Pangakindlustus: kontseptsioon, õiguslik raamistik, liigid, väljavaated. Pangakindlustus Venemaal

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Stabiilne pangandussüsteem on riigi üldise turvalisuse alus. Üheks hoovaks sellise stabiilsuse hoidmiseks on kohustusliku pangakindlustuse kehtestamine. See süsteem näeb traditsiooniliselt ette tööd kahes suunas: üldkindlustus ja pangariskide otsekindlustus.

Pangakindlustus Venemaal

Üldkontseptsiooni all käsitletakse hoonete, milles asuvad pangad, pankade vara, finantsasutustele kuuluvate sõidukite hädaabikindlustust, kinnisvaraomanike tsiviilvastutust juhul, kui need tekitavad kahju kolmandatele isikutele. See liik hõlmab ka töötajate sotsiaalkindlustust (ravi-, pensioni-, õnnetusjuhtumi- jne).

Pangakindlustuse mõiste on üsna ulatuslik. Kui arvestada, et see hõlmab pangaväärtuste, arvutiseadmete, elektroonikaseadmete kaitset. See viitab ka arvutipettustele. Spetsialistid peaksid ette nägema ka plastikkaartide ja laenude kasutamisega seotud riske,sealhulgas pangatoodete endi ja nende turvalisuse kindlustamine.

Seega hõlmab pangakindlustuse mõiste kõiki kindlustusliike panganduse ja kindlustusasutuste vahelise suhtluse valdkonnas.

Põhjused pankade ja kindlustusseltside koostööks

Kindlustusseltside kaasamise vajadus pangandussektorisse on tingitud mitmest põhjusest:

• pankade reservfondide vähendamise võimalus riskide tagamiseks;
• pankade objektiivse hinnapoliitika kujundamise võimalus;
• finantsasutuste sisekontrollide rakendamisega seotud kulude taseme vähendamine;
• pankade endi maineriskide vähendamine.

Kindlustusseltside kaasamine pangandussektorisse on loogiline seni, kuni kindlustusseltside teenuste maksumus ei ületa nende tööst saadavat majanduslikku kasu. Lisaks võivad hoolimatud ettevõtted tekitada pangale täiendavaid riske.

Venemaa õigusaktid ja panganduskindlustussüsteem

Pangakindlustuse õiguslik alus Venemaal pandi paika Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku vastuvõtmisega. Peamine reguleeriv akt, mis reguleerib kindlustuse ja pangakindlustuse küsimusi, eriti Vene Föderatsioonis, on tsiviilseadustik. Teine õigusakt selles valdkonnas on 1992. aasta kindlustusseadus, mis määratleb mõisted, esitab nõuded tehingutes osalejatele, moodustab kindlustuse õigusvaldkonna jatema järelevalvet.

Olulised on suhteid reguleerivad seadused ravi- ja pensionikindlustuses. Erilise koha selles sarjas hõivavad 2003. ja 2004. aasta seadused, mis reguleerivad puht alt pangakindlustuse küsimusi: üksikisikute hoiuste kindlustamise ja Venemaa Panga maksete kohta üksikisikutele, kelle hoiused olid pankrotistunud pankades.

Seega võime öelda, et panganduskindlustuse õiguslikud alused Vene Föderatsioonis põhinevad piisaval regulatiivsel raamistikul, mis reguleerib kindlustatu ja kindlustusandja vahelisi õigussuhteid. Nii kujuneb välja tsiviliseeritud partnerlussuhete loomine Venemaa finantsasutuste ja kindlustusseltside vahel.

Pangakindlustuse iseärasused Venemaal

Vene Föderatsioonis toimus pangandussektori kujunemine eelmise sajandi 90ndatel, mis tõi kaasa mõningate tunnuste ilmnemise pankade ja kindlustusseltside koostöös. Sellise koostöö tekkimise peamiseks põhjuseks oli vajadus töötada finantsasutuste väljastatud probleemlaenidega. Sel perioodil hakkasid pangad laene ise kindlustama, nihutades vastutuse probleemsete laenude tagastamise eest, mille osatähtsus kogu laenuportfellis oli umbes seitsekümmend protsenti, kindlustusseltsidele.

Venemaa panganduskindlustuse iseärasused ei tühista olulisimaid sätteid panganduse kõige tulusama valdkonna – laenuandmise – kaitse kohta. Tänapangandusriski kindlustus Venemaal on seotud hüpoteeklaenu andmisega, mis on tingitud pankade kui kasusaajate huvist. Tõepoolest, juhul kui klient ei suuda oma võlakohustustega toime tulla, saab finantsasutus kogu laenusumma. See kehtib ka nende juhtumite kohta, kui laenuvõtja elu kindlustamisel saabub tema surm ja kindlustusselts tasub võla pangale korraga. Lisaks saab finantsasutus vahendustasu panga klientide poolt kindlustusseltsiga sõlmitud lepingute arvult.

Hoiuste kindlustus on kõige olulisem. Iga hoiustaja tahab ju olla kindel, et tema raha tagastatakse. Panganduskindlustuse arengu väljavaated peaksid jääma hoiustehingute arengu tasandile. See finantssüsteemi aspekt mõjutab otseselt sotsiaalset stabiilsust. Selline garanteeritud investeeringutasuvus, olenemata vääramatu jõu asjaoludest, aitab kaasa riigi rahanduse suuremale ligitõmbamisele majandusele, mis tagab selle edasise arengu.

Venemaa jaoks on seda tüüpi kindlustus kõige produktiivsem viis panganduse, kindlustussüsteemide ja majanduse arendamiseks tervikuna. Hoiuste Tagamise Fondi loomine ja selle toimimine on suur samm elanikkonna usalduse taastamise suunas.

Hoiustaja riski kindlustamine finantsasutuse pankroti korral on Euroopas populaarne teenus. See valdkond areneb ka Venemaal. Ohus ei ole ju mitte ainult pangad, kes usaldavad oma raha klientidele, vaid kainimesed, kes investeerivad oma säästud finantseerimisasutusse. Selle valdkonna kindlustusel on oma eripärad. Pank saab end rahaliste nõuete eest kaitsta, kui mitmel põhjusel ei ole võimalik tagatisraha tagastada. Inimesed omakorda ei pruugi muretseda, et nende säästud kaotsi lähevad.

Panga klientide ring muutub palju suuremaks, kui finantsasutus kindlustab sõlmitud hoiulepingud pankroti korral. Kahjuks ei ole täna kõik pangad eraisikute hoiuste kindlustamise fondi liikmed. Lisaks ei ole kõik kliendid sellise organisatsiooni olemasolust teadlikud. Finantskirjaoskamatus on suur probleem paljudele pankadega töötavatele inimestele.

Üks aktiivsem alt arenevaid valdkondi on plastkaartide väljaandjate kindlustus. Peamised riskid selles valdkonnas on võltsimine, petturlikud muudatused, kaotus, vargus.

Vähem ei ole nõutud ka pangakindlustus nn arvutikuritegude vastu, mis hõlmab arvutisüsteemide, elektrooniliste andmete ja nende kandjate kaitset. Väärtesemed, mida finantsasutused hoiule võtavad, kuuluvad pangakindlustuse alla: sularaha, väärtpaberid, vääriskivid, metallid, kunstiväärtused ja palju muud.

Levinud on ka pangatöötajate ametialane vastutuskindlustus, mis võimaldab hüvitada klientidele kahju, mis on tekkinud konkreetse finantsasutuse majandusteadlaste tegevuse tagajärjel. Levinumad lepingud on sõlmitudkassapidajad ja operaatorid. Kindlustusjuhtumiks võib olla inimlik tegur, mis väljendub kliendile kahju tekitamises kursiarvestuse aritmeetiliste vigade, intressimaksete, panga vahendustasude, vara kahjustamise jms tõttu.

Pangakindlustuse liigid on mitmekesised ja sõltuvad finantsasutuse tegevusmahust. Professionaalsete kindlustuspartneritega ettevõttel on suur krediidiusaldus.

Mis on Bankers Blanket Bond?

Ameerika Ühendriigid on pangandusriskikindlustuse juurutamise ja selle põhistandardite väljatöötamise alusepanija. Esimene pangariskide kindlustuspoliis koostati seal juba 1911. aastal. Panganduskindlustuse ülemaailmne praktika on aidanud kaasa pangandusriskide tervikliku kindlustuse tekkele.

Pangakindlustus välismaal toimub pangandusriskide tervikliku kindlustuse süsteemi raames, mida nimetatakse Bankers Blanket Bondiks. Mida see tähendab? Pangariskide komplekskindlustus ühendab ülalkirjeldatud pangakindlustuse liigid üheks poliisiks. Maailma arenenumad riigid peavad kinni ka Ameerika Garantide Assotsiatsiooni poolt Ameerika Ühendriikide pankadele kehtestatud kaanonitest. Kaskokindlustuse kujunemise tingis asjaolu, et I maailmasõja eel Ameerika kaskosüsteemis välja antud kindlustuspoliis, mis tagas pangakapitali kahjude eest. Praegu ainult USA-s igal aastalväljastatakse vähem alt kaks tuhat panga kaskokindlustuspoliisi.

Bankers Blanket Bond taotletud Venemaale

Hoolimata pangandusriskide tervikliku kindlustuse ВВВ ülemaailmsest tunnustamisest Venemaal, ei ole see kahjuks kaugeltki täies mahus ära kasutatud ja sellel on suur arengupotentsiaal. Seda tüüpi kindlustust toetab asjaolu, et sellise süsteemi kasutamine võimaldab Vene Föderatsiooni pangandussektoril järgida rahvusvahelisi standardeid. See omakorda meelitab ligi täiendavaid investeeringuid välisma alt.

Venemaal on aga pangakindlustus, mis ei kuulu BBB paketti. See on omandi kaitse, delikaatne ja lepinguline vastutus. See protseduur on tingitud vajadusest paljude probleemide üksikasjalikumaks lahendamiseks ja võimaldab tõhusat riskikontrolli.

Lisaks on kindlustatud pangatöötajate lojaalsus ehk finantsasutuse kaitse kahjude eest, mida selle spetsialist võib tahtlikult või tahtmatult tekitada. Vaatamata nõudlusele selle kindlustustoote järele on inimfaktori sajaprotsendiline välistamine a priori võimatu. Üsna raske on dokumentides ette kirjutada kõiki võimalusi inimese sekkumiseks pangaasutuse töösse. Seda tüüpi kindlustus kohustab pangaasutust läbima auditi, mis võimaldab teil täpsem alt jälgida kahjude tekkimise võimalust.

Üks tervikliku ülevaate komponentidestBBB kindlustus on pankade varakindlustus: interjöör, vallasvara, kunst, raha, väärtpaberid.

ВВВ näeb ette ka kindlustuse pankadele võltsitud dokumentidega tehingute käigus tekkivate kahjude vastu. Sellised toimingud jagunevad kahte tüüpi: pettus tšekkide ja samaväärsete dokumentidega; väärtpaberipettus (võltsimine).

Nõuded kindlustuspartneritele vastav alt BBB-le

Eelneva põhjal peate mõistma, et BBB-poliis on kombineeritud kindlustusliik pankade finants-, kohtu- ja varariskide katmiseks. Seega reguleerib Vene Föderatsiooni õigusvaldkond, et seda tüüpi kindlustus seab pangateenuste osutamise litsentsi omavale krediidiasutusele teatud nõuded. Nõutav:

• märkige kindlustuslepingus kõik selle kindlustusliigiga hõlmatud filiaalid;
• arvestage, et see leping ei laiene pangandusorganisatsioonidele, mis on osaliselt kindlustatu omanduses;
• arvestada, et kindlustusjuhtumi toimumisel on väljamakse nõudeõigus eranditult kindlustusvõtjal.

Kindlustusandjal peab omakorda olema tegevusluba juriidiliste ja eraisikute vara ning finants- ja äririskide kindlustamiseks.

Pangariskide tunnused kindlustuspoliisi vormistamisel ВВВ

Eri põhi- ja lisariskid. Traditsiooniliselt on peamised riskidvargus, panga vara ja sisemuse kahjustamine vandalismi või kolmandate isikute tahtliku kahjustamise tagajärjel. See hõlmab ka transpordikahjustusi.

Täiendav alt kaaluge riske, mis on seotud kindlustatu dokumentide võltsimise tuvastamisega kolmanda isiku poolt. Erandiks kaskokindlustuse hüvitise maksmisel on probleemid, mis on seotud arvutiseadmete, arvutiprogrammide, arvutiandmete kahjustamisega. Sellega seoses harjutavad Venemaa pangad täiendava poliisi hankimist, mis on mõeldud kindlustatute elektroonilistest kuritegudest tulenevate kahjude katmiseks. Selline tegevus on õigustatud. Poliis katab peaaegu kõik elektroonilistele süsteemidele ja nende andmetele tekitatud kahjud. Tulekahjudest ja terroriaktidest tulenevaid kahjusid kindlustus ei kata.

BBB kindlustuslepingu kestus on keskmiselt üks kuni viis aastat.

Pangariskikindlustuse probleemid

Majanduskriisi tõttu on kodumaisel pangakindlustusel teatud eripärad. Probleeme saab lahendada. Esimene asi, mis kriisimuutustes kajastus, on kindlustuspoliiside hind. Finantsriskide osas on oluliselt kasvanud tehingu sõlmimise maksumus. Samas on täna võimalik väga soods alt kindlustada vallas- ja kinnisvara.

Traditsiooniliselt mõjutas kriis turu vähenemist positiivselt, kuid võimaldas samal ajal taastuda. Kindlustusseltsid ei ole piisav alt paindlikudpoliitika, mis puudutab vajadust töötada välja individuaalsed poliisid, mis peaksid võtma arvesse iga kindlustusvõtja teatud nüansse.

Panganduskindlustuse arendamine Venemaal on võimalik ül altoodud probleemide uurimise ja kõrvaldamisega.

Kindlustusandja valimine pankadele

Pangakindlustuse korraldus hõlmab seda tüüpi tegevuseks kindlustusandjate hoolikat valikut.

Pankadele usaldusväärse partneri valimisel on peamisteks kriteeriumiteks nende stabiilne maksevõime, laiaulatusliku piirkondliku võrgustiku olemasolu, taskukohane hinnapoliitika, paindlike lepingutingimuste kujundamise võimalus ning positiivne kogemus probleemivaba konfliktide lahendamisel. Koostööks sobib ajaproovitud ettevõte suurepäraselt. Ainult sel juhul on pangakindlustuse süsteem õigesti seadistatud.