Mikrorahandusorganisatsioonid: nimekiri. Mikrofinantseerimisorganisatsioon on

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Täna räägime sellest, mis on mikrokrediidiorganisatsioonid (MFI), mis raha eest nad eksisteerivad, kes nende tööd kontrollib ja millist kasu laenuvõtja neist saab. Kuid kõigepe alt on vaja defineerida mõiste ise.

Mis on mikrofinantseerimine

Kohe pärast selle loomist viitas mõiste "mikrofinantseerimine" väikestele ja keskmise suurusega ettevõtetele pakutavatele laenuteenustele. See meetod oli soodsam kui protseduur, mis tuli läbida tavapangast ärilaenu saamiseks.

Aja jooksul on see mõiste aga kaotanud oma esialgse tähenduse. Rahaloomeasutused jätkavad endiselt ettevõtete laenude väljastamist, kuid nüüd on nende klientideks saanud ka eraisikud. Neile antakse võimalus saada mikrolaen – see on kiirlaen, mis ei nõua laenuvõtja finantsseisundi ja krediidivõime põhjalikku analüüsi.

MFI – mis see on?

Seega on mikrokrediidiorganisatsioon mittepangandusorganisatsioon,kelle tegevus on suunatud laenude väljastamisele juriidilistele ja eraisikutele. Nende laenude väljastamise skeem on palju lihtsam kui pangas. Nagu iga teinegi organisatsioon, vajab rahaloomeagentuur nõuetekohaseks toimimiseks kapitali. Mikrofinantseerimisorganisatsioon võib meelitada ressursse erinevatest allikatest. Esiteks on need antud laenude kõrged intressimäärad, aga ka koostöö investoritega. Need võivad olla nii üksikisikud kui ka pangandusorganisatsioonid. Viimasel juhul on rahaloomeasutus sellise panga tütarettevõte.

Rahaloomeasutuste tuvastamine muude finantsasutuste seas on üsna lihtne. Nad tõmbavad tähelepanu oma reklaamlausetega nagu "Raha enne palgapäeva", "Laen 15 minutiga", "Kiire raha" jne. Nende teenuseid levitatakse rahvarohketes kohtades. Sageli ei ole sellistes organisatsioonides rohkem kui 1-2 töötajat.

Rahaloomeasutuste tüübid

Iga riik määrab oma rahaloomeasutuste tüübid õigusraamistiku kaudu. See määrab ka nende registreerimise vormi. Peamine kriteerium, mis näitab, et teie ees on mikrokrediidiorganisatsioon, on lihtsustatud laenusüsteem. Seega võib kõik seaduslikult tegutsevad pangandusvälised struktuurid, mis selliste skeemide alusel laenu annavad, jagada järgmisteks tüüpideks:

• Finantsgrupp.
• Ettevõtluse toetusfond.
• Krediidiühistu.
• Krediidiühiskond.
• Krediidiagentuur.
• Krediidiühistu.

Nagu juba mainitud, on paljud rahaloomeasutusedpankade tütarettevõtted. Viimaste jaoks on selline tegevus üsna tulus. Fakt on see, et pangal on võimalus väljastada laene, mille intressimäärad on mitu korda kõrgemad kui nende poolt otse väljastatavatel. Loomulikult on suur oht, et selline laen jääb tasumata.

Kes kontrollib rahaloomeasutuste tööd

Rahaloomeasutuste tööd kontrolliv põhiorgan on selle riigi keskpank, mille territooriumil see organisatsioon eksisteerib. Nende rajatiste litsentsimist teostab ka keskpank. Riiklikku registrisse tuleb kanda ka mikrokrediidiorganisatsioonid. Lisaks saavad nad lube nendelt asutustelt, kes kontrollivad teiste finantsasutuste tööd.

FZ “Mikrofinantseerimisorganisatsioonide kohta”

Kui me räägime Venemaast, siis siin tekkis see suund ettevõtluses mitte väga kaua aega tagasi. Vastav alt sellele võeti nende tegevust reguleerivad seadused vastu alles paar aastat tagasi. Hetkel on mikrofinantseerimist reguleerivad kaks seadust:

• FZ "Mikrofinantseerimistegevuse ja mikrokrediidiorganisatsioonide kohta" (vastu võetud 07.02.2010).
• FZ „Teatavate Vene Föderatsiooni seadusandlike aktide muutmise kohta seoses mikrokrediiditegevuse ja mikrokrediidiorganisatsioonide föderaalseaduse vastuvõtmisega” (vastu võetud 07.05.2010).

Nende seaduste kohaselt kehtivad hoiuse vormidele ja seadustele mõned piirangud. Mis puudutab laenusummat,see ei tohiks ületada 1 miljonit rubla. Samas on välisvaluutas laenu väljastamine keelatud, olenemata summast. Investeerimise korral võib pank vastu võtta vähem alt 1,5 miljoni rubla suuruse deposiidi (ühelt hoiustaj alt).

Lisaks peavad kõik Venemaa mikrofinantseerimisorganisatsioonid tagama teabe salvestamise laenuvõtjate finantstehingute kohta. See tähendab, et laenu väljastamisel ei ole MFO-l õigust nõuda „sõprade“kontaktnumbrite esitamist, keda saab laenulepingu alusel makse hilinemisest teavitada, kui laenuvõtjaga endaga ühendust ei saa.

Krediidid

On arvamus, et rahaloomeamet on valmis laenu väljastama peaaegu kõigile, kes seda taotlevad. Kuid see on eksiarvamus. Enne kliendiga töötamist peab iga organisatsioon välja selgitama kliendi krediidivõime. Selleks kasutatakse krediidiskoori. Just see süsteem võimaldab potentsiaalsel laenuvõtjal saada laenu väljastamise või sellest keeldumise otsuse 10-15 minuti jooksul. Lisaks on see teenus saadaval isegi veebis.

Krediidiskooring on laenuvõtja maksevõime analüüsimise süsteem, mis põhineb kindlal algoritmil ja viiakse läbi isikuandmete töötlemise teel. Nende andmete töötlemise tulemust väljendatakse punktides. Peaaegu kõik mikrokrediidiorganisatsioonid kasutavad seda klientide maksevõime skeemi. Seetõttu ei väljasta laene mitte rahaloomeasutuse töötaja, vaid arvutiprogramm, kuna ainult tema töö tulemuste põhjalotsus sõltub.

Kui krediidiskoorimise tulemuste põhjal on potentsiaalne laenuvõtja maksevõimeline, siis võib ta laenu saada peaaegu samal päeval. Summa, mille eest laenu väljastatakse, on aga sageli väiksem kui algselt välja kuulutatud. Fakt on see, et krediidiskoori abil saate kliendi maksevõimet realistlikum alt hinnata, kui tugineda ainult tema isiklikule arvamusele, mida sageli ülehinnatakse.

Laenuintressi arvestatakse iga päeva eest, mitte kuu või aasta eest, nagu pankades tehakse. Seetõttu väljastatakse enamikus rahaloomeasutustes laene ainult kaheks nädalaks või kuuks. Vastasel juhul võib laenu enammakse ulatuda kahe või kolmekordse summani, mille laenuvõtja sai.

Investeeringud

Peame rohkem rääkima sellest, kust rahaloomeamet oma kapitali saab. Mikrofinantseerimisorganisatsioon saab teha koostööd investoritega. Kuna riik rahaloomeasutustes hoiustele oma garantiisid ei anna, on oma raha nendesse paigutamine üsna ohtlik. On üsna suur oht, et hoiustaja mitte ainult ei saa intressi, vaid jääb ka oma panusest ilma. Investeeringud mikrofinantseerimisorganisatsioonidesse erinevad pangahoiustest mitmel viisil:

1. Sellistelt investeeringutelt saadav tulu ületab pangandust 1,5–2 korda.
2. Ka investeeringute riskid on vastav alt oluliselt suuremad.
3. Rahaloomeasutustesse investeerimise puhul on hoiuse ennetähtaegne väljavõtmine enamikul juhtudel võimatu (erandiks on selline võimaluslepingus täiendav alt täpsustatud). Pankades on see õigus hoiustajale tagatud seadusega.
4. Rahaloomeasutuselt tulu saav investor peab maksma riigile tulumaksu. Pangahoiused on maksustatavad ainult teatud juhtudel.

Nagu näete, on sellise investeeringu tasuvus üsna kõrge, kuid risk on ka maksimaalne. Lisaks suureneb see oluliselt finantskriiside ajal, mil enamiku laenuvõtjate sissetulekutase langeb järsult. Kui sellise organisatsiooni pankrot välja kuulutatakse, ei saa investor isegi oma panust tagasi, intressidest rääkimata, sest sageli on mikrofinantseerimisorganisatsioon asutus, millel puudub oma vara, mida saaks võlgade arvelt maha müüa.

Venemaa juhtivate rahaloomeasutuste edetabel

Vaatamata kõikidele riskidele ja kõrgetele laenuintressimääradele, pöördub igal aastal üha rohkem inimesi mikrofinantseerimisorganisatsioonide poole. Selliste ettevõtete nimekiri kasvab koos nõudlusega selliste teenuste järele. Kõige populaarsemad on:

1. Platisa.
2. MoneyMan.
3. Kiire raha.
4. "Laen".
5. "MigCredit".
6. Zimer.
7. VIVA Money.
8. Money Fanny.
9. Rusmicrofinance.
10. MFI tippkohtumine.

Eespool loetletud mikrofinantseerimisasutused hõivavad edetabelis, mis koostati vastav alt kasutajate soovidele ja meedias mainimise sagedusele, esikümnele.

Järelduse asemel

Arvestades kõiki sellise organisatsiooni plusse ja miinuseid, võime järeldada, et laenud sellistes ettevõtetes on ebasoodsad eelkõige laenuvõtjale. Mikrofinantseerimisorganisatsioon on asutus, mis loodi eelkõige rahateenimise eesmärgil. Seetõttu võivad rahaloomeasutused olla investeeringute poolest huvitavad.

Kuid enamiku elanikkonna finantskirjaoskamatus ja harjumus elada laenuga aitavad kaasa selliste organisatsioonide arvu suurenemisele riigis. Peamine, mis inimesi köidab, on laenu saamise lihtsus, dokumentide paketi puudumine, sularahas raha hankimise kiirus ja võimalus laenu võtta ka neil, kellel on olnud halb krediit. ajalugu.