Eraisikute pangalaenu aegumistähtaeg

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2024-01-17 18:48

Laenu aegumistähtaega kui põhimõistet käsitletakse kehtivas tsiviilõiguses. Pärast selle valmimist ei ole finantsasutustel võimalust sundida võlgnikku võlgnetavaid summasid tasuma. Seadus kehtestab teatud ajavahemiku, kuid selle perioodi alguse kohta puudub sõnastus. Seetõttu tekivad konflikti osapoolte vahel selles küsimuses sageli erinevad vaidlused. Ajavahemikku, mille jooksul pangaasutusel on potentsiaali üksikisikutelt summasid sisse nõuda, nimetatakse krediidikohustuste aegumistähtajaks. Pärast kindlaksmääratud kuupäeva ei saa pangad kehtiva seaduse kohaselt enam raha tagasi nõuda. Just seda võimalust kasutavad erinevad petturid lootuses, et neil õnnestub vältida oma kohustuste tasumist. Kas kõik on siiski nii lihtne? Selle artikli raames käsitleme neid küsimusi üksikasjalikum alt.

Mida tähendab termin aegumistähtaeg?

Kui inimesedlaenu vormistada, siis reeglina mõeldakse harva küsimusele, kui pikk on lepinguga laenu aegumistähtaeg ja kas see on üldse olemas. Seaduse järgi on selline periood loomulikult olemas.

Laenu aegumistähtaeg on ajavahemik, mille jooksul pangaasutus saab laenuvõtj alt kohtu kaudu raha tagasi nõuda. Alates viimase makse tegemise kuupäevast on seaduslikult nõutud kolm aastat.

2018. aastal arvestatakse aegumistähtaega 36 kuud. Pärast seda võib pärast laenu aegumistähtaja möödumist kohtupraktikas lugeda ebamõistlikuks panga poolt krediidivõla summa sissenõudmist.

Pangast laenamisel peaksite arvestama, et pangaasutusega suhtlemisel saab iga perioodi nullida ja alustada alguspunktist. Asjaolu, et pangatöötaja helistab kliendile, ei ole aga tähtaja lähtestamise õigustamiseks piisav, kuna see ei tõenda suhtlemist enne, kui sellise vestluse kohta on esitatud salvestus.

Kuidas arvutada?

Eraisikute laenude aegumistähtaja arvutamiseks peate tutvuma Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikuga.

Selles küsimuses on Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku art. 196 ütleb, et selline periood on kolm aastat.

Kuidas arvutada laenu aegumistähtaega, et täpselt määrata eelseisva huvide kaitsmise alguspunkt. Pangaasutus võib igal ajal pöörduda õigusasutuste poole. Sellega seoses peavad maksjad iseseisv alt tõendama, et partner jäi vaheletähtaeg. Selleks peate:

• kirjutage avaldus, milles nõuate oma isikuandmete eemaldamist pangasüsteemist;
• esitage kohtule avaldus võlasumma tagastamise küsimuste peatamiseks kolme aasta pärast.

Panga poolt laenu sissenõudmise aegumistähtaja arvestamiseks õiguspraktikas on kolm võimalust:

1. Pärast viimase osamakse tagastamist, kui suhe finantsasutusega hakkab lõppema. Näiteks kehtib see olukord tähtajatu lepinguga krediitkaartide kohta;
2. Laenuperioodi lõpust, kui laenudokument aegub;
3. Alates hetkest, kui finantsasutus saab nõude tasuda võlg enne tähtaega. See on võimalik juba 90 päeva pärast viivituse algust.

Asja arutamisel valib kohtunik ükskõik millise kirjeldatud valikuvõimalustest. Otsuste tegemise praktika on aga erinev. Seaduse tõlgendus võib muutuda. Siiski tuleb märkida, et laenu taotlemise hetk ei ole alguspunkt.

Pärast kohtu läbimist on rikkuja kohustatud tasuma hageja “laenuraha”, viivised, intressid ja korralduskulud. Pärast kohtuprotsessi tegelevad asjaga kohtutäiturid, kes rakendavad saadud täitemenetluse 2 kuu jooksul praktikasse. Kuid taastumisaega reguleerib kolm aastat.

Tagastamise küsimuse arutamine võib peatada, kui maksjat ei leita. Kuid veel kuus kuud pärast selle fakti tuvastamist võib pank protsessi uuesti alustada. Seal on võlgade sissenõudmise praktikaisegi 5 ja 10 aasta pärast.

Näide

Laenuvõtja Ivanov A. A. võttis 24. veebruaril 2019 laenu summas 100 000 rubla 12 kuuks. Iga kuu 24. kuupäeval peab ta tegema makse. Esimese kolme kuu jooksul kuni 24. maini kaasa arvatud Ivanov A. A. laenu maksnud. 24. juunil, järgmisel maksepäeval, jäi summa tasumata. Sellest hetkest on võlausaldaja viivitusest teadlik, algab aegumistähtaeg.

Kuu aega hiljem lisandub võlasummale ka järgmine makse, arvestades viivist. Just selle summa ulatuses hakatakse kolmeaastast aegumistähtaega arvestama 24. juulist 2019. Selgem alt on arvutused esitatud tabelis.

Vene laenu aegumistähtaja arvutamine

Indikaator	Kuupäev	Aegumistähtaja algus	Aegumiskuupäev
Lepingu algus	24.02.2019	-	-
Makse lõpetatud	24.03.2019	-	-
Makse lõpetatud	24.04.2019	-	-
Makse lõpetatud	24.05.2019	-	-
Aegunud	24.06.2019	25.06.2019	25.06.2022
Aegunud	24.07.2019	25.07.2019	25.07.2022
Aegunud	24.08.2019	25.08.2019	25.08.2022
Aegunud	24.09.2015	25.09.2019	25.09.2022
Aegunud	24.10.2015	25.10.2019	25.10.2022
Aegunud	24.11.2015	25.11.2019	25.11.2022
Aegunud	24.12.2015	25.12.2019	25.12.2022
Aegunud	24.01.2016	25.01.2020	25.01.2023
Lepingu lõpp	24.02.2016	25.02.2020	25.02.2023

Eraisikutele laenu andmise tähtaeg

Laenudokumentide koostamisel väljastab pank kliendile raha, mis tuleb teatud aja jooksul tagastada. Raha tagastamise kohustus lasub kodanikul enne allkirjastatud dokumendi täitmise kuupäeva. Laenu aegumise kaalumisel kohtupraktikasätestab pankade ja asutuste tingimuste rahuldamise pärast pädevate tõendatud faktide esitamist. Erinevate tasandite kohtunikel on aegumise alguspunktist erinev arusaam. Kindlaid lahendusi pole. Enamik juriste tõlgendab seadusi omal moel.

St. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 196 sätestab, et pank võib 3 kalendriaasta jooksul esitada oma nõuded laenu tagasimaksmiseks. Kuupäev, millest alates hakatakse arvestama laenulepingujärgset aegumistähtaega, ei ole reguleeritud. Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklis 200 on sätestatud, et seda kuupäeva tuleb arvestada päeval, mil krediidifirma sai maksete peatamisest teada. Laenudokumentidel on maksekalender, kus on õigesti märgitud kõigi kuude arv, mil kontole kantakse raha võla tasumiseks. Makse hilinemise korral saavad pangatöötajad sellest asjaolust kohe teada. Sellel päeval algab 3-aastane loendus. Kummalisel kombel võetakse pangalaenu aegumistähtaega arvesse iga tegemata jäänud makse puhul.

Näide. 20.01.2018 Mihhailov A. A. väljastas laenu 15 000 rubla perioodiks 6 kuud. Iga kuu 20. päeval peate raha tagastama pangandusorganisatsioonile. Kaks kuud enne 20. aprilli oli Mihhailov A. A. teinud kõik maksed. 20. mail tekkis tasumata jätmise tõttu võlgnevus. Loendus algab. Veel 30 päeva pärast lisatakse järgmisele maksele võlgniku summa järgmise makse eest ja trahvid vahendustasu vahelejätmise eest. Maksimaalne tähtaeg on arvestatud alates 20. maist 2018

Juhtub, et pangalaenu aegumistähtaeg on möödas, kuid võlgnikul on raskusi: inkassonõuda jätkuv alt maksmist. Vastav alt föderaalseadusele nr 230 ei ole inkassobüroo töötajal õigust rikkujat külastada rohkem kui kord nädalas. Kõnede arv on piiratud: kuni 1 kõne päevas, kuni 2 kõnet nädalas, kuni 8 kõnet kuus. Side ei ole lubatud tööpäeviti kella 22.00-8.00, nädalavahetustel ja pühadel kella 20.00-9.00.

Kogujatel ei ole õigust: kujutada ohtu inimeste tervisele ja elule, avaldada psühholoogilist survet, anda ebaõiget teavet. Mis tahes isikuandmete edastamine kolmandatele isikutele on keelatud. Ebaseaduslike tegude kinnitamiseks koostatud kinnitustega tuleb kohe pöörduda kohtusse ja prokuratuuri. Oluline on omada järgmisi tõendeid:

• telefonivestluste salvestamine;
• naabrite tunnistus kollektsionääride korterisse ilmumise kohta;
• videokaamerate salvestused, kui töö ajal toimuvad "rünnakud".

Võlgnike arv kasvab iga päevaga ja inkassod püüavad seda suundumust aktiivselt ära kasutada. Kui saadate allkirjastatud loobumisavalduse, on võimalik välistada isiklik suhtlus inkassode ja võlausaldajatega. Seda tehakse notari või tähitud kirjaga, samuti isiklikult allkirjaga üleandmisega.

Kuni pangalaenu aegumistähtaeg ei ole möödunud, tuleb laen tagasi maksta. Võlg kasvab jätkuv alt, alates laenulepingu punktidest.

Käendaja vastu esitatud nõude aegumistähtaeg

Kui isik on sõlminud käenduslepingu eestKui sugulane, sõber või muu isik on laenu võtnud ja see isik on laenu tagasimaksmise lõpetanud, võtavad panga esindajad käendajaga ühendust, pakkudes võla tasumist. Garantii kehtib kuni selle lepingu alusel andmiseni. See pangalaenu aegumistähtaeg on märgitud käenduslepingus. Konkreetse kuupäeva määramata jätmisel kehtib tagatis järgmise aasta peale laenulepingu sõlmimist. Kui pank selle aja jooksul kohtule avaldust ei esita, siis garantii lõppeb. Siin tuleb arvestada, et see tähtaeg on ainuõiguslik ehk kohustus ise lõppeb: seda ei saa taastada, katkestada ega ümber arvutada. Isegi kui pank esitab käendajale avalduse rohkem kui aasta pärast laenulepingu lõppemist või pärast käenduslepingus märgitud tähtaja möödumist, tuleb kohustuse lõppemisest teatada, viidates lõikele 6. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 367 kohaselt.

Aegumistähtaeg surnud laenuvõtja suhtes

Olukord oleneb garantiilepingu tingimustest. On kaks aspekti:

1. Kui lepingus on punkt, et käendaja on nõus võlgniku surma korral tema eest süüd kandma, siis garantii ei lõpe. Lisaks ei lakka pärast pärija (surnud võlgniku pärija) asutamist käendaja lepingujärgset vastutust, vaid teise isiku eest.
2. Kui lepingus pole punkte, miskäendaja kannab uue võlgniku süü, peale võla üleminekut teisele isikule (surnu pärijale) garantii lõppeb. Olukorras, kus võlgnik suri, see asjaolu garantiiaega ei mõjuta. Kehtib kuni lepingus märgitud ajani või järgmisel aastal peale laenulepingu täitmist.

Krediitkaardi aegumistähtaeg

Krediitkaardile kehtivad samad tingimused, mis tavalise laenulepingu puhul ehk 3 aastat. Krediitkaardi pangalepingutel tavaliselt maksegraafikut ei ole. Aga lepingutingimused näevad ette, et võlg tuleb tasuda osade kaupa. Kui järgmist makset ei tehta, saab sellest teada pank (see selgub talle õiguse rikkumise kohta). Alates tegevuse hilinemise ja piiramise päevast hakkab periood lõppema.

Kehtiva lõpetamise valikud

Aegumist on võimalik katkestada, uuesti tuleb arvestada 3 aastat: sel juhul on eelis pangal. See juhtub siis, kui laenuvõtja:

• kirjutage avaldus laenu pikendamiseks või maksete edasilükkamiseks;
• sõlmib restruktureerimislepingu ehk laenulepingu tingimuste ülevaatamise, mille käigus maksed muutuvad väiksemaks ja tähtaeg pikeneb;
• saab pangast kirja, milles nõutakse võla tagasimaksmist ja kirjutab vastuseks, et ei ole võlaga nõus;
• muud toimingud, mis näitavad võlgnevuse fakti aktsepteerimist.

Termepikenduse juhtumid

2019. aasta nõudedSeadused jäävad samaks, mis varem. Kui ülekandeid ei toimu, võib finantsasutus laenuvõtj alt tasumist nõuda kohtus. Maksete eiramist võib vastav alt Vene Föderatsiooni kriminaalkoodeksi artiklile 159 tunnistada pettuseks. Paberkujul on kasulik hoiatada laenuandjat maksete tagastamisega seotud raskuste eest. Pettust ei tuvastata kolmel viisil:

• mitu sularahamakset on krediteeritud;
• lepingu järgi on vara märgitud tagatiseks;
• võlg alla 1,5 miljoni rubla

Kohtumenetlus ei ole mitte ainult pikk, vaid võib kahjustada ka laenuvõtja krediidiajalugu. Lisaks tõlgendab kohus seaduse kirjelduse konkreetsuse puudumisel selle sätteid erinev alt. Sellistel juhtudel võib perioodi pikendada:

1. Pank annab vastutuse seadusjärgse summa tagastamise eest inkassobüroole. Perioodi alguspunkt on ettevõtte töötaja viimase registreeritud kontakti kuupäev mittemaksjaga.
2. Laenuvõtja ei tagastanud krediitkaardi või muu finantsteenuse kulutatud limiiti, suheldes esindajatega telefoni teel, vastates e-posti teel. Panga hea tõendusbaasi korral kehtestatakse piirang alates viimase sõnumi kuupäevast.
3. Laenuvõtja täiendas lepingut laenu ümberstruktureerimise või maksete edasilükkamise avaldusega. Alguspunktiks on dokumentide allkirjastamise hetk või rahalise "puhkuse" lõppkuupäev.

Ei ole mõtet oodata paar aastat ilma võlgnikule makseteta. Finantsasutus lükkab konkreetselt edasiperioodi algusest, et 3-aastane periood kunagi ei lõpeks.

Kuidas vältida maksmist?

Vastav alt art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku I osa 199 kohaselt võib finantsettevõte isegi 3 aasta pärast esitada avalduse võla tasumiseks objektiivsetel põhjustel:

• mõlemad pooled jõudsid rahumeelse lahenduseni;
• üks vastasseisu pool töötas teenistuses ja osales vaenutegevuses;
• pretensiooni esitamise ajal ei ole reguleeritud seaduses toodud sätted.

Õigusasutused kaaluvad selliseid kaebusi ja asuvad sageli hageja poolele. Kui võlgnik saab maksete tegemisest seaduslikul viisil keelduda, on ainult kolm võimalust. Tingimused on ebareaalsed, kuid juhtub ka:

• maksja ei räägi pangaesindajatega, ignoreerib nende sõnumeid;
• laenu väljastanud ettevõte unustas võlasumma.

Tähtis lõpeb, kui maksja on allkirjastanud mõne ametliku laenudokumendi, kinnitanud oma võlgnevuse või teinud vähem alt väikese makse finantsettevõtte kasuks.

Kui tähtaeg on möödas, kas pank kustutab võlad?

Laenu aegumistähtaja möödumise tõenäolised võimalused:

• ei tasu loota, et pank tähtajast kinni ei pea ja "laen põleb";
• pank võib pöörduda kohtusse ka pärast tähtaega;
• kui pank kohtusse ei pöördu, siis annab ta nõudeõiguse (seda nimetatakse loovutamislepinguks) üle inkassole. Ja nad alustavad innuk altvõlgu sisse nõuda, sugulastele helistada, tööd teha, erinevaid räpaseid trikke korraldada, ähvardada ja šantažeerida.

Oli juhuseid, kui inkassod pitseerisid võlgnike uksi liimiga, värvisid sissepääsu seinu.

Õnneks jõustus 1. jaanuaril 2017 seadus Venemaa elanike õiguste kaitsmise kohta selliste inkassofirmade ja mikrokrediidifirmade eest, mis on mõeldud võlgnike kaitsmiseks sellise tegevuse eest. Kollektsionääridel on aga endiselt moraalse surve tööriistu.

Valik, kui pank kaebab pärast aegumistähtaja möödumist laenuvõtja kohtusse

Arvestage asjade seisuga, kui laenu aegumistähtaeg on möödas.

Seaduse järgi saab pank taotleda ka pärast aegumistähtaja möödumist. Seetõttu ei tasu imestada, kui laenuvõtja saab pärast 3-aastast perioodi uuesti kohtukutse.

Põhimõte on see, et kohtunikud ise ei täpsusta aegumist enne, kui kostja on seda teatanud (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 199). Laenuvõtja kohustus on kaitsta oma huve. Tema jaoks pole vaja muud teha, kui teavitada kohut asja kohtus läbivaatamise ajal, et ta nõuab art. Tsiviilseadustiku § 199 (laenu aegumise kohaldamine). Pärast seda kaebust lükkab kohus panga nõude tagasi.

Pärast seda, kui kohus jättis panga nõude rahuldamata, ei kanna pank raha maha, isegi kui laenuvõtja saab selle panga kaardile töötasu, ega võta selle laenu tagatiseks jäetud vara. Klient võib teatadaaegumistähtaja möödumine mitte ainult asja kohtus läbivaatamise ajal, vaid ka muudel viisidel:

• kirjutage kirjalik avaldus (apellatsioonkaebus) ja esitage see kohtule;
• esitage kohtule avaldus koos kättesaamise tõendiga;
• taotlege kontorisse.

Petsioon tähtaja rakendamiseks

Laenu aegumise küsimuste uurimisel tuleb korrektselt täita avalduse näidis. Kostja peab aegunud tähtajast ise teatama vastava kaebuse (avalduse) kaudu. See kaebus täidetakse pärast laenu aegumistähtaja möödumist. Taotlus on tööriist, mis võimaldab võlgnikul kaitsta oma õigusi talle esitatud võlataotluste läbivaatamisel. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik näeb ette selle avalduse kirjutamise isiku nimel, kellel on võlg.

Üksikuisikute laenude aegumistähtaja kohaldamise taotluse näide on toodud alloleval joonisel.

Argumentide esitamisel tuleb juhinduda Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 152. Selle väite põhipunkt on sõna "palun" järel olev osa. See peab täpsustama, mida laenuvõtja täpselt nõuab. Kõigile kohtuprotsessis osalevatele isikutele tuleb kuupäev allkirjastada ja koopiad ette valmistada.

Järeldus

Selle artikli osana käsitleti küsimust, milline on laenu aegumistähtaeg tänapäevastes õigusaktides. Laenu aegumistähtaeg, mis on seadusega 2018. aastal määratletud 3-aastase tähtajana, on aeg, mille möödumisel võlgnikkohtusse avalduse esitamisel on õigus esitada asjakohane avaldus ja vältida laenuvõlgade tagastamist aegumise korral.

Aga väljavõtte aegumine ei garanteeri panga keeldumist oma raha vastu võtta – eraisikutelt võlgade sissenõudmiseks ja ka inkassode kaasamiseks on tohutul hulgal võimalusi, mis võib võlgniku jaoks väga kurb olla.

Ükskõik, mis meetodi pank võla tagasimaksmiseks valib – kas kohtuotsuse või muu meetodi – laenuvõtja jaoks on selle täitmine kahjumlik. Seega tasub kliendil esm alt mõelda: tasub kogu laenupiirangu perioodi vältel vältida kontakti pangaga või kohe, kui võlga pole võimalik sulgeda, rääkida sellest finantsasutusele ja leida koos lahendus.