Hüpoteek on registreeritud väärtpaber, mis väljastatakse lepingu alusel

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2024-01-17 18:48

Hüpoteeklaenu iseloomustab tagatise olemasolu kinnisvara näol. Seda tüüpi tehing nõuab ametlikku kinnitust spetsiaalse dokumendiga, sest kinnisvaralaen on üsna suure rahasumma laen. Lisaks räägime siin kindlast pandist, mille rolli mängib ostetud maja, korter või muu eluase.

Sellega seoses on Venemaa pangad kasutusele võtnud tava väljastada hüpoteeklaenu koos hüpoteegilepinguga.

Mis on hüpoteek

Hüpoteek on tagatis, mis reguleerib laenuandja ja -võtja vahelisi suhteid.

Tänu temale saab omanikust korraga kaks õigust:

1. Õigus täita hüpoteeklaenust tulenevaid rahalisi kohustusi ilma selle olemasolu kohta muid tõendeid esitamata.
2. Õigus kasutada panditud vara tagatisena.

Hüpoteeklaenu täpsemaks määratlemiseks ja selle erinevuseks hüpoteeklaenulepingust vaadake järgmist tabelit:

Tingimused	Hüpoteek	Hüpoteeklaenuleping
Olek	Hüpoteek on tagatis, mis võib olla osaline tehingutes pangas ja pankade vahel	Ametlik juriidilise jõuga dokument
Muudatuste tegemise võimalus	Pole võimalust, selleks peate vormistama uue hüpoteegi	Võib-olla, aga kui mõlemad pooled nõustuvad
Kes allkirjastab	Laenuvõtja ja pantija	Laenuandja ja laenuvõtja
Registreerimise koht	Registreerimisteenus	Notar
Sissemakseteave	Tagatisobjekti kirjeldatakse üksikasjalikult	Tagatis on ainult mainitud
Sisu	Poolte kohustuste täitmise garantii	Eluasemelaenu väljastamise ja tagasimaksmise õigussuhete kirjeldus

Üldine teave

Hüpoteek on võlakiri, mille mõju aegub alles pärast laenuvõtja kõigi kohustuste täielikku tasumist võlausaldaja ees. Kuni selle kehtivusaeg ei ole lõppenud, võib õiguse omanik pank hüpoteegi edasi pantida või müüa teistele finants- ja krediidiasutustele. Muidugi ainult laenuvõtja isiklikul nõusolekul. Turvalisusele see aga olulist mõju ei avalda.renderdab: hüpoteeklaenu lepingu tingimused ja ka hüpoteegi tingimused jäävad muutumatuks.

Vene krediidipraktika ei näe ette selle dokumendi kohustuslikku täitmist. Suured pangad näiteks ei pea vajalikuks kohustada laenuvõtjat hüpoteeklaenu sõlmima, sest nende reservides on muljetavaldavad finantsvarad ehk nad ei riski enda jaoks märkimisväärset summat kaotada. Kuid mitte nii suured krediidi- ja finantsturu osalejad nõuavad enda kaitsmiseks hüpoteeki.

Hüpoteegi oluline omadus on see, et selle tingimused on hüpoteegilepingust paremad. Selgub, et kohustuste täitmata jätmise korral täidetakse kohustused vastav alt hüpoteegi seadistusele.

Hüpoteeklaenuleping on selle tehingu põhidokument, see tõendab hüpoteeki ja hüpoteek on selle tagatis. Hüpoteegi originaali hoiab laenu andnud pank, laenuvõtja saab aga notari kinnitatud koopia.

Hüpoteek on väärtpaber, mille nimiomand ei võimalda finantsasutusel seda ilma laenuvõtja kirjaliku loata kolmandatele isikutele üle anda.

Hüpoteeklaenude olemus

Hüpoteek on ühenduslüli kinnisvara- ja väärtpaberiturgude vahel. Hüpoteeklaenude olemus on refinantseerimine, see tähendab, et hüpoteeklaenu saab müüa või hüpoteekida. Üsna hiljuti võeti kasutusele hüpoteeklaenude institutsioon, mis kahtlemata tähendab edasiminekut võlakirjaturu arengus. Seega saavad pangad võlgu järelturul müüa, pakkudes seeläbi endale pikaajaliste laenude andmiseks ulatuslikku rahabaasi.

Hüpoteeklaenu puhul on kõige olulisem pankade massiline laenamine ehitusjärgus ja valmis eluase. Pikaajalised eluasemelaenud ei saa põhineda ainult hoiustel ja muudel hoiukontodel. Massiline ja pikaajaline laenamine ehituseks ning erakinnisvara ostmiseks eeldab refinantseerimise võimalust, sh börsil. Maailma finantsajalugu on tõestanud kodulaenu turu normaalse arengu võimatust ilma hüpoteeklaenudeta.

Hüpoteeklaenukirja väljastamise tingimused

Selle tagatise saab väljastada kolmel tingimusel:

• peamine kohustus on rahaline;
• hüpoteeklaenulepingu sõlmimisel märgitakse sellel oleva võla suurus või kriteeriumid, mille järgi seda saab määrata;
• hüpoteegilepingus peab olema punkt hüpoteegi väljastamise kohta.

See ei tähenda, et hüpoteek või põhileping enam ei kehti. Mõlemad kehtivad jätkuv alt. Kuid tuleb meeles pidada, et hüpoteek on tagatis, mille kohustused on tagatud tagatisega. Omanik võib hüpoteeklaenu eseme tagasi saada või põhilepingu alusel täitmist saada just hüpoteegi, mitte hüpoteegi või põhilepingu alusel. Lisaks peaks hüpoteegi üks omadusi sisaldama selle väärtusliku kohustuslikku riiklikku registreerimistpaber.

Hüpoteegipidaja väljastab dokumendi. Hüpoteek on pandileping, mis vormistatakse ühes eksemplaris kirjalikult tüüpplangi eriplangil. Pandikirja riiklikuks registreerimiseks on vaja individuaalset registreerimisnumbrit ja pitserit, ilma milleta loetakse tagatis kehtetuks.

Objektide kategooriad

Hüpoteek on tagatis, mille tagatiseks on üks järgmistest kategooriatest:

• korterid, elamud ja nende osad;
• lõpetamata objektid;
• maatükid;
• garaažid, aiamajad, suvilad ja muud tarbehooned;
• siseveelaevad, laevad ja lennukid, kosmoseobjektid.

Hüpoteeki ei saa seada, kui lepingu esemeks on kindlate omadustega kinnisasi, näiteks:

• maatükk;
• ettevõte kui ühtne ja jagamatu kinnisvarakompleks;
• mets jne

Hüpoteeklaenulepingus võib objektina märkida liisinguõiguse.

Mis on hüpoteek väärtpaberiturul

Hüpoteek on tagatud võlakohustus. Ettevõttel, kes omab selliste hüpoteeklaenude portfelli, on õigus alustada oma võlakirjade emiteerimist, et kaasata lisaraha. Need makstakse tagasi, makstes intressi võlakirjad väljastanud ettevõttele kuuluvatelt hüpoteekidelt.

Hüpoteek väärtpaberiturul on dokument, mis vastab mitmetele nõuetele. Eelkõige peab see olema sõnasõnaline, st teatud üksikasjad peavad olema paberil. Kui neid kõiki pole, muutub selle väärtus automaatselt kehtetuks.

Lisaks seadusega kehtestatud punktidele ja andmetele võib hüpoteek sisaldada pandipidaja ja pantija poolt määratud andmeid. Näiteks võivad need olla teatud sanktsioonid, mis laenusaajale rakenduvad järgmise makse hilinemise korral või mõned lisavõimalused, millega kaasneb panditud vara säilimine. Pangal on õigus iseseisv alt, ilma võlgniku osaluseta seada need lisatingimused.

Hüpoteegi ülekandmine ja selle õiguslikud tagajärjed

Hüpoteegi ülekandmine juriidilises mõttes jaguneb kaheks etapiks:

• kinnitaja (mis tahes kolmanda osapoole) kasuks kinnituse koostamine;
• originaali tegelik edastamine.

Indoseerija (tagatise üleandja) on kohustatud esitama võlgnikule kirjaliku teate hüpoteegi üleandmise fakti kohta. Pärast dokumendi kättesaamist saab indoseerija kõigi hüpoteegipidaja hüpoteegi- ja põhilepingutest tulenevate õiguste omanikuks. Indoser vastutab tema ees üleantud väärtpaberis sisalduva teabe usaldusväärsuse astme eest. Lisaks tähendab hüpoteegi üleminek indoseerija kinnitust kõigi võlgniku lepingujärgsete kohustuste kohusetundliku täitmise kohta. Pärastpaberi üleandmisel loobub pantija igasugusest vastutusest indoseri ees võlgniku kohustuste täitmata jätmise eest.

Samas on hüpoteegiseaduses punkt, mis näeb ette vastutuse tingimuste määramise. Seega suurendab hüpoteeklaenu ostja enda mugavust ja investeeringu turvalisust.

Hüpoteeklaenude refinantseerimine

Hüpoteegiseadus näeb ette mitu võimalust hüpoteeklaenude refinantseerimiseks:

• hüpoteeklaenu müük;
• tema kautsjon;
• selle dokumendi müük selle tagasiostmise kohustusliku tingimusega;
• Hüpoteegiga tagatud väärtpaberite emissioon.

Väga oluline nüanss selles küsimuses on see, et hüpoteeklaenu saate refinantseerida ainult seni, kuni võlgnik täidab kõik laenukohustused.

Hüpoteegiga tagatud väärtpaberite eelised ja puudused

Hüpoteeklaenu võlakirjade ja sertifikaatide väljastamise eelised on järgmised:

• hüpoteeklaenuturu rahaliste vahendite laekumine hüpoteeklaenude andmise ulatuse laiendamiseks;
• Investorid saavad kõrge tootluse ja garantiiga väärtpabereid.

Pandikirjade ja -sertifikaatide puuduseks omaniku jaoks on võimalus võlgniku poolt laenu ennetähtaegselt tagasi maksta. Sertifikaadi nimiväärtuse tagastamise risk on suur, mille tulemusena jääb hüpoteegiga tagatud väärtpaberi omanik ilma pikaajalisest kasumist intressi näol.