Kindlustuskordaja: arvutusvalem, määrad ja maksed

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2024-01-17 18:48

Kindlustuslepingu hind arvutatakse igale autole individuaalselt. See sõltub kindlustuskoefitsiendist ja baasmäärast. Lõpliku lisatasu ise arvutamiseks peate kasutama kõiki koefitsiente ja teadma igaühe konkreetset väärtust.

Õigusaktid

Kindlustuskoefitsiendi arvutamisel lähtutakse seadustest.

• Seadus "OSAGO kohta". Selles kirjeldatakse lepingute alusel kindlustusmaksete arvutamise reegleid ja kinnitatakse ka kohaldatavate koefitsientide loetelu.
• Vene Föderatsiooni Keskpanga juhend 3384 - U. See akt näitab kõik koefitsientide väärtused, mida tuleb arvutamisel rakendada.

Hind

Lõpliku kindlustusmakse arvutamiseks rakendatakse kindlustuskoefitsiente. Ainus toiming, mida arvutusprotsessis kasutatakse, on kõigi andmete korrutamine. Sõltuv alt omadustest võivad tariifid tõusta või langeda. Seetõttu on lepingu maksumus kõikide juhtide puhul erinev.

Lõplik boonus=baasmäärkoefitsiendid (territooriumvanuslimiitbonus-malusvõimsusperiood).

Seda valemit kasutavad kõik kindlustusseltsid ja see on kohustuslik.

Sõltuv sihthind

See indikaator näitab auto ja inimese registreerimispiirkonda ja -kohta. Koefitsient on suurem suurtes linnades (suurte liiklusummikutega), kus juhtub palju õnnetusi. Väikelinnades ja külades on tariifi väärtus oluliselt madalam kui megalinnades, kuna seal on vähem registreeritud sõidukeid ja liiklusõnnetusi.

Aga kuidas määrata tariifi väärtust, kui omanik (üksikisik) on registreeritud ühes piirkonnas ja auto teises piirkonnas? Sel juhul sõltub piirkonna kindlustuskoefitsient isiku registreerimisest. Näiteks on auto omanik registreeritud Ufas, sõiduk aga Peterburis. Tariifi kasutatakse vastav alt Ufa andmetele.

Juriidilise isiku tariifi tuvastamine on vastupidine ja sõltub organisatsiooni registreerimisest. Näiteks kui organisatsioon on registreeritud Peterburis ja raha on registreeritud Moskvas, võetakse tariif esimese linna andmete alusel.

KBM

Bonus-malus koefitsient on lõpliku lisatasu arvutamisel väga oluline. Nagu nimigi viitab, võib see määr lisatasu väärtust tõsta või langetada, tulemus sõltub juhist. Kui juht sõidab igal aastal autoga sisse istumataliiklusõnnetuste korral on kindlustusseltsidel kohustus soodustust suurendada. Seega, mida rohkem aastaid autojuht õnnetusteta sõidab, seda suurem on allahindlus. Maksimaalne allahindlus võib olla viiskümmend protsenti, samas kui MSC on 0,5 (isikule antakse kolmeteistkümnes hinne).

Aga kui autojuht satub avariisse enda süül, siis enamus allahindlusi läheb kaotsi. Kindlustuse suurendatud koefitsient on 2,45 ehk siis juhi enda süül võib poliisi maksumus tõusta ligi kolm korda. Sel juhul kehtib tõusukoefitsient kolm aastat. Ja pärast seda perioodi hakkab see järk-järgult vähenema (kui muid õnnetusi pole). Aga kui aasta jooksul juhtub mitu õnnetust, tõuseb kindlustuslepingu hind kordades. Seda kogevad tavaliselt algajad.

Seda koefitsienti ei määrata autole, vaid see on iga juhi jaoks individuaalne. Kui kindlustuslepingusse on arvestatud 2 inimest, siis on igaühel oma BMF, kuid arvestuses kasutatakse suurimat. Näiteks autojuhid Popov ja Sidorov on lepingus kirjas. Popovi tariif on 0,95 (4. hinne), Sidorovil 0,85 (6. hinne). Arvutamise ajal valib programm maksimaalse väärtuse, mis on võrdne 0,95.

Kindlustuskoefitsiendi arvutamiseks peate teadma, mis hetkest alates hakkas juht kindlustuslepingusse mahtuma ja kas kogu perioodi jooksul juhtus õnnetusi. Näiteks kui juhiga oli leping sõlmitud kolmeks aastaks ja tema süül ei juhtunud ühtegi liiklusõnnetust, siis on allahindlus viisteistprotsenti ja tariif on 0,85.

Soodustuste saamise ja avariiklassi tõstmise oluliseks tingimuseks on juhi kaasamine kindlustusse. Kui ta ei ole auto omanik ja teda nimekirjas ei ole, siis talle allahindlusi ei tehta.

Samuti, kui inimene ei ole terve aasta lepingus olnud, siis lähevad kõik allahindlused kaotsi.

CBM-i kontrollimine

Kindlustuskoefitsiendi kontrollimiseks peate kasutama PCA ametlikku veebisaiti. PCA andmebaas sisaldab kogu teavet OSAGO kindlustuslepingute kohta. Kui mootorsõidukiomanikud ostavad kindlustuslepinguid litsentseeritud kindlustusseltsidelt, suudab süsteem vajalikku teavet edastada.

Kindlustuskoefitsiendi saate teada ka kindlustusseltsidest. Kindlustusprotsessi käigus saab töötaja selle teabe oma kliendile edastada.

OSAGO kindlustuslepingul on juhi nime vastas märgitud tema klass, mille abil saate teada määra. Kui õnnetusklass on kolm, siis allahindlusi ei tehta. Neljandas klassis on allahindlus võrdne viie protsendiga. Ja igale klassile lisandub allahindlus 5%. Seega on seitsmenda õnnetuse klassi puhul allahindlus kolmkümmend viis protsenti.

Soodustuste kaotamine

Mõnikord jääb allahindlustest ilma ja õnnetuste klassi langus. See on tingitud asjaolust, et isik ei kontrolli lepingu täitmise ajal isikuandmeid ega anna allkirju. Iga viga isikuandmetes kaotab kõik allahindlused.

Ka allahindlused lähevad kaotsi, kuiauto omanik muutis õigusi ja ei teavitanud sellest kindlustusseltsi. Samuti on vanade andmetega kindlustuspoliisi kasutamine seaduserikkumine. Klassi salvestamiseks tuleb aegsasti minna kindlustusandja kontorisse ja kirjutada avaldus isikuandmete muutmiseks. Töötaja väljastab uuendatud andmetega uue poliisi. See ravi on tasuta.

KBM-i tegevus erinevates ettevõtetes

Tihti siirduvad liiklusõnnetuse teinud juhid teise kindlustusseltsi, lootes, et info õnnetuse kohta salvestatakse vaid ühe kindlustusandja andmebaasi. Tegelikult on see vale oletus. Kõik kindlustusseltsid kasutavad sama süsteemi. Nad on kohustatud andma teavet RSA andmebaasi. Seega, kui auto omanik kolib teise firmasse, siis KBM jääb alles.

Toide

Milline kindlustusfaktor mõjutab ka kindlustusmaksete arvutamist? Kindlustuslepingu hinna arvutamisel võetakse arvesse ka auto võimsust. Mida suurem on võimsus, seda kõrgem on tariif.

n/n	Võimsus, mõõdetuna hobujõududes	pilet
1	Kuni 50	0, 6
2	üle 50 kuni 70	1, 0
3	üle 70 kuni 100	1, 1
4	üle 100 kuni120	1, 2
5	üle 120 kuni 150	1, 4
6	üle 150	1, 6

Eeskirjade tingimus

Lepingu standardtähtaeg on kaksteist kuud. Kuid mitte alati pole omanikel aasta jooksul autot vaja. Kui inimene kasutab autot ainult hooajal, näiteks suvel, siis saab ta sõlmida lepingu kolmeks kuuks. Sel juhul on tariif 0,5. Kui juht edaspidi ümber mõtleb, saab ta lepingut pikendada. Sel juhul peab ta maksma ülejäänud summa.

Lepingu tähtaeg	pilet
3 kuud	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 või rohkem	1, 0

Piirangutegur

Vastav alt seadusandlusele, kui autoomanik soovib osta kindlustuslepingut koos juhtide nimekirjaga, siis rakendub tariif 1. Valides aga kindlustuse nimekirja piiramata, võetakse tariif 1, 8.kindlustuskoefitsiendi määrab võimalus kasutada sõidukit igal juhil, sõltumata kogemusest ja vanusest. Kõrgemat määra kasutades püüavad kindlustusseltsid vältida lisakulusid.

Koefitsient olenev alt vanusest ja kogemusest

Mida vanem on inimene ja mida rohkem on tal mootorsõiduki juhtimise kogemust, seda odavam on kindlustus. Seadusandlus on kehtestanud omamoodi künnise, mis võrdub kolme aastaga. Kui inimene on mootorsõidukit juhtinud kolm aastat ega ole liiklusõnnetusse sattunud, siis sõidutasu vähendatakse.

Samuti sõltub hind algaja vanusest. Kui juht on jõudnud teatud vanusesse (kakskümmend kaks aastat), siis tariifimäär väheneb. Need piirmäärad määrasid spetsialistid liiklusõnnetuse statistika põhjal. Statistika kohaselt põhjustavad olulise osa õnnetustest uued tulijad.

Vanus/staaži	pilet
Kuni 22-aastane, kuni 3-aastane sõidukogemus	1, 8
Rohkem kui 22 aastat sõidukogemust kuni 3 aastat (kaasa arvatud)	1, 7
Alla 22-aastane, juhtimiskogemus üle 3 aasta	1, 6
22+ aastat 3+-aastase sõidukogemusega	1, 0

Baasintress

Baasintressi määrab keskpank. Pank on loonud omamoodi koridori, mis aitab kindlustusseltsidel summat muuta. Seega on täna ettevõtetel õigus valida summa vahemikus 3432 kuni 4118 rubla.

Tegelikult kasutavad peaaegu kõik kindlustusseltsid maksimaalset väärtust.

Koridor loodi selleks, et ettevõtted saaksid omavahel konkureerida. Fikseeritud summaga ei saaks kindlustusandjad klientide pärast konkureerida.

Kuid ettevõtted, kes on olnud finantsturul pikka aega ja kellel on piisav arv kliente, ei püüa lepinguhinda alandada.

Näide

Arvutusalgoritmi mõistmiseks on vaja vaadelda näitel tehtavaid toiminguid.

Näiteks fondide omanik on registreeritud Ufa linnas. Talle kuulub 125 hobujõuline Skoda rapid. Omanik on 55 aastane, staaži 20 aastat (õnnetusi pole olnud). Kogusumma saamiseks peate valemis väärtused asendama.

• Baasintress on maksimaalne - 4118 rubla.
• Territooriumi kindlustuse koefitsient on 1, 8.
• Vanus ja tööstaaž võimaldavad omanikul saada maksimaalselt 50% allahindlust. Sel juhul on tariif võrdne 0, 5.
• Piirangu tariif on võrdne ühega, kuna lepingusse kaasatakse ainult omanik.
• Kinnitusperiood on üks aasta, seega on määr 1.
• Autokindlustuse koefitsient võimsuse järgi määratakse tabelist ja võrdub1, 4.

Premium=41181, 8051, 4=5188, 68 rubla.

Näide näitab, et tänu KBM-ile suutis auto omanik kogusummat oluliselt vähendada.

Võrguloendamine

Kindlustusmakse üksi arvutamine võib olla keeruline. Et mitte aega raisata, võite kasutada kindlustusseltside ametlikke veebisaite või PCA süsteemi. Täpse vastuse saamiseks tuleb sisestada isikuandmed ja teave auto kohta. Kui teil on vaja lepingusse lisada mitu inimest, peate sisestama nende kohta täielikud andmed. Samuti aitab PCA süsteem teil kontrollida kindlustuse koefitsiente ja mõista väärtusi. Kui auto omanik usub, et tal on vale KBM väärtus, siis saab ta kirjutada päringu. Liit vaatab kirja läbi ja vastab nädala jooksul. Kui allahindlusi tõesti kaotati, siis need taastatakse.

Väljamaksed

OSAGO kindlustuspoliisil on maksetele piirang. See on:

• 500000 rubla - elu ja tervise eest;
• 400 000 rubla – sõiduki taastamiseks.

Kui juhtus kindlustusjuhtum ja kahju kannatanule oli suurim, maksab ettevõte maksimaalselt 400 000 rubla. Ülejäänud summa maksab õnnetuse eest vastutav isik.

Makse suurus ei sõltu kindlustusmakse suurusest. See tähendab, et hoolimata asjaolust, et OSAGO ostmisel maksab keegi rohkem, keegi vähem, on kõigil sama limiit.

Järeldus

Kindlustusvõimalused on suuredväärtus lõpliku lisatasu arvutamisel. Seal on tariifid, mida ei saa muuta (võimsus). Kuid on ka palju tariife, mida mõjutavad mootorsõidukijuhid. Selleks, et mitte OSAGO kindlustuslepingu alusel enam maksta, peate järgima liikluseeskirju ja -eeskirju. Mitte mingil juhul ei tohi liiklusõnnetuse sündmuskoh alt lahkuda, sest need toimingud on hiljem kogusumma arvutamisel olulised. Tasub teada, et korrakaitsjad suudavad kolme päeva jooksul sündmuskoh alt lahkunu leida. Juhtide igasugune ebaseaduslik tegevus teedel tuvastatakse ja see toob kaasa OSAGO kindlustuslepingu järgse kindlustusmakse tõusu.

Samuti, et juht ei kaotaks kogunenud allahindlusi, tuleb ta igal aastal kindlustuslepingu alusel nimekirja kanda. Vastasel juhul lähevad kõik allahindlused kaotsi ja klass väheneb 3-le.