laenuvõtja hüpoteetilise graafikuga kehtestatud vahendite tasumata jätmisega. Seetõttu sisalduvad laenulepingutes lisaks kindlustus-, broneerimis- jms kulud.

Tegelikult võib laenu arvutamise valem põhivõla tagasimaksmise osas, kui see tehakse võrdsete osamaksetena, välja näha nagu laenu kogusumma igakuiselt, st S / n, kus S on laenusumma algkujul ja n on kuude (mitte aastate) arv.

Kui lähtuda kuumaksest, saab aasta päevade arvu arvesse võttes laenuarvestuse valem uue ilme. Laenusumma jagatakse kogu kasutusaja päevade arvuga ja korrutatakse seejärel jooksva kuu päevade arvuga.

Näiteks kuus võib olla 30, 31, 28 või 29 päeva. Vastav alt sellele jagatakse kogu laenusumma päevade arvuga ja korrutatakse seejärel jooksva kuu päevade arvuga.

Kuidas saab intressi arvutada

Laenu intressi arvutamise valem on mõnevõrra sarnane ül altoodud näitega. Arvatakse, et laenuvõtja maksab intressi ainult kindlaksmääratud laenu kasutamise perioodi eest (päev, nädal, kuu, aasta). Protsenti arvutatakse erineval viisil. See võib sõltuda päevade arvusttähtajaline või tähtajaline (sel juhul on intressi maksmine sarnane laenu põhiosa tagasimaksmisega).

Kui aga järgite üldtunnustatud reegleid intressi maksmiseks kogu laenuperioodi jooksul, näeb valem välja selline, nagu jagate laenusumma tähtaja päevade koguarvuga, millele järgneb korrutamine protsendiga ja päevade arv, mille eest peate maksma.

Mõned pangad pakuvad tasumist tähtaja lõpus. Jällegi on arvutatud intressisumma jaotatud tähtaja järgi ja fikseeritud.

Kuid üks huvitavamaid ja atraktiivsemaid turundusmeetodeid on intresside kogumine põhivõla jäägilt. Seega jääb laenu arvutamise valem (keha, kuigi see makstakse tagasi enne tähtaega) muutumatuks, kuid mida kiiremini põhivõlga tasutakse, seda vähem intressi laenuvõtja enam maksab. Sel juhul jagatakse kogusumma ja makstud summa delta ülejäänud päevade koguarvuga ning korrutatakse jooksvale tagasimakseperioodile vastava protsendi ja päevade arvuga. Kuid mõned pangad määravad selle eest karistusi. Ja see on mõistetav, sest nad kaotavad kasumit.

Annuiteetlaenu makse arvutamise valem: mis mõte sellel on?

Annuiteetlaenud liigitatakse diferentseeritud laenudeks. Antud olukorras makstakse kõik põhivõlaga seotud maksed tagasi võrdsete osamaksetena. Lunastusi on kahte tüüpi: numerando ja postnumerando. Esimesel juhul peaminemaksed tehakse täpselt õigeaegselt või perioodi lõpus. Teises – varem kui kavandatud kuupäev (nagu ennetähtaegse tagasimaksmise puhul).

Ja seda tüüpi maksed ise võivad olla fikseeritud, vahetuskursiga seotud, inflatsiooniga indekseeritud, kiireloomulised, püsivad, päritud jne. Annuiteedilaenu arvutamise valemit saab näidata kõige lihtsamal näitel.

Oletame, et laenusumma on 100 tuhat rubla, aastane intressimäär on 10% ja laenu tähtaeg on 6 kuud. Kuumakse tuleb 17156,14, kuid intress väheneb. Kogu enammakse arvutamiseks peate lihts alt korrutama laenusumma kuude arvuga ja lahutama laenu kogusumma. Meie puhul on see 17156, 146-100000=2936, 84.

Laenulepingu peidetud klauslid

Eraldi tasub mainida, et lepingud võivad sisaldada ka krediidiriskikindlustusega seotud punkte. Nad peavad pöörama erilist tähelepanu.

Tasutasud võidakse maksta ette või jaotada aja peale, mis võib sama kuumakse suuruse määramisel kaasa tuua lisakulusid. On ka erinevaid vahendustasusid, näiteks sularaha väljastamise, krediitkaardi teenindamise, tehingute SMS-teadete eest jne. Aga see kõik maksab ka raha ja millegipärast ei mõtle nendele kuludele eriti keegi.

Tagasimaksekorraldusvõlad

Hilinemise korral toimib protseduur järgmiselt: kõigepe alt makstakse tagasi viivis, teisel - viivis põhiosamakse, seejärel - viivis ja viivis. Kui hetkel on veel mõni võlgnevus, siis see makstakse tagasi peale tähtaja ületanud võlgnevust ja viivis on viimane.

Järeldus

Nagu näete, võib laenu arvutamise valem olenev alt olukorrast muutuda. Kuid kõige olulisem küsimus on see, et sellisesse orjusesse ei tasu ronida isegi kõige soodsamatel tingimustel. Ükskõik kui atraktiivne see kõik ka poleks, ükski rahastaja ei jäta kasutamata võimalust teenida. Ja reeglina, kaasa arvatud varjatud tasud ja finantsturgude olukord, kaotab keskmine inimene igal juhul.