Kas hüpoteeklaenude refinantseerimine on tulus? Plussid ja miinused, panga ülevaated

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2024-01-17 18:48

Hüpoteeklaenude intressimäärade langus on viinud selleni, et venelased hakkasid sagedamini refinantseerimislaene taotlema. Pangad neid taotlusi ei rahulda. 2017. aasta juulis oli keskmine laenuintress 11%. Tegemist on uue rekordiga keskpanga ajaloos. Kaks aastat tagasi väljastati hüpoteegid 15%. Kuidas saavutavad kodanikud soodsad laenutingimused?

Essence

Refinantseerimine on programm, mille abil saate uut laenu taotledes oma vana laenu tasuda. Teenus on jagatud kahte tüüpi:

1. Laenu sisemine pikendamine uutel tingimustel lisalepingu vormistamise teel.
2. Väline ümberregistreerimine on teisest pangast laenu saamine. Sellisel juhul peab klient uuesti lepingu registreerimise protseduuri läbima. Protsess hõlmab uue laenukonto väljastamist ja selle tagatist omandiõigust kinnitavate dokumentide olemasolul.

Kas see on kasumlikhüpoteegi refinantseerimine?

Leping on mõttekas uuesti registreerida, kui tavamakse suurust või määra vähendatakse. Näiteks on klient saanud hüpoteegi summas 200 000 dollarit, mille ta peab tagasi maksma 30 aasta pärast. Lepingut teenindatakse 12% aastas. Kuumakse on $ 2057. Kas hüpoteeklaenu refinantseerimine on tulus, kui laenuintress langeb 9%-le? Jah, see säästab laenuvõtjale 488 dollarit kuus. Kolmekümne aasta jooksul on sääst 16 000 dollarit.

Eksperdid soovitavad hüpoteeklaene refinantseerida, kui intressimäär langeb vähem alt 2 protsendipunkti. Keskmine turuintress täna on 10%. Sellest lähtuv alt on 2015. aastal hüpoteeklaenu võtnud klientide jaoks tulusam tegeleda refinantseerimise küsimusega. Siis oli turu keskmine kurss 12%. Need, kes ostsid kodu vaid aasta tagasi, peaksid ootama intressi langetamist 9%.

Kas hüpoteeklaenu refinantseerimine on tulus, kui lepingus on ette nähtud annuiteedimaksed? Ei, selle arveldusskeemi kohaselt kasutatakse esimesi makseid intresside tasumiseks. Kui lepingu täitmisest on möödunud üle poole tähtajast, siis refinantseerimine toob ainult kahju.

Kontrollige, kas VTB pangas on kasulik korraldada hüpoteegi refinantseerimist järgmiselt:

1. Tuleb võtta kehtiv maksegraafik ja liita kokku kõik ülejäänud lepingujärgsed maksed.
2. Järgmisena sisesta panga kodulehel olevasse laenukalkulaatorisse algtingimused: kehtiva lepingu järgi jäänud periood, arvestuslik jääkvõlg.
3. Kalkulaator arvutab välja teie kuumakse.
4. See summa tuleks korrutada uue laenu tähtajale vastava kuude arvuga.
5. Tulemusi on vaja võrrelda. Kui erinevus on märkimisväärne, on refinantseerimine kasumlik.

Eelised

Edasalaenamise tulemusena intress langeb, kuid lepingu tähtaeg pikeneb. Kas hüpoteeklaenu refinantseerimine on tulus? Klientide tagasiside kinnitab, et stabiilselt kõrge sissetulekuga laenuvõtjal on võimalik raha oluliselt säästa. Kui laenu väljastanud pangas ei ole võimalik lepingut uuendada, võite alati pöörduda mõne teise finantsasutuse poole.

Intressimäärade langetamisel on mõned positiivsed küljed. Keskpanga andmetel anti 2017. aasta 1. augusti seisuga hüpoteeklaene 20% rohkem kui eelmisel aastal samal perioodil. Laenude kogumaht kasvas 4,7 triljoni võrra. rubla.

Ettevalmistus

Et vastata küsimusele "Kas Sberbanki hüpoteeklaenu refinantseerimine on tulus?" konkreetsel juhul tuleks kulu välja arvutada.

• kõigepe alt tuleb tutvuda lepinguga, pöörata erilist tähelepanu klauslile võla intressivaba ennetähtaegse tagastamise kohta;
• järgmiseks peate arvutama vahendustasu suuruse ja adekvaatselt hindama oma võimalusi;
• kui leping otsustatakse uuesti registreerida, siis tuleks pöörduda võlausaldaja poole;
• vastutustundlikele klientidele lähevad pangad koosolekule ja koostavadvõlgade restruktureerimine, see ei näe alati ette edasilaenamist;
• Kui ühes pangas tulemust ei õnnestunud saavutada, võtke ühendust teise krediidiasutusega.

Dokumendid

Hüpoteeklaenude refinantseerimise korraldamiseks Tinkoff Bankis tuleb koostada mitmeid dokumente:

• passi koopia;
• tööraamatu (leping, leping) kinnitatud koopia;
• tõend sissetulekute kohta (2-inimese tulumaks) töökoh alt;
• laenuvõtja elukindlustusleping;
• esialgne leping ja pangaväljavõtted koos võlgade tagasimaksegraafikuga.

Pärast küsimustiku täitmist hakkab pank hindama laenuvõtja maksevõimet tema andmete ja laenulepingu alusel. Kui taotlus rahuldatakse, peaks laenuvõtja esitama dokumendid kinnisvara kohta, tõendid võla jäägi ja ümberstruktureerimise puudumise kohta, kirja selle konto andmetega, millelt tagasimakse tehakse.

Rakenduse koostamine

Niipea, kui klient saab pang alt nõusoleku lepingu uuesti täitmiseks, algab protsess ise. Laenuvõtja saab raha eelmise laenu tagasimaksmiseks. Vara kantakse tagatiseks üle uude pangaasutusse.

Klient peaks kohe valmistuma lisakuludeks. Kui kindlustusselts ei ole panga akrediteeritud partner, siis tuleb see välja vahetada. Vastasel juhul laenuintress tõuseb. Sberbankis kompenseeritakse eluaegse laenu andmisest keeldumine 1 p.p.“Absolut Bank” ja veelgi enam – 4 lk

Kui kindlustus väljastati esimese pangaga lepingu sõlmimisel, siis tuleb dokumendil lihts alt soodustatud isikut vahetada. Samuti arvestatakse uue lepingu registreerimise perioodil (kuni vana tasumiseni) elukindlustuselt ülepaisutatud määra (1–2 p.p.). See ei kesta kauem kui kuu.

Mis turul toimub?

Sberbank alandas kahesaja elamukompleksi hüpoteeklaenude refinantseerimismäära ajaloolisele tasemele. Eluase saab osta uues hoones hinnaga 7,4-10% aastas, järelturul - 9-10%. VTB pangagrupp väljastab hüpoteeke hinnaga 9,9–10% ja väljastab vahendeid uue eluaseme ostmiseks hinnaga 9,6–10%.

Samadel tingimustel nagu Sberbankis saate Otkritie pangas korraldada hüpoteeklaenude refinantseerimist - 10,2%. Absolut Bank ja Uralsib langetasid ka piiratud arvu uute korterite intressimäärasid 6,5%-le.

Venemaa pankade refinantseerimismäärad on toodud allolevas tabelis.

Pank	Rate, %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
Deltacredit	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"Avamine"	10, 25
"Absoluutne"	10
Peterburg	10, 9
Zapsibkombank	10

Üks edasilaenamise olulisi tingimusi on viivituste, trahvide ja trahvide puudumine. Kui neid on, peate esm alt võla ära tasuma ja seejärel taotlema.

Probleem

Kas hüpoteeklaenude refinantseerimine on krediidiasutuste jaoks tulus? Enamasti ei. Kuna turuintressid langevad, püüavad pangad säilitada intressitulu, mis on ebastabiilses süsteemis väga oluline. Seetõttu keelduvad nad krediiditingimusi muutmast. Klientidele ei anta isegi ametlikke tagasilükkamise põhjuseid.

Seaduse järgi on laenusaajal õigus laenu refinantseerida, kui lepingus ei ole selleks toiminguks otsest keeldu. Tänapäeval lisavad pangad selle klausli aga üha enam lepingusse. See on juba reguleeriva asutuse tähelepanu äratanud.

Klientidel on ainult üks võimalus panga otsust muuta. Vajalik on esitada muu krediidiasutuse garantiikiri või eelleping, mille alusel pank kohustub laenu ennetähtaegselt lõpetama ja laenusaajale samadel tingimustel, kuid allahindlusega uue hüpoteegi väljastama. intress. Sel juhul kohtub laenuandja kliendiga poolel teel, kuna lepingu ennetähtaegne tagastamine vähendab oluliselt tema intressitulu. Tehing muutub kahjumlikuks.

Kas refinantseerimine on kasumlikhüpoteegid: miinused

Lepingu tingimuste ülevaatamist on peaaegu võimatu saavutada, kui osa võlast tasuti rasedus- ja sünnituskapitalist, vara on registreeritud vanemate ja alaealiste kaasomandisse. Sellise objekti rakendamine on väga keeruline.

Lepingutingimuste muutmine võib mõjutada Venemaa Panga nõudeid. Vastav alt regulaatori määrustele peab finantsasutus moodustama reservi iga väljastatud laenu kohta. Selle tulemuseks on rahaliste vahendite külmutamine ja see võib mõjutada vastavust.

Kas hüpoteeklaenu refinantseerimine on tulus? Mitte alati, sest dokumentide uuesti väljastamise protseduuri eest peate raha maksma. Uue laenu esimesi makseid kasutatakse alandatud intresside tasumiseks. Ja lõpuks, kõige olulisem puudus on see, et laenuvõtja kaotab maksusoodustused. Refinantseerimise puhul pole tegemist enam hüpoteegi, vaid laenulepinguga kinnisvara tagatisel. Seetõttu jäävad laenuvõtjad maksusoodustustest ilma.

Millal on kasulik hüpoteeklaenu refinantseerida? Selline toiming on majanduslikult põhjendatud vaid ühel juhul: kui uus võlausaldaja intressimäär on eelmisest vähem alt 2 protsendipunkti madalam. Seetõttu on nii palju neid, kes soovivad saada refinantseerimist.

Arvustused

Refinantseerimise emissiooni hind on väga oluline. Kas hüpoteeklaenude refinantseerimine on tulus? Klientide ülevaated kinnitavad, et kordusväljastamise eest vahendustasu ei võeta. Algne pank võib aga iga sertifikaadi väljastamise eest raha nõuda. Selliste dokumentide keskmine maksumuson 1 tuhat rubla.

Laenusaaja peab ise tasuma tehingu notariaalse registreerimise ja hindamisfirma teenuste eest. Esimese dokumendi töötlemise maksumus on 1,5-2 tuhat rubla ja teise - 4 tuhat rubla. Alles pärast kõigi dokumentide vormistamist eemaldatakse hüpoteegi koorem ja see registreeritakse Regpalatis uue lepingu alusel.

Muud edasilaenamise tüübid

Refinantseerimist ei võimaldata mitte ainult hüpoteeklaen, vaid ka krediitkaart, sularahalaen või autolaen. Tarbimislaenud väljastatakse kõige kiiremini ja hüpoteeklaenud on kõige pikemad. Hüpoteekvara tuleb ümber registreerida ja kindlustusega korda teha. Üldjuhul on teenuse eeliseks see, et väljastatakse uus laen soodsamatel tingimustel ning kuumakse väheneb. Laenuvõtja saab isegi valuutat vahetada.

Teenuse mehhanism on väga lihtne. Pank kannab raha kontole, millelt võlg kustutati. Laenuvõtja peab taotlema ennetähtaegset tagastamist esimeses pangas ja seda tuleks teha enne uue makse tegemise tähtpäeva.

Tavaliselt esimese kahe kuu jooksul tõuseb laenuintress uues pangas. Siiski võib kehtida ka muu skeem. Vanade laenude tagasimaksmise perioodiks on ette nähtud 40-50 päeva. Pärast seda perioodi määr suureneb. Nii näiteks teevad nad seda Alfa-Pangas. Laenu refinantseerimisel teenindatakse palgakaardi omanikku soodusmääraga 11,99%. Ta saab sõlmida uue lepingu 7 aastaks ja võla refinantseerida 3 aasta jooksulmiljonit hõõruda. Palgata klientide puhul vähendatakse limiiti 2 miljonile rublale.

Turuolukord

Refinantseerimine on üks panga põhiteenuseid. Seetõttu on turul tõsine konkurents. Mõned finantsasutused pakuvad teenust veebis. Alfa-Panga kliendid peavad täitma internetipanga kaudu küsimustiku ja saama kõigile küsimustele vastused vestluses.

Esialgsete arvutuste tegemiseks paigutatakse saitidele veebikalkulaatorid. Laenu uuesti väljastades on võimalik laenusummat suurendada ja jääk kätte saada sularahas. Kliendid saavad oma võlgu tagasi maksta internetipanga kaudu.

Tehingu tegemiseks ei ole vaja finantsasutuse luba. Pangad ei taha nõustuda klientide otsusega teenindada neid teistes krediidiasutustes. Keegi ei taha kaotada kasumlikke kliente.

Pangad ise pakuvad seda teenust eelkõige juriidilistele isikutele, et saada klienti tervikteenustele, mitte ainult krediidiprogrammi raames. Tarbimislaene krediteeritakse sagedamini eraisikutele. Tagatud laenude ajastamine on äärmiselt haruldane.