Isikliku rahanduse planeerimine: analüüs, planeerimine, finantseesmärgid ja nende saavutamine

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Küsimus, kust raha saada, on aktuaalne enamiku meie riigi elanike jaoks. Põhjus on lihtne – neid jääb alati väheks, aga tahad endale rohkem lubada. Tundub, et suur hulk rahatähti taskus päästab iga olukorra, kuid tegelikkuses võib ilma isikliku finantsplaneerimiseta minna igasuguste jamadega, näiteks uue videodigiboksi või mänguasjade komplekti ostmine.

Millal on vaja planeerimist?

Erinevate riikide valitsused annavad igal aastal aru majanduskasvust ja kodanike heaolust, kuid see pole kaugeltki alati tõsi. Konkreetse riigi elanike reaalsed sissetulekud erinevad sageli oluliselt nendest, mis erinevate mõõtmiste käigus selguvad. Teie palk võib olla vastavuses toodud arvudega või olla oluliselt alla keskmise ja regulaatorid ei pruugi sellest teadlikud olla. Kui palgaga liiga ei vea, tuleb hakata isiklikku planeerimarahandus, on see vajalik teie perele tulevate rahavoogude pädevamaks jaotamiseks.

Pidev rahapuudus pole kaugeltki ainus põhjus, mis nõuab finantsplaani ja selle edasist elluviimist. Näiteks kui plaanite puhkusele minna ja ei saa endale kohe puhkusepaketti osta, on kõige mugavam viis vajaliku raha hankimiseks panna iga kuu mingi osa oma palgast kõrvale. Sarnane reegel kehtib ka uute asjade soetamisel, koolitusel, katkiste koduriistade parandamisel jne. Kui eelarve on õigesti moodustatud, märkad juba lähiajal, et sul jätkub raha absoluutselt kõigi soovide ja vajaduste jaoks.

Teine põhjus, mis sunnib teid isikliku eelarve finantsplaneerimisega tegelema, on sotsiaalne ebakindlus. Iga hetk võib juhtuda sündmus, mis mõjutab negatiivselt teie sissetulekuid – koondamised, pikaajalised haigused, majanduskriisid jne. Kui te ei tea, kuidas oma rahalisi vahendeid õigesti jaotada, võite silmitsi seista paljude probleemidega, seega on parem õppige seda eelnev alt tegema.

Kust alustada?

Isikliku finantsplaneerimise olemus on enda sissetulekute ja kulude täpne fikseerimine, mis peaks olema võimalikult aus. Hästi koostatud plaan peaks arvestama absoluutselt kõigi teie kulutustega kuni jäätise või piimapaki ostmiseni. Alguses võib olla üsna raske ennast ületada ja absoluutselt kõik rahalised asjad kirja pannaaruandeperioodil tehtud tehinguid, kuid tulemus on seda väärt.

Hankige endale eraldi märkmik, kuhu salvestate kõik oma rahalised tulud ja kulud. Ainult enda mälule lootma jääda ei tasu, väikeseid kulutusi tõenäoliselt ei mäleta, lisaks tuleb suure tõenäosusega opereerida oma majapidamise rahavoogudega, mis lisab vaimset lisakoormust.

Raamatupidamist tuleb pidada kuu aega, misjärel on võimalik teostada saadud andmete esmane analüüs. Kui teete kõik tehingud pangakaardiga, saab kogu ajalugu vaadata finantsasutuse isiklikul kontol, kuid kõik sularahaostud tuleb salvestada. Kellelgi on mugavam tšekke salvestada, kellelgi on lihtsam oste märkmikusse või rakendusse kirja panna - igaüks valib endale sobivaima variandi.

Kuidas on haldamata kulud eelarvele ohtlikud?

Inimestel, kes on suurtest rahavoogudest kaugel, on finantsplaneerimine palju lihtsam, nende finantsplaneerimise süsteem koosneb peamiselt kuludest, mida ei saa mõjutada. Nende hulka kuuluvad kommunaalmaksed, transpordikulud, laenumaksed jne. Nende vähendamine on piisav alt keeruline ja sageli saab seda teha vaid teatud mugavustest ilmajätmisega.

Siia on kombeks ka pühade ja sünnipäevade puhul kingitusi panna, aasta läbi läheb siin päris suur summa raha. Kogenud finantsjuhid soovitavad eelnev alt planeerida kingituste summa ja nendekogus, tänu sellele on võimalik vältida olukorda, kus inimene otsib päris viimasel hetkel kingituseks raha ja võtab selle nendelt, mis olulisemate asjade jaoks kõrvale pandi. Ärge unustage planeerida kulutusi ka oma sünnipäevaks, kui just seda tähistate.

On arvamus, et nende kuludega tuleks leppida ja mitte püüda neid vähendada, kuid mitte kõik pole temaga nõus. Kui inimene jääb ootamatult tööta, on tal raske suure hulga väljaminekutega toime tulla. Seetõttu tasub püüda vähendada juhitamatuid kulutusi, laenu olemasolul on seda palju lihtsam teha. Näiteks on teie igakuine laenumakse 6500 rubla, kuid võite maksta 2-3 tuhat kuus rohkem. Juba järgmisel kuul pärast suurendatud makset märkad, et sissemakse summa on veidi väiksemaks jäänud. Makse järkjärguline vähendamine võimaldab säästa üsna suure summa ja mitte maksta pangale lisaintresse.

Millest saab keelduda?

Hallatud kulutused on finantsplaneerimise kõige huvitavam osa. Finantsplaneerimise süsteemis peaksid nad mängima suurt rolli. Palju produktiivsem on jagada need erinevatesse kategooriatesse – "meelelahutus", "sport", "toit" jne, see aitab sul täpselt aru saada, kuhu suurem osa sinu rahast läheb. Eelmise perioodi analüüsi käigus saadud arve tuleks pidada planeerimise algandmeteks.

Järgmise perioodi plaani koostamisel peate määrama iga kategooria jaokskõige mugavam summa. Olge valmis selleks, et see ei ühti sellega, mis uue kuu kulude üldarvestuses saadakse. Parim on võtta eelarvesse ainult see, mida tõesti vajate, ja lisada manööverdamiseks lisaraha.

Kodu finantsplaneerimine tuleks üles ehitada rahalisi ja ajalisi võimalusi arvestades. Näiteks kui sööte sageli kohvikus ja otsustate sellest loobuda, on rahakasum märkimisväärne. Kuid toodete ostmisele ja nende valmistamisele kuluv aeg võib mitu korda suureneda. Kui saate süüa teha vaid korra nädalas, siis on kõige parem süüa teha kohe 2-3 tööpäeva ja ülejäänud õhtutel võite endale lubada väljas einestamist.

Need, kes alles hakkavad oma eelarvet planeerima, teevad sageli räige vea – keelavad endale meelelahutuse täielikult. Ilma nendeta ei saa üldse hakkama, varem või hiljem hakkad närvi minema ja lahti minema, kulutades palju raha. Planeerige kinno ja muudesse meelelahutuskohtadesse minekuks kindel summa ning proovige sellest mitte üle minna. Samas oleks tore mõelda, kas õhtused kinnoreisid on võimalik asendada hommikuste reisidega ja reisid kallisse fitnessiklubisse, ostes tavalise “kiiktooli” tellimuse, ning säästa sellega partii.

Kuidas tulevikueelarvet koostada?

Kui olete oma kulusid analüüsinud ja kirjeldanud, saate teha finantsplaneerimist, muutub isiklike rahaliste vahendite jaotamine palju lihtsamaks. Looge pere eelarvepalju keerulisem, kuna see tegevus nõuab kõigi pereliikmete vajadustega arvestamist. Isikliku plaani koostamiseks pead teadma kolme asja – hetkeseisu, tulevikuplaane ja vajalikku eelarvet. Kõige tähtsam on vastata küsimusele, kui palju raha sind õnnelikuks teeb.

Finantsspetsialistid usuvad, et igal finantsplaanil peab olema konkreetne eesmärk, alles siis viiakse see täielikult ellu. Näiteks kui soovite osta uut autot, võite mõelda mitte ainult sellele, kui palju peate oma palgast säästma, vaid ka sellele, kuidas teenida lisaraha.

Selline plaan näeb ette kõigi käesoleval aruandeperioodil teie õlule langevate kulude registri loomise. Niipea, kui koostate üldise kulude nimekirja, selgub summa, mida vajate kõigi plaanide elluviimiseks. Seejärel tuleb koostada nimekiri allikatest, kust kuu jooksul raha laekumist ootad, ja märkida kogutulu. Finantsplaneerimisel tuleks arvesse võtta kõiki mitteametlikke sissetulekuid, isiklikke rahalisi vahendeid saab võimalikult tõhus alt kulutada vaid siis, kui oled enda vastu aus.

Pärast tulude ja kulude kogusummade saamist saate aru, milline kuluartikkel võtab teilt kõige rohkem raha, ja vähendate seda nii palju kui võimalik. Lisaks näed kohe täpselt, millisest summast sul puudu jääb, et end mugav alt tunda ja oma eesmärkide elluviimisele mõelda.unistused.

Kas eelarve koostamine võib olla turvaline?

Kui te pole varem finantsplaneerimise plaani koostanud, võite kasutada olemasolevaid valikuid ja nendest kinni pidada. Selliseid plaane on kolm peamist tüüpi, mille põhjal saate ise teha. Esimene neist on omamoodi programm, mis kaitseb teid loodusõnnetuste, vaesunud vanaduse ja muude hädade eest.

Peamisteks meetmeteks, mida siin saab lisaks sissetulekute standardsele jaotusele võtta, võib pidada kogu olemasoleva vara ja elu kindlustamist, samuti rahalise padja moodustamist, mille peamiseks ülesandeks on et tagada teile rahalised vahendid vähem alt kuueks kuuks. Samuti on tavaks kaasata pensioniprogramm pikaajalise hoiuse vormis, mis aitab teil end mugav alt tunda olukorras, kui te ei saa töötada.

Seega tuleks oma rahaasjade planeerimine sel juhul läbi viia nii, et osa saadud tulust läheks ül altoodud programmidele. Siin on aga täiendav hoiatus – krediidilaenu olemasolul on finantsturvapadja moodustamine väga keeruline. Sel juhul on võimalik täita kindlustus ja pensionihoius, kuid seegi on raskustega, mistõttu on soovitatav kõik oma võlad enne ära maksta.

Mida teha, kui võlg on möödas?

Järgmist finantsplaneerimise süsteemi nimetatakse "Comfort", see on tuttav absoluutselt kõigile ja eeldab enamasti oma eluaseme olemasolu,transport, suvilad, samuti võimalus korraldada vähem alt kord aastas puhkus kogu perele. Isegi kui teenite piisav alt hästi, on parem vajalik summa ette säästa. Näiteks kui plaanite viie aasta pärast kolida suuremasse korterisse, peate koos vana kodu müügist saadava tuluga koguma piisav alt raha, et osta uus.

Kui kavatsete anda oma lastele kõrgeima kvaliteediga haridust, tuleb ka selle eest eelnev alt hoolt kanda. Jaotage oma rahalised vahendid nii, et osa neist läheks teie laste edasiõppimiseks. Saate avada spetsiaalse hoiusekonto koos intressiga, mis suureneb igal aastal sõltuv alt kogunenud summast.

See finantsplaneerimise süsteem sobib neile, kellel on püsiv sissetulek ja kes plaanivad seda vaid suurendada. Siin on kõige olulisem määrata eesmärk, mida soovite saavutada, selle põhjal saate välja mõelda, kui palju raha selle saavutamiseks vajate. Eesmärk peaks olema realistlik, saavutatav ja ajaliselt piiratud, siis on teil seda lihtsam saavutada.

Kuidas rikkaks saada?

Isikliku eelarve õige finantsplaneerimine peaks viima teid ideeni luua oma ettevõte, mis aitab teil tulevikus pensionile jääda ja nautida elu ilma rahale mõtlemata. Ettevõtte avamiseks vajaliku summa saate hõlps alt kokku hoida ja siis ei pea te finantsasutustelt laenu taotlema.organisatsioonid.

Teie varadeks on sel juhul tegevused ja fondid, mis võimaldavad teil kasumit teenida – aktsiad, väärtpaberid jne. See hõlmab ka teie kuupalka, kui jätkate paralleelselt mõnes organisatsioonis töötamist, samuti raha, mille olete oma sõpradele laenanud. Varade kasutamine peaks aitama teil saada lisahüvesid, mida võib väljendada ka mittemateriaalses vormis, näiteks puhkusele kulutatud raha annab teile võimaluse lõõgastuda ning seejärel uue jõuga tööle naasta ja seda tootlikumaks muuta..

Tänapäeval on isiklikul finantsplaneerimisel kolm osa: varad, kohustused, netoväärtus. Kohustused peaksid sisaldama kõiki rahalisi kohustusi ja võlgu – laenud, maksud, kommunaalmaksed jne. Nende peamine erinevus varadest seisneb immateriaalses komponendis, kohustusi ei saa puudutada, need on abstraktsed ühikud.

Netokapital on sel juhul vahe, mis saadakse kohustuste varadest mahaarvamisel. On mitmeid võimalusi, mis võimaldavad seda summat oluliselt suurendada: oma äri, kinnisvara kaudu passiivse tulu teenimine, väärtpaberitesse investeerimine jne. Lihtsaim võimalus on osta oma kodu hilisemaks üürimiseks, see ei nõua palju raha. pingutus ja teadmised.

Kõige tulusam viis rikkaks saada, paljud kaaluvad endiselt oma ettevõtte korraldamist, kuid selleksvähesed tulevad. Hirmutavad tegurid on siin vajadus protsessi nullist üles ehitada, kogemuste puudumine ja soovimatus raamatupidamistarkustesse süveneda. Valik on sel juhul siiski individuaalne ja igaüks otsustab ise.

Kuidas seada eesmärki ja seda saavutada?

Isiklik finantsplaneerimine eeldab, et teil on konkreetne ja ajaliselt piiratud ülesanne, mida soovite lahendada. Näiteks soovite osta auto väärtusega 300 tuhat rubla. Kuupalk on 40 tuhat rubla, millest umbes 15 kulub laenude, kommuna alteenuste ja muude kohustuste tasumiseks. Ülejäänud 25 tuhat rubla tuleb jaotada kõigi eelnev alt koostatud hallatavate kulude kategooriate vahel.

Oletame, et kulutate meelelahutusele umbes 5 tuhat rubla kuus. Te ei saa neist täielikult loobuda, kuid saate tegevusi ise muuta nii, et need võtaksid tavapärasest veidi vähem raha. Kui teil on 2 tuhande rubla eest lõbus, saab ülejäänud kolme kasutada kasulikumal viisil - auto säästmiseks. Kuid 100 kuu säästmine ei ole parim viis, seega võite mõelda alternatiivsele võimalusele - saate iga kuu suurendada krediidilaenu makset, mis vähendab tagasimakseperioodi ja vabaneb neist kiiremini. Vabanenud raha saab panna auto ostmiseks ja raha kogumise aeg väheneb oluliselt.

Kas on üks eelarvestamisalgoritm?

Sest iga inimene on erinev jaon oma eesmärgid, on võimatu moodustada üldist skeemi rahaplaani koostamiseks. Sel juhul on palju tõhusam järgida finantsplaneerimise põhietappe - jooksvate kulude analüüs, varade ja kohustuste loetelu järgmiseks aruandeperioodiks, eesmärkide kujundamine, plaani enda otsene koostamine, selle koostamine. rakendamine ja lõplik analüüs.

Neid etappe saab omavahel segada ja täiendada nendega, mis aitavad teid ülesannete lahendamisel. Suurima efekti saab saavutada, kui võtta töösse absoluutselt kõik need. Vajadusel saate kasutada finantskonsultantide teenuseid, kes aitavad teil tuleva perioodi plaani koostamisega hakkama saada.

Millega tuleb finantsplaanis arvestada?

Isikliku finantsplaneerimise põhitõed peaksid arvestama algataja individuaalseid iseärasusi. Dokument võib kajastada teie isiklikke parameetreid – sugu, vanust, elustiili ja isegi linna, kus te elate. Plaan peaks selgelt kajastama teie finantseesmärke, soovitav alt annavad need konkreetsed vastused selle kohta, mida soovite saada, millal ja kui palju see maksab. Kui nende määramine on keeruline, võib kasutada SMART metoodikat – selle järgi peavad ülesanded olema täpsed, mõõdetavad, määratavad, reaalsed ja ajaliselt piiratud.

Vaadake üle tehtud finantsplaneerimine. Arvutage, kas teie eesmärkide saavutamine on tõesti realistlik, eeldusel, et asjade hetkeseis ei muutu. Kui töötate investeerimisinstrumentidega, peate kohe kindlaks määrama riskitaseme, mida olete nõus võtma. Selle põhjal peate tegema otsuse, kuhu tasuta raha jagada. Kogenud rahastajad usuvad, et enne investeerimisega alustamist tuleb moodustada “padi” – säästud, millest jätkub vähem alt kuueks kuuks eeldusel, et sa oma praegust elatustaset ei muuda.

Isikliku rahanduse planeerimine peaks perioodiliselt muutuma, see sõltub otseselt teiega juhtuvatest elumuutustest. Karjääriredelil tõus, töökoha vahetus, ärikäibe suurendamine – kõik see sunnib muutma rahavoogude jaotust. Sellist reguleerimist on soovitatav teha vähem alt kord kahe kuni kolme kuu jooksul.

Kui keeruline on kogu pere jaoks eelarve koostamine?

Isiklike rahaasjade ja pere-eelarve samaaegne planeerimine on palju keerulisem kui ühe inimese finantsplaani koostamine. Selle peamiseks põhjuseks on vajadus arvestada teiste pereliikmete eesmärkide ja eesmärkidega. Need võivad teie omadest oluliselt erineda, nii et peate õppima üksteisega läbirääkimisi pidama ja kompromissi leidma. Kõige keerulisem on see, kui peres on väikesed lapsed, kes vajavad pidev alt riideid, mänguasju ja arenduskursusi. Selliseid kulusid on üsna raske prognoosida, kuid need on vaja eelarvesse lülitada, mistõttu on soovitatav selle kuluartikli jaoks eraldada üsna suur rahasumma.

Veel üks raskus –kehtestatud eelarvest kinnipidamine. Isiklike rahaasjade planeerimine võib sel juhul olla kasutu tegevus, kui te ei harjuta oma leibkonda kehtivate kokkulepete range täitmisega. Üksi on planeeritud plaani järgi palju lihtsam tegutseda, kuid perekonda üksi jätta ei saa. Mõne leibkonna jaoks võib finantsplaani täitmine tunduda piisav alt keeruline ja teil on siin uus ülesanne - peate selgelt kirjeldama kõiki selle eeliseid ja selgitama pereliikmetele, et see on vajalik nende olemasolu parandamiseks ja võimaldamiseks. saavutada oma unistused.