Võtva panga funktsioonid ja riskid

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Kontaktmaksed on viimastel aastatel venelaste elus juurdunud. Tehnoloogia võimaldab oste sooritada tarbijatel, kellel pole paberraha. Vaatame lähem alt omandamise protsessi ja kõiki selles skeemis osalejaid.

Essence

Plastkaart on maksevahend, mis võimaldab juurdepääsu rahastamisele. Pärast sellelt andmete lugemist saate teavet omaniku ja konto rahajäägi kohta. Sel eesmärgil kasutatakse jaemüügipunktides terminali. PIN-koodi sisestamisega annab kaardiomanik loa debiteerida raha kauba eest tasumiseks. Lisaks on makseprotsessi kaasatud mitu organisatsiooni.

Liikmed

Maksete tegemisel osalevad väljastanud pank ja vastuvõttev pank. Vaatame lähem alt igaühe funktsioone. Vastuvõttev pank on pank, mis loob kaardi vastuvõtupunkte. Nendel eesmärkidel kasutab krediidiasutus terminale, nõustab organisatsiooni personali maksete vastuvõtmise ja tühistamise ning tarkvara seadistamise küsimustes. Kuid see ei ole kõik vastuvõtva panga funktsioonid. Krediidiasutuse kulutused:

• volituse ja kaardi maksevõime kontroll;
• sissetulevate päringute töötlemine;
• kantavad raha kaupmehe kontole;
• töötleb tehingut kinnitavat dokumentatsiooni;
• jagab keelatud (varastatud, aegunud) kaartide loendeid.

Välja andnud pank väljastab ja teenindab maksekaarti, avab konto raha liikumiseks. Üks ja sama asutus võib olla korraga nii omandaja kui ka emitent. Sel juhul väljastab POS-terminali ja ostja kaardi sama asutus. Kuid kui kliendil on Tinkoff Banki kaart ja ta võtab raha välja Sberbanki sularahaautomaadi kaudu, on esimene krediidiasutus selle väljastaja ja teine omandaja. Teeninduspunkti nimetatakse kaubandus- ja teenindusettevõtteks (TSE).

Töötlemiskeskus

Tehingu kinnitamiseks peab kaardiomanik sisestama PIN-koodi. Kohe pärast seda alustab vastuvõttev pank koodi, panga toimimise ja kontojäägi kontrollimise protsessi. Nende andmete saamiseks saadetakse taotlus töötlemiskeskusele. Kui avastatakse kõrvalekaldeid, ei lubata tehingut vastuvõtvale pangale.

Töötlemiskeskus on aluseks, millele elektroonilised tehingud on üles ehitatud. See on automatiseeritud süsteem pangakaardiülekannete töötlemiseks. Selle põhiülesanne on pakkuda kauplustele sularahavabade maksete vastuvõtmist. Samuti teostab töötlemiskeskus omavahelisi arveldusi emitendi ja omandaja, müügikoha ja valdaja vahelkaardid. Venemaal koordineerib VISA ja MasterCardi makseid PayOnline'i keskus.

Maksesüsteem

Sularahata maksete eeliseks on see, et neid saab kasutada kõikjal maailmas. Kuid vastuvõtva panga võimalused on piiratud. Üks asutus ei suuda tehniliselt korraldada kõigi müügikohtadega arveldusi ega paigaldada kõikjale sularahaautomaate. Suhtlusfunktsiooni täidab maksesüsteem. Töötlemiskeskuse nõudmisel kontrollib see kaardi maksevõimet. Kui tehingu tegemiseks on piisav alt saldot ja finantsasutus on süsteemi liige, saadab ta taotluse elektrooniliseks tehinguks.

Arveldusettevõte

Veel üks lüli, mis ahelas võib olla. Arveldusettevõte, nagu ka maksesüsteem, täidab tehingu üleandmise funktsiooni omandajale, kuid lisaks jälgib ja juhib riske, korraldab juurdepääsu tehingute üksikasjalikule statistikale ja arveldusi kontoomanikega.

Interneti vastuvõttev pank

Veebimaksete tegemise põhimõte on sarnane poest kauba ostmise protsessiga. Ainus erinevus on teabe edastamise viis. Esimesel juhul loeb terminal andmeid ja teisel juhul sisestab klient need iseseisv alt saidil spetsiaalsele vormile. Ühendava panga ülesandeid täidab tehingute korraldamist teenindav krediidiasutus. Kõigil sularahata arveldussüsteemis osalejatel peavad olema töökindlad sidekanalid ja seadmed, mis tagavad kiire kontrolli- ja ülekandeprotsessi.andmed.

Komisjonikomisjon

Hankimine ei ole tasuta teenus. Makse sooritamise protsessi eest vastutavad mitmed tehingus osalejad. Maksesüsteem tagab müügipunktide ja krediidiasutuste ühendamise üle maailma, mille eest saab vahendustasu 1-1,1% ulatuses maksesummast. Sama summa saadetakse väljaandjale raha ülekandmiseks. Ja loomulikult vastuvõtva panga tasud. Keskmine turuintress on 2-4%. Vahendustasu suurust mõjutavad ka kaupmehe tegevusala, kliendi kontol olevate rahaliste vahendite käive, ühenduse tüüp ja seadme tüüp.

Skeem

Kõige levinum tööskeem on see, kui punkt ühendatakse otse omandajaga näiteks terminali või veebisaidi spetsiaalse vormi kaudu. Sel juhul peab pank välja töötama maksete vastuvõtmise tarkvara ja jälgima sidekanalite seisu. Kauplus peab tagama tehingu, korraldama serveri kaitse, jälgima tehinguid, et tuvastada võimalikud petturid. Kui veebipoe hierarhia on keeruline, peavad programmeerijad tegelema süsteemi juurutamisega. Ja need on lisakulud.

Ühendava panga riskid kaupmehe pankroti korral

Inimestele teenuseid pakkuva organisatsiooni pankroti korral seisavad krediidiasutused silmitsi riskiga tagastada raha kaardiomanikele. Kõikide tehingute eest ei maksta ostu hetkel. Näiteks turistid, kes lähevad reisile, broneerivad hotellid ja lennupiletid ette. Reisikorraldaja pankroti korral nõuavad kliendid raha tagasiteenuste eest, mille eest maksti, kuid mida ei saadud.

Selle olukorra ilmekas näide on Transaero kokkuvarisemine. Finantsasutus võttis hilinenud reiside ja lennureiside eest vastu kaardimakseid, kuid läks pankrotti. Rahvusvaheliste süsteemide reeglite kohaselt langeb sellistes olukordades raha tagastamise probleem omandavale pangale. Esialgsetel andmetel võivad tehingutes osalejate kahjud ulatuda sadadesse miljonitesse rubladesse. Pole tähtis, kuidas makse tehti: otse teeninduspunktis, Interneti kaudu või arveldades. Kõigil juhtudel vastutab omandaja rahaliselt.

Tagasimakse

Võttepanga serveri tõrke ilmnemisel tagastatakse raha ostja kontole. Protseduuri käigus võtab klient ühendust pangaga, kes vormistab avalduse ja edastab selle omandajale. Krediidiasutus on kohustatud raha tagastama. Teine asi on see, et vaadeldava näite puhul ettevõtte pankrotiga saab pank kahjusid hüvitada alles organisatsiooni likvideerimise käigus.

Karmimad nõuded

Arvestades olukorda Transaeroga, kavatsevad pankurid TPS-i teenusetingimused üle vaadata. Seega tehakse ettepanek võtta kasutusele lisatagatised pandi või hoiuse näol, mis kinnitavad kliendi maksevõimet. Muude võimaluste hulgas on kaalumisel ka võimalus pikendada TPN-i kontole raha laekumise tähtaega kahe nädalani. See tava oli juba 2000. aastatel. Kuid tänapäevastes tingimustes toovad sellised meetmed pigem kaasa klientide kaotuse.

Uudised

Bank Rossiya on välja töötanud oma Interneti kaudu maagaasi kasutamise maksete vastuvõtmise. Gazprom Mezhregiongazi kliendid saavad maagaasi eest tasuda Rossija panga veebisaidi kaudu. Selleks minge veebimaksete jaotises krediidiasutuse lehele ja kandke raha isikliku kontonumbri abil.

Peterburi pank hakkas oma sularahaautomaatide, filiaalide ja terminalide võrgus aktsepteerima riikliku maksesüsteemi Mir kaarte.

Alates 6. aprillist 2016 alustas Russian Standard Bank Diners Club Internationali (DCI) rahvusvahelise süsteemi kiipkaartide teenindamist. Tehingud teostatakse rahvusvahelise EMV standardi järgi. See tagab tehingute kõrge turvalisuse. Eksklusiivsete Diners Clubi kaartide väljastamise õiguse omandas vastuvõttev pank juba 2011. aastal. Sellest ajast peale on krediidiasutus riigis ainus, kes vastutab kaubamärgi reklaamimise ja staatuse eest.