Mis on pangahoiuste toimingud?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Pangandussüsteem peaks kaasaegses majanduses ideaaljuhul toimima vaba raha koguja ja jagajana. Karmis reaalsuses pole muidugi kõik nii hästi, kuid sellegipoolest uurime hoiuste toiminguid selle protsessi ühe olulise osana. Artiklis pöörame tähelepanu kõigile aspektidele. Ja selleks võtame arvesse Venemaa Panga hoiustehinguid, aga ka mitmesuguseid ärilisi finantsstruktuure.

Terminoloogia

Mis on hoiustamistoimingud? Nii nimetatakse pankade aktiivset tegevust füüsilistelt ja juriidilistelt isikutelt teatud perioodiks (või nõudmisel) hoiustesse raha meelitamiseks.

Sel juhul on objektid ladestused. See on rahasumma nimi, mille katsealused oma pangakontole deponeerivad. Sellega pole probleeme. Aga kes saab käituda subjektidena? Nende all mõeldakse nii üksikisikuid kui ka mis tahes organisatsioonilise ja juriidilise vormiga ettevõtteid.vara.

Sissemaksetoimingud: ettevalmistus

Esialgu seisab iga krediidiasutuse ees ülesanne luua selles valdkonnas oma poliitika. Seda tuleks mõista kui äristruktuuri teatud tegevuste kogumit, mis on suunatud pangaressursside kujundamisele, planeerimisele ja reguleerimisele.

Hoiusepoliitika väljatöötamise ja hilisema rakendamise lõppeesmärk on tööressursibaasi mahu suurendamine. Samal ajal tuleb püüda kulusid minimeerida ja säilitada vajalikku likviidsuse taset, võttes arvesse kõiki riske.

Kui võtta arvesse, et iga pank töötab välja oma hoiusepoliitika, siis põhiküsimus ei ole selle olemasolu, vaid selle kvaliteedis. Organisatsioon ise sõltub paljudest teguritest, sealhulgas finantsasutuse suurusest, tehingute töötlemise eest vastutavate töötajate kvalifikatsioonist ja paljust muust. Panga hoiuseoperatsioonid toimuvad ju märkimisväärsete summadega ja nende kadumise lubamine tähendab teie mainele plekki määrimist.

Hoiuste toimingute mitmekesisus

Hoiustustehingute tüübid sõltuvad paljudest teguritest. Seega, kui lähtume hoiustajate kategooriast, siis on seal juriidiliste isikute (ettevõtted, organisatsioonid, muud finantsasutused) ja üksikisikute hoiused. Ja väljamakse vormi järgi eristatakse selliseid sissemakseid:

1. Nõudmisel. See tähendab, et klient saab igal ajal tulla ja nõuda oma sissemakse.
2. Kiireloomuline. Need kehtivad piiratud aja. Kui klient soovib raha välja võtta enne lepingu lõppu, võib ta kaotada olulise osa intressidest (või isegi kõigist).
3. Tingimuslik. Neid vahendeid saab välja võtta ainult teatud eelnev alt kindlaksmääratud tingimuste ilmnemisel. Näide on järgmine: 18. sünnipäeva algus.

Need on panga hoiustamistoimingud. Kuid neid saab jagada, vaadake üksikasjalikum alt. Me räägime temast nüüd.

Nõudmiseni hoiused

Nende hulka kuuluvad:

1. Riigi omandis olevate valitsusväliste ettevõtete arveldus-, eelarve- ja arvelduskontod.
2. Isikutele kuuluv raha.
3. Rahad, mis on paigutatud fondide kontodele mis tahes eesmärgil.
4. Avaliku nõudmiseni hoiused.
5. Teiste pankade korrespondentkontode vahendid.
6. Nõudke finantsasutuste ja mitteäriliste asutuste sularahahoiuseid.
7. Arveldustes olevad vahendid (need tähendavad akreditiive ja tšekke), samuti kohustused üksikute toimingute jaoks.

Hoolimata asjaolust, et nendel hoiustel on raha suur liikuvus, saab määrata minimaalse saldo, mida ei kasutata enne hädaolukordi, et saada hädaolukorras stabiilne krediidiressurss. See, muide, kätkeb endas varjatud potentsiaali. Sellisena saame teha kontoga krediidi- ja hoiustamistoiminguid. Need võimaldavad mugavat ja kiiret juurdepääsuvajalikud rahalised vahendid, ilma et oleks vaja pangast laenu.

Tähtajalised hoiused

Fikseeritud hoidmisaeg on kommertspankade bilansside likviidsuse säilitamiseks väga oluline. Samuti võimaldab nende portfell rääkida organisatsiooni stabiilsusest. Reeglina võetakse tähtajalisi hoiuseid vastu:

• kuni 30 päeva;
• 31–90 päeva;
• 91-180 päeva;
• 181 päevast aastani;
• 1 kuni 3 aastat vana;
• rohkem kui 3 aastat.

Väga sageli tuleb ette olukordi, kus teatud tähtajalisi hoiuseid ei nõuta, siis need muutuvad selliseks, et neil on aegunud käibeperiood. Teie raha tagastamine on sel juhul väga problemaatiline.

Plastkaartide laialdane kasutamine ja nende abiga arveldamine mõjutas positiivselt seda tüüpi hoiuste populaarsust. Sellistel juhtudel luuakse erikontod, millelt võetakse alandatud intressimäära, kuid suvalisel ajahetkel väljamaksmisel klient pang alt trahve ei saa. Inimeste huvi suurendamiseks kasutatakse laialdaselt kompleksmäärade mehhanismi.

Suurendage ressursside hulka

Selleks kasutatakse mitmesuguseid hoiusepanga operatsioone, mis on keskendunud erinevatele elanikkonna segmentidele, olenev alt nende sotsiaalsest tasemest, aga ka summadest ja tähtaegadest, milleks hoius avatakse ja üle kantakse.

Samas pangadarvestatakse ka erinevate kategooriate inimeste nõudeid, kes saavad kontot avada. Seega on ette nähtud suhtlemissüsteemid kõigiga - üliõpilastest ja pensionäridest kuni keskklassi ja ärimeesteni. Selles veendumiseks vaadake lihts alt, mida need finantsasutused pakuvad.

On erinevad sissemaksed: üliõpilane, pension, investeering ja nii edasi. Neile pakuvad pangad kõrgendatud intressi või muid soodustingimusi. Oluline on sel juhul lepingu sõlmimise ja konto avamise lihtsus ja kiirus. Enamasti kasutatakse eelnev alt ettevalmistatud vorme. Kuigi mõnel juhul saab koostada individuaalse lepingu (see sõltub otseselt kliendi kategooriast).

Võitlus pankade vahel klientide pärast

Konkurents erinevate finantsasutuste vahel sunnib neid analüüsima hoiustehinguid, et valida inimestega suhtlemiseks selline vorm, mis neid soodsasse valgusesse paneks. See seisneb teenuste täieliku valiku pakkumises ja teenuse kvaliteedi parandamises ning võimaluses oma kontot eem alt jälgida.

Pakkuda saab erinevaid boonuseid reisitšekkide müügi, valuutade soodsa kursiga konverteerimise, plastkaartide väljastamise, rahaülekande kiirendamise, erinevate kaupade eest tasumise, kommunaalmaksete ja palju muu näol. Laia valiku pangateenuste loomine ja arendamine koos hoiusekindlustusega tõstab kvalitatiivselt finantsasutuse atraktiivsust praeguste ja potentsiaalsete hoiustajate silmis. Tänu sellele laieneb struktuuri ressursibaas kiiresti.

Säästu- ja hoiusesertifikaadid

Need on teatud tüüpi tähtajalised hoiused. Esimest korda lubati need Vene Föderatsiooni seadusandlikul tasandil 1992. aastal. Sertifikaatidele kehtivad reeglid on kõikidele pankadele ühesugused. Kuigi iga üksiku liigi emiteerimise ja ringluse tingimused töötavad välja täpselt finantsstruktuurid.

Sertifikate saab väljastada ainult rublades. Lisaks on oluliseks piiranguks see, et neid ei saa kasutada osutatud teenuste või müüdud kaupade eest maksmise või arveldusvahendina. Eripäraks on see, et sertifikaadi määr ei saa aja jooksul ühepoolselt muutuda. Kui klient on esitanud maksetaotluse pärast määratud perioodi, on finantsasutus kohustatud nimetatud summad nõudmisel tasuma.

Eelpool juttu olnud hoiuoperatsioonide korraldamine on rohkem seotud ühe panga ja selle suhtlusega eraisikutega (või krediidisektoriga mitteseotud ettevõtetega). Ja nüüd laiendame oma tutvuse ulatust.

Võlakirjade väljastamine

Võlakirju kasutatakse lisatuluna. Neid reguleerivad samad dokumendid nagu aktsiaid. Pank saab emiteerida võlakirju:

• nominaalne;
• kandjale.

Neid saab tagada tagatisega või ilma, intressi, allahindlusega,konverteeritav, erineva tähtajaga. Raha kogumiseks võib neid väljastada välisvaluutas või rublades.

Tuleb märkida, et pankade ressursside pakkumine teistele finantsasutustele on eriti oluline (kui räägime hoiustehingute arvestusest). Seda tehakse oksjonite ja börside abil, kuigi organisatsioonide vahel on võimalik luua ka otseseid lepingulisi suhteid. Aga kui väga suuri struktuure pole või nende vahel puudub usaldus, siis on oksjon või vahetus tõenäolisem variant. Muide, mitte viimast rolli mängib vahendajate olemasolu ja vajadus läbida vähem alt mingi valik.

Pöörame nüüd tähelepanu oma tegelikkusele ja räägime Venemaa Panga hoiusteoperatsioonidest.

CBR laenud

Suurem osa keskpanga rahast kuni 1995. aastani anti selleks, et laenata prioriteetsetele majandussektoritele. Antud juhul oli see loogiline. Neid peeti eraldiseisvateks tööstusalade, põllumajanduse ja muude riigi toimimise seisukoh alt olulise tähtsusega valdkondade rühmadeks.

Alates 1994. aastast hakkas keskpank praktiseerima ressursside oksjoneid. Juba 1995. aastal muutusid need valdavaks refinantseerimisvahendiks. Sellest ajast peale, kuigi suunatud laenamine pole midagi fantastilist ega ebatavalist, on keskpanka kasutatud peamiselt erapankade madalama intressimääraga rahastamise vahendina, et need saaksid toetada masse.ettevõtjad ja tavakodanikud, kelle nõudlus võib oluliselt aidata kodumaist majandust.

Kommertspankade töö

Vaatame, millised võivad olla Sberbanki hoiusetoimingud teiste finantsasutustega suheldes. Seal on 4 põhisuunda:

1. Teistelt finantsasutustelt saadud pankadevahelised laenud. Nendega on kaasas leping, kus on kirjas kõik sellisteks tehinguteks vajalik: summa, tähtaeg, intressimäärad. Selle ressursi kasutamine on väga kallis, seetõttu ei kasutata seda eriti palju.
2. Sissemaksetoimingu tegemine korrespondentkonto täiendamise teel. See seisneb selles, et raha ülekandmine toimub vastava lepingu alusel. Ressursi kasutamise eest sel juhul intressi ei maksta. Konto jääk antakse preemiaks. Seda meetodit kasutavad tavaliselt sõbralikud või usaldusväärsed pangad.
3. Ressursid teistelt sidusettevõtetelt. See meetod töötab ainult ühes pangas. Selle kasutamine on mugav, sest enne laenu saamist pole vaja tagatist, registreerimist ja lepingute vahetamist. Ei, loomulikult tuleb koostada teatud dokumendid, kuid see on pärast tehingut. Operatsioon viiakse läbi vastav alt vajadusele. Selle läbiviimiseks piisab telefonikõne tegemisest ning kinnituseks on e-posti või faksi teel saadetud teade. Seetõttu peetakse seda tööriista kõige mobiilsemaks ja mugavamaks. See võimaldab teil meelitada vajalikke summasid,tehes seda minimaalsete kuludega.
4. Peapanga abi. Seda tüüpi ressursside ligitõmbamise võiks seostada esimese punktiga, kui mitte sellega, et intressimäär on tavaliselt veidi madalam ja on määratud suunav alt.

Kuidas maailm seda teeb

Raha kaasamine hoiuse vormis toimub märkimisväärse intressimääraga. Laene väljastatakse ka veelgi kõrgema intressiga. Kas see on kõikjal sama või on erandeid?

Fakt on see, et hoiuseid populariseeritakse usaldusväärse inflatsioonivastase kaitsevahendina. Muidugi tasub öelda, et see kehtib ainult üksikjuhtudel – sageli need lihts alt vähendavad negatiivsete mõjude mõju. Seetõttu sõltuvad määrad sellest näitajast otseselt. Nii saate näiteks Jaapanis, USA-s, Taanis ja Šveitsis jälgida hoiuseid 0–0,5% aastas.

Laene nendes riikides väljastatakse 1–3% intressimääraga. Ühest küljest ei ole tulus neile raha paigutada. Kuid vaadakem meie finantsasutusi – siin näete dollarites ja eurodes hoiuste intressimäärasid 5, 6, 7 ja isegi 10%! Teoreetiliselt võime järeldada, et Vene Föderatsiooni territooriumil on palju tulusam teha hoiuseid välisvaluutas. Kuid siin on mitmeid riske, sealhulgas võimalus kõigi hoiuste sunniviisiliselt rubladeks konverteerida, panga kadumine finantsteenuste turult ja palju muud. Seetõttu on kõrged intressimäärad omamoodi kompensatsioon vastavate riskide eest, mida valuuta omanik kannab.

Kokkuvõtted

Niisiis on pankade hoiustamistoimingud teatud toimingud, mille kaudu toimub pangaressursside moodustamine. See protsess viiakse läbi mitmete tööriistade abil.

Seega on ressursside hankimise esmaseks allikaks klientide (milleks on eraisikud ja juriidilised isikud) raha kaasamine. Ilma seda tüüpi toiminguteta on võimatu moodustada panga esialgset hoiuseportfelli ning finantsasutusel ei ole ressursse laenude väljastamiseks ja tegevuseks. Seega oleks ilma selleta kaasaegne rahasüsteem kogenud olulisi probleeme.