Tarbimislaenud. Tarbimislaenud võlgnevustega edasilaenamine

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Paljudel kodumaistel finantsasutustel on teenus nimega "tarbijalaenud". See protseduur on reeglina kasulik nii kliendile kui ka pangale. Lõppude lõpuks võimaldab see laenuvõtjal võlateeninduse tingimusi parandada ja võlausaldajal vältida tehingu venimist. Mõned pangad ei refinantseeri mitte ainult oma tehinguid, vaid ka oma konkurente, võttes seega osa nende portfellist ära.

Kolm peamist edasilaenamise põhjust

Me räägime eelkõige suurtest pikaks perioodiks välja antud laenudest. Need on hüpoteegid ja laenud sõidukite tagatisel. Pangad pakuvad tarbimislaene refinantseerida juhtudel, kui on suur tõenäosus, et need võivad probleemseks muutuda. Seejärel teevad finantsasutused järeleandmisikliente ja nõustute sõlmima uue tehingu koos intressimäära alandamise (võimaluse korral) või tähtaja pikendamisega.

Kui vaadata olukorda kliendi seisukohast, siis peaks mõtlema refinantseerimisele, kui mõne aja möödudes selgus, et laenu ei antud välja just kõige soodsamatel tingimustel. Olles tasunud osa oma võlast ja tõestanud oma maksevõimet praktikas, on laenuvõtjal õigus loota teatud lojaalsusele.

Teine põhjus, miks saate teenust "tarbimislaenud" kasutada – liiga suur makse. Kahjuks mõnikord klient lihts alt ei arvuta oma jõudu või asjaolud muutuvad aja jooksul, mitte paremuse poole. Ja selgub, et tingimused tunduvad olevat päris head, aga laen on inimesele nii koormav, et ta tuleb sellega toime sõna otseses mõttes viimaste jõuvarudega. Siis on mõttekas tehing pikemaks perioodiks uuesti läbi rääkida või makseskeemi muuta, et laenuvõtja saaks seda endale lubada.

Kolmas põhjus on soov laenuandjat vahetada. Kui klienti teenindatakse teises pangas, ta saab seal palka, kasutab muid teenuseid, siis võib-olla pakutakse talle seal tarbimislaenu refinantseerimist. Loomulikult ei tohiks uue lepingu tingimused olla kehvemad kui eelmises, vastasel juhul kaotab protseduur mõtte.

Millised pangad seda teenust pakuvad?

Välisriikide laenude refinantseerimine paljudes pankades. Esiteks puudutab see suuri süsteemiasutusi, näiteks Sberbanki. Edasilaenaminetarbimislaene pakutakse siin nii oma maksevõime piiril olevatele klientidele kui ka välistele laenuvõtjatele. Viimane saab tehingu sõlmida ainult siis, kui praeguse lepinguga ei esine viivitusi.

VTB pangas on võimalik ka tarbijakrediidi edasilaenamine. Siin, nagu Sberbankis, annavad nad hea meelega raha, et klient saaks "välismaise" tehingu tema kulul lõpetada.

Refinantseerimise juhid

Lisaks ülalnimetatud finantsasutustele kutsub Alfa-Bank avalikult välislaenuvõtjaid välja andma edasilaenatavaid tarbimislaene. Asutus positsioneerib end selles aktiivse tegevuse valdkonnas liidrina ja annab elanikele võimaluse vabaneda ebasoodsatel tingimustel sooritatud tehingutest, registreerides uusi. Reklaami järgi on see asutus valmis refinantseerima sõna otseses mõttes mis tahes võlga osamaksest kuni hüpoteegini. Kuid tegelikkuses räägime peamiselt üsna suurtest tarbimislaenudest. Nagu alati, on hüpoteegid ja muud tüüpi pikaajalised tagatisega laenud juhtpositsioonil.

Teenusetingimused

Need vastavad tavaliselt tehingu tegemise ajal sarnaste toodete puhul kehtivatele. Nii pakub näiteks Sberbank hüpoteeklaenu edasilaenu perioodiks kuni 20 aastat. Sarnane on olukord VTBs ja Alfa-Pangas. Uue tehingu intressimäär sõltub summast, aga ka suhetest kliendiga. Seega pakub Sberbank soodsamaid refinantseerimistingimusiettevõtete töötajad töötasid siin palgaprojektides. Keskmiselt on see omavääringus 14–16 aastas.

VTB-s on intressid veidi kõrgemad (alates 17-st aastas), kuid kinnitamise ja registreerimise protsess on kiirem. Kõik rekordid lööb selle suuna liider - Alfa-Bank. Ta pakub hüpoteeklaenu pikendamist ainult 12,2 aastas.

Kuidas käib tarbimislaenude edasilaenamine?

Kui inimene on otsustanud oma võlga refinantseerida, peab ta esimese asjana pöörduma asutuse poole, kus ta plaanib uut tehingut sõlmida. Reeglina annavad nad palgatõendi (kuueks kuuks või aastaks, olenev alt panga nõudmistest) ja passi. Mõnikord küsivad tulevased võlausaldajad dokumenti võla jäägi ja tehinguteenuse kvaliteedi kohta. Mõned inimesed küsivad seda teavet krediidibüroodelt ise.

Järgmises etapis lepib pank kliendile kokku uue laenu praeguse tagasimaksmiseks ja teavitab oma otsusest. Kui see on positiivne, teavitab laenuvõtja oma panka eelseisvast tehingust (refinantseerimine pole ilma tema nõusolekuta võimalik) ja allkirjastab lepingu.

Edasalaenutamise käigus välja antud dokumendid

Lisaks taotlusvormile, mille klient kinnitamise etapis esitab, sõlmitakse tingimata laenuleping. Erinev alt tavalistest tehingutest on raha väljastamise eesmärk teises pangas laenu tagasimaksmine. Võlausaldaja taotlusellisakindlustusleping. See kehtib ainult juhtudel, kui tehing on tagatud tagatisega (kinnisvara, auto või muu).

Mõned laenuandjad ei nõua tagatise kindlustamist, mis vähendab oluliselt protseduuri maksumust, eriti kui tegemist on autolaenuga. Tehingu refinantseerimisel, mille tagatiseks on kinnisvara, tuleb uuesti läbi rääkida ka hüpoteeklaenuleping. See on tavaliselt seotud lisakuludega, kuna see on notariaalselt kinnitatud.

Tarbimislaenud edasilaenamisel viivitusega

Kui tehingut teenindatakse vastav alt lepingutingimustele, ei ole selle refinantseerimine keeruline. Rikutud kohustustega laenude puhul on olukord erinev. Kui laenuvõtja viivitas ühes pangas, peab ta tegema kõik endast oleneva, et tõestada oma maksevõimet teisele.

Seega on hilinenud tehingu refinantseerimine ebatõenäoline (välja arvatud juhul, kui see on osa ümberstruktureerimisest samas finantsasutuses). Pank on huvitatud oma laenuportfelli kvaliteedist. Seetõttu saab ta kliendiga pooleldi vastu tulla ja olemasoleva viivisvõla tasumiseks teha talle uue tehingu, kuid tingimusel, et ta on oma maksevõimes veendunud. Seega on probleemlaenu refinantseerimine põhimõtteliselt võimalik, kuid teatud tingimustel (näiteks mitme "kontrollmakse" tegemine praeguse tehingu raames).

Millele peaks laenuvõtja tähelepanu pöörama?

Olles enne jätkamist otsustanud edasilaenamise vajaduse üleotse registreerimine, peaksite veel kord lugema kehtivat lepingut. Kui laenuvõtja peab selle tingimuste kohaselt ennetähtaegsel tagasimaksmisel pangale tõsise trahvi maksma, siis võid refinantseerimise kohe unustada. Lõppude lõpuks on klient pärast uue tehingu sooritamist sunnitud praeguse tehingu täielikult ära tasuma. Ja see suurendab oluliselt võlasummat, nii et kasu on väga kaheldav.

Muuhulgas peate hoolik alt läbi lugema uue lepingu, et selle tingimused ei muutuks orjastamisväärsemaks. Kui klient saab pärast põhjalikku analüüsi aru, et see on talle kasulik, peab ta viivitamatult liikuma mõtetelt tegudele.

Lugege lisateavet saidilt Realconsult.ru.