Mis on hüpoteeklaenude refinantseerimine ja panga refinantseerimine?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Kui olete hüpoteeklaenu võtnud, ärge tehke lõppu oma finantsvabadusele. Kui turutingimused muutuvad, saab hüpoteeklaenuprogrammi parandada. Spetsiaalselt selleks võeti kasutusele mõiste “hüpoteeklaenude refinantseerimine”. Selliste programmide parimaid pakkumisi pakuvad kaasaegsed usaldusväärsed pangad. Siiski ei tasu võtta kõike – esm alt tuleb võrrelda erinevate finantsasutuste pakkumist ja alles üksikasjaliku analüüsi põhjal määrata, kuhu oma kodulaen kanda.

Manööverda kasumlikult

Et õppida, kuidas vahetada olemasolevat laenu tulusama programmi vastu, peate teadma, mis on hüpoteeklaenude refinantseerimine. Siiani ei tea paljud meie kaaskodanikud mitte ainult seda, et sellised muudatused makseprogrammis on võimalikud, vaid on põhimõtteliselt hüpoteegiprogrammi funktsioonidele halvasti orienteeritud. Kõik see tundub ohtlik, keeruline, segane – ühesõnaga, see on põhjus majandusteadlaste, aga mitte tavakodanike pead murda.

Eksperdid ütlevad, et praegu on ligi 20% kogu meie riigi elanikkonnast ligipääs hüpoteeklaenule, kuigi seda võimalust kasutab mitte rohkem kui 12%. Need, kes on oma võimalustest teadlikud, kuid kõhklevadlaenu saamisel selgitavad nad käitumist tavaliselt järgmiste mõtisklustega: kes teab, mis siis, kui tulevikus tuleb paremaid pakkumisi, kui praegu turul on? Siin tulebki appi teiste pankade hüpoteeklaenude refinantseerimine ehk võimalus saada laen ühes struktuuris ja seejärel edukamate võimaluste ilmnemisel teise kanda.

Odavam on parem

Iga allahindlus on kui palsam meie kaasmaalaste hingele, mis ei ole üllatav, arvestades riigi elatustaset. Eluasemelaenu intressimäära alandamine on üks neid hinnamuutuste trende, mis ei saa muud üle kui rõõmustada. Viimase kümne aastaga on määr oluliselt langenud ja paljud aastatel 2005-2015 korteri ostmiseks laenu võtnutest noomivad nüüd end viimaste sõnadega – no miks mitte oodata? Õli valavad tulle valitsusametnike ametlikud avaldused: kõik lubavad, et laene hakatakse väljastama 5% aastas.

Et mitte oodata lubaduse täitumist, võite laenu võtta juba täna, pidades silmas, et tulevikus on parem hüpoteeklaenu refinantseerimine. Eksperdid ütlevad, et lähiaastatel võib eluasemelaenu intressimäärasid oodata 9% tasemel aastas, kuid suuremale langetamisele pole veel vaja mõelda - majandusolukord on liiga raske nii meie riigis kui ka maailmas. tervik.

Arvamine – mitte arvamine

Kas peaks mõtlema majandusprognooside üle, kui ükski analüütik, isegi kõige kogenum ja silmapaistvam, ei saa absoluutselt öeldakindlus selles, mis meid homme ees ootab? Võib-olla on märksa efektiivsem variant osta kodu laenuga juba täna, pidades silmas, et edaspidi on võimalik panka vahetada ja koos sellega ka laenutingimusi. Paljud neist, kes 5-10 aastat tagasi laenu võtsid, on seda juba teinud. See pole üllatav, sest näiteks Sberbanki hüpoteeklaenu refinantseerimine on palju tulusam kui enamik varem kasutusel olnud pakkumisi.

Intressimäära alandamine on saadaval igale inimesele, kes teab, kuidas rahakotis raha lugeda ja teab nende hinda. Edasilaenamine, millesse linnarahvas algul suhtus umbusklikult, on saavutanud hea maine, sest inimesed on saanud vabam alt käsutada oma raske vaevaga teenitud rublasid, mida alati napib.

Millest see on?

Teiste pankade hüpoteegi refinantseerimisprogramm on finantsvõimalus, mida kasutatakse erinevates olukordades. Tavaliselt kasutavad seda need, kes on juba väljastanud võla eluaseme ostmiseks, kuid soovivad intressimäära alandada.

Tuleb mõista, et igakuine maksete vähenemine saavutatakse muul viisil, ei ole vaja liikuda ühest finantsstruktuurist teise. Kõik sõltub konkreetse inimese soovist. Muidugi on teiste pankade hüpoteeklaenu refinantseerimine mugav võimalus, eriti kui laenuvõtja igakuine maksesumma osutus ootamatult väljakannatamatuks. Kuid võite proovida oma panga juhtidega läbi rääkida, et laenuprogrammi kestust pikendada. Teisest küljest võib näiteks VTB 24-ga töötades hüpoteeklaenude refinantseerimine olla täiendava allikaks.raha, kuna pank laenab sageli suure summa – seda saab kasutada mööbli remondiks või ostmiseks või muudeks pere vajadusteks.

Ära torma peaga basseini

Asjaolu, et paljud inimesed pole veel aru saanud, mis on hüpoteeklaenude refinantseerimine, piirab oluliselt selle praktika levikut. Täiendav keerukus muudab protseduuri keerukamaks. Vanast pangast lahkumiseks ja uude kolimiseks peate väljastama mitmeid ametlikke pabereid, mis nõuab aega ja vaeva. Teisest küljest on pingutus seda väärt, kuna enamik panku pakub (näiteks VTB 24) hüpoteeklaenude refinantseerimist, mille eest peate maksma palju vähem. Nagu öeldakse, puruneb jackpot püsiv alt.

Kuidas see alguse sai?

Esimest korda praktikas said Fosborne Home'i kliendid teada, mis on hüpoteeklaenude refinantseerimine. Just see pank käivitas sellise protseduuri juba 2007. aastal, lootes meelitada kliente teistest vähem tulusatest finantsasutustest.

Büroo oli siis hüpoteeklaenude vahendamise liider. Selle analüütikud on välja töötanud huvitava ettepaneku, mida põhimõtteliselt varem siseturul ei eksisteerinud. See seisnes juba laenu võtnutele kodu ostmiseks soodsamate tingimuste pakkumises, kui nad nõustusid vahetama laenuandjat Fosborne Home'i kasuks. Pakkumine äratas kiiresti paljude inimeste tähelepanu ning peagi hakkasid erineva suuruse ja usaldusväärsusega pangad pakkuma hüpoteeklaenude refinantseerimist.

Lahkuda või jääda?

Tundub, mis on hüpoteeklaenude refinantseerimine? Võimalus säilitada kõik privileegid, kuid eemalduda suurest huvist. Ja ometi, kuna programm sai laiale kasutajale kättesaadavaks, ei hakanud see populaarsust nautima.

Põhjuseid oli korraga mitu. Laenu uuesti väljastamiseks tuleb ümber hinnata objekt, mille jaoks laenu saad, samuti teha uus kindlustuspoliis. Lisaks peate võib-olla uuesti koostama dokumentatsioonipaketi – see sõltub konkreetse juhtumi eripärast. Lisaks küsis Venemaa kinnisvaraturu esimene hüpoteeklaenumaakler oma teenuste eest 8700 rubla. Hüpoteeklaenu refinantseerimine toob kasumliku panga valimisel muidugi palju kasu, kuid see kõik on tulevikus ja tasuda tuli kohe. Ja laenude vahe polnud suurem kui poolteist protsenti. Kõik see kokku nägi välja nagu üsna mõttetu kopika eest jooksmine.

Olukord on muutumas

Täna, kui turu finantshiiglased hakkasid hüpoteeke refinantseerima (Sberbank, VTB, teised usaldusväärsed pangad), hakkas programm tunduma lihtsam ja taskukohasem. Samas tuleb mõista, et laenuga pangast panka kolimine on kasulik eelkõige juhul, kui intressivahe on kaks protsenti või rohkem ning tagasimakseperiood on vähem alt viis aastat. Kui oletame, et laenu on jäänud tasuda vaid aasta või paar, siis finantsstruktuuri muudatus mitte ainult ei tasu ennast ära, vaid võib muutuda ka kulukamaks kui stabiilne töö eelmisega.pank.

Näidete kohta

Oletame, et kodanik võttis pangast 100 000 dollari suuruse hüpoteegi 15 aastaks intressimääraga 12,5%. Oletame ka, et kahe aasta pärast pakkus turul oma teenuseid teine pank, kus intressimäär on vaid 9%. Kodanik taotles ja sai heakskiidu, mis vähendas kuumakse 168 dollari võrra. 13 igakuiste maksete aasta jooksul on säästud 30 000 dollarit. Mõju on ilmne. Ilmselge on ka see, et kui laenu on vanadel tingimustel tagasi makstud 13 aastat, siis kahele aastale üleminekust saadav kasu annab väga vähe ja läheb paberimajanduse ja ümberhindlustega ringijooksmisel kaduma.

Tehke kõike ise: kas see on vajalik?

Niisiis, Sberbanki (nagu paljude teiste suurte pankade) hüpoteegi refinantseerimine näib olevat tulus protseduur, eriti kui teete seda õigel ajal. Samas kardavad paljud finantsstruktuuri muutmisega kaasnevaid raskusi. Kas neid saab vältida?

Kaasaegsed hüpoteeklaenu maaklerid on valmis pakkuma potentsiaalsetele klientidele kõiki tingimusi, kui nad vaid neile üle läheksid. Maakler saab rahalise tasu eest lahendada korralduslikke küsimusi; selle väärtus on (tavaliselt) mõistuse piires. See aspekt on väga soodsaid üleminekutingimusi pakkuva panga VTB hüpoteegi refinantseerimise üks kasulikke aspekte. Muide, kui selliste pakkumiste ilmumise alguses maksis võlausaldaja vahetamine vähem alt tuhat USA dollarit, siis viimastel aastatel maksab see umbes sada rubla (kuid uue eest peate maksma lisatasu).kindlustus ja kodu ümberhindlus).

Mida oodata?

Praegu on VTB, Sberbank ja teised suured tuntud finantsorganisatsioonid spetsialiseerunud hüpoteeklaenude refinantseerimisele. Mis ma oskan öelda, peaaegu kõik hüpoteeklaenu pakkuvad ettevõtted püüavad kliente konkurentide käest meelitada, mis kohustab neid pakkuma refinantseerimisvõimalust. Selliste tegijate arv finantsturul kasvab aasta-aast alt. Loomulikult annab see lõppkliendile valikuvõimaluse, kuid samas ajab see inimestes segadusse ega lase neil nii ulatuslikus pakkumiste nimekirjas liigelda.

Samal ajal pöördus Sberbanki ja mõnede teiste ettevõtete hüpoteeklaenude refinantseerimine "teisele teele". Pangandusstruktuurid, mis soovivad, et klient nende juurde jääks, pakuvad laenuprogrammis muudatust, kui laenuvõtja on enda jaoks varasematest tingimustest tulusam alt hoolitsenud. See tähendab, et lõpuks saate intressimäära alandada ilma paberimajanduse, enammaksete, ringi jooksmise ja ümberhindlusteta.

Arendus: samm-sammult

Nagu öeldakse, peate lihts alt protsessi alustama ja siis läheb areng iseenesest. Täpselt nii juhtus ka hüpoteeklaenude refinantseerimisprogrammiga. Sberbank ja teised pangandusturu haid, püüdes müüki suurendada, õpetasid kliente valima, mis on kasumlik ja usaldusväärne, ning kaasaegne võhik mõistab, et tal on õigus otsida soodsaid tingimusi.

Säästke intressidelt, kohandage pangale laenu tagasimakse aega -kaasaegsed inimesed on õppinud nende tööriistadega töötama, saavutades enda jaoks kasu. Inimesed omandavad järk-järgult erinevaid tööriistu ja õpivad arvutama, mis on nende pereeelarve jaoks kõige kasulikum. Paljud teavad ka seda, et laenuprogrammi raames kinnisvara tagatise turuhind kasvab aasta-aast alt, mistõttu on ka põhjust küsida pangast soodsamaid tingimusi. See tähendab, et kaasaegset inimest ei saa narritada, peaasi, et ei oleks laisk ja mõistaksite iga pangatoote omadusi, milles teil on võimalus osaleda, kartmata uut teavet.

Kokkuvõtted

Niisiis, kas tasub oodata hüpoteeklaenu programmi odavnemist? Viimaste aastate praktika näitab, et sellisel käitumisel puudub majanduslik õigustus. Juba praegu on selge, et tasuvamate laenuvõimaluste ilmnemisel saate lihts alt panga teise vastu vahetada ja mitte mingil juhul muretseda vaevaga teenitud rublade pärast. Ja see tähendab, et saate juba täna turvaliselt valida eluaseme, lootes endale kõige mugavamate tingimustega nii olevikus kui ka tulevikus.