Kindlustusandmine on kasumliku kindlustusportfelli riskijuhtimine. Kindlustuslepingu olulised tingimused

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Kindlustuskindlustus on peamiselt teenus, mida pakuvad finantsasutused, nagu pangad ja kindlustusseltsid. Nad tagavad maksete laekumise teatud rahalise kahju korral. Sõltuv alt tööstusest on mitut tüüpi kindlustuslepinguid. Selliseid funktsioone täitvaid ettevõtteid nimetatakse kindlustusandjateks.

Põhimõisted

Võib öelda, et see termin on otseselt vaadeldava valdkonna olemus. Sellega seoses on kindlustuse tagamise tõhususe hindamise adekvaatse kriteeriumi väljatöötamine esimene samm organisatsiooni kasumi ja turuväärtuse suurendamise suunas. Tänapäeval on huvi kõnealuse tööstuse vastu üldiselt ja eelkõige selle teoreetiliste aluste vastu märkimisväärselt kasvanud.

Üks huvipakkuvatest küsimustest on kindlustuse tagamine, mis on iga kindlustusorganisatsiooni peamine äriprotsess. Lõppude lõpuks on iga asjakohase institutsiooni põhifunktsioonon tõhus kliendiriskide juhtimine.

Ütleme lihtsate sõnadega, et see on tagatis. Sõnaraamatus toodud mõiste definitsiooni järgi mõistetakse selle mõiste all protsessi, mille käigus ettevõte otsustab, kas kindlustatu pakkumine lepingu koostamiseks tasub vastu võtta ja kui jah, siis millistel tingimustel.. Tõsi, sellist määratlust peetakse liiga üldiseks ja see ei ütle midagi selle kohta, millistest etappidest kindlustus ise koosneb.

Selle mõiste kohta tasub kasutada järgmist definitsiooni: riskide hindamisele suunatud tegevused, piisavate tariifide ja tingimuste määramine koos kasumliku kindlustusportfelli moodustamisega.

Funktsioonid

Kindlustusandmine on teenus, mille põhieesmärk on:

• Riski hindamine. Neid iseloomustavad teatud parameetrid: kvantitatiivne kriteerium (kahjustuse tõenäosus, selle matemaatiline ootus jne) ja kvalitatiivne (tuleohutussüsteemi analüüs koos häire olemasoluga, koolituse tase ja kogemused). piloodid).
• Tavaliste kindlustusmäärade määramine. Need arvutatakse kindlustusmatemaatiliselt ning kindlustusandja ülesandeks on valida adekvaatsed vähendamise ja suurendamise tegurid baasväärtuseni, olenev alt konkreetse lepingu spetsiifikast. Mida kindlustusriskide hindamise süsteem veel tähendab?
• Määratlege tingimused. Üks tööriist organisatsiooni kasumlikkuse ja tariifide juhtimise raames on sellinekriteeriumid, nagu kindlustuskaitse ulatus, kindlustusjuhtumitest väljajätmine ja nii edasi.
• Kasumliku portfelli moodustamine. Seda mõistetakse kõigi kindlustuslepingute sõlmimisaasta jooksul teatud tüüpi kindlustuse või selle kõigi liikide eest laekunud brutopreemiate summana, millest on maha arvatud klientide meelitamise kulud (agentuuri- ja maakleritasud) ja äritegevusest loobumise kulud.

Räägime allpool elukindlustuse sõlmimisest.

Milleks seda vaja on?

Igal kindlustusliigil on oma ainulaadsed kindlustusfunktsioonid. Ilma arusaamata riskidest ja sellest, mida (objekti) kaitseks võetakse, samuti ebasoovitava sündmuse tõenäosust suurendavate tegurite ja hüvitise eeldatava suuruse kirjelduseta, on võimatu riski õigesti hinnata..

Ja juhul, kui ohuastet rahas väljendada ei saa, siis ei saa ka kasumlikku portfelli moodustada ja kui see õnnestub, siis ainult tänu juhusele. Tavaliselt kontrollitakse riskide tagamist mitme parameetriga sõltuv alt konkreetsest teenuseliigist.

Näiteks maismaatranspordi KASKO puhul võivad need olla:

• Inimeste ring, kellel on lubatud autot juhtida koos vanuse ja sõidukogemusega.
• Frantsiisi soovitud suurus.
• Vargusvastase süsteemi olemasolu, auto hoiutingimused öösel ja nii edasi.

Millised on kindlustuslepingute sõlmimise aluspõhimõtted?

E-kindlustusorganisatsioon

Tema protsess on kõige rohkemettevõtte äritegevusele omane. Tõhus kindlustuse korraldamine nõuab tavaliselt eriteadmisi ja lisaks palju kogemusi. Kogu kindlustusprotseduuri võib kujutada koosnevana eraldi komponentidest: turundus, kindlustusteenuste arendamine, müük, lepingute toetamine, kahjude tasaarvestus. Praktikas neid protsesse korratakse ja segatakse. Laiemas mõttes hõlmab emissioonide tagamine järgmisi toiminguid:

• Analüüs, mis omakorda hõlmab kindlustusobjektide ja nendega kaasnevate riskide kohta teabe uurimist ja kogumist.
• Klassifikatsioon ja valik, samuti ohu hindamine.
• Otsuse tegemine valitud riskide kindlustamise või teenuse osutamisest täieliku keeldumise kohta.
• Kindlustusse vastuvõetud objektide jaoks piisava tariifi määramine.
• Preemia suuruse ja arvutamise kooskõlastamine.
• Määrake riskikatte tingimused.
• Kindlustuslepingu sõlmimine.
• Teostada leevendusmeetmete väljatöötamist.
• Kindlustatud objektide seisukorra ja ohu tekkimist soodustavate või takistavate tegurite kontroll.
• Riski maandamine.

Kõik need toimingud on tihed alt seotud ja üksteisest sõltuvad.

Miks see nii oluline on

Kodanike tervise-, elu- ja varakindlustus kogub praegu Venemaal üha enam populaarsust. Sellega seoses ei ole üleliigne kindlustuslepingu oluliste tingimustega tutvumine.

Iga kodanik peaks hoolitsema oma pere heaolu eest jaülemused ja juhid on lihts alt kohustatud oma ettevõtte vara eest hoolt kandma. Elu-, vara- ja ravikindlustus aitab kaitsta perekonda ja ettevõtet ettenägematutest asjaoludest tulenevate ettenägematute kulutuste eest. Teenused osutatakse kliendi ja ettevõtte vahelise lepingu sõlmimise teel. Sellised lepingud jagunevad kahte tüüpi: isikukindlustus ja varakindlustus.

Elukindlustus

Millised on kindlustuslepingute olulised tingimused? Teenus tagab kõigi kindlustatud kodanike elu ja surmaga seotud varaliste huvide kaitse. Seda võimalust seostatakse tavaliselt kindlustusvõtjate ja kindlustatute pikaajaliste huvidega, kuna elu käsitletakse pikaajalise seisundina ning sellest tulenev alt nähakse surma algust kauge ja ettearvamatuna. Elukindlustuse eelised hõlmavad järgmist:

• Risklike sündmuste eest tasumist ei maksustata. "Ellujäämise" maksete tulumaks võetakse ainult hüvitise ja sissemaksete summa vahe, millest on maha arvatud refinantseerimismäära suurus.
• Kliendil on võimalik pöörduda eriavaldusega maksuhalduri poole ja tagastada vabatahtliku elukindlustuslepingu alusel tasutud sissemaksete summa (kuid mitte rohkem kui ülekantud üksikisiku tulumaks) summ alt maksusoodustus viieks perioodiks. aastat või kauem. Mida selline kindlustus inimesele veel annab?
• Makse surma korral ei kuulu pärandi hulka. Selle saab kätte ainult see, kellele on märgitud. See on pere kõige haavatavamate liikmete eest hoolitsemine. Nii saate kaitsta näiteks lapselapsi või lapsi esimesestabielu.
• Eeskirjal on eristaatus. Fakt on see, et need ei ole vara, seega ei saa neid nõuda kolmandate isikute poolt. Neid ei saa arreteerida, konfiskeerida ega näiteks lahutuse käigus jagada.

Järgmised on sotsiaalkindlustuse aluspõhimõtted.

Tervisekindlustus

Korralikult korraldatud kindlustuse tagamise protsess on oluline tegur tervisekaitsetoimingute tulemuslikkuses. See vähendab ettevõtte riskivalikut, võimaldades kindlustusandjatel soods alt valida võimalikke lõkse. Ravikindlustuse sõlmimise teabe allikaks on taotluses olev küsimustik koos raviarstide haigusaruannete, eritõendite jms. Seda annab ravikindlustuspoliis inimesele:

• Esiteks on see rahaliste vahendite ohutuse tagatis, kuna pärast teenuse ostmist kannab kõik programmi raames tehtud arstiabi kulud ettevõte.
• Kliendi jaoks optimaalseimates raviasutustes vajaliku raviteenuste mahuga programmi valimine.
• Garanteerige, et kodanik saab õigeaegselt kvalifitseeritud arstiabi tema valitud kindlustusprogrammi raames.
• Kontaktkeskuse spetsialistide ööpäevaringse tasuta konsultatsiooni kättesaadavus esilekerkivates küsimustes, sh vajaliku arstiabi korraldamine raviasutustes
• Teenuste pideva kvaliteedikontrolli pakkuminekoos propageerimisega haiglas.

Järgmisena kaaluge kodanike vara kaitsmise küsimust.

Kinnisvarakindlustus

Vastav alt tsiviilseadustiku artiklile nr 929 näeb selline leping ette spetsialiseerunud organisatsioonide kohustused kindlustusvõtjate või muude soodustatud isikute ees kindlustusvõtjate või muude soodustatud isikute ees tasuda sobival juhul kindlustusmaksetega seotud kahjud. mis on seotud kindlustatud vara kaotsimineku või kahjustumisega, dokumendiga määratud summas. Varakindlustuse reegleid tuleb rangelt järgida.

Varakindlustuslepingu alusel on ettevõtetel õigus kaitsta järgmisi huve:

• Surma, kaotsimineku, kahjustumise või konkreetse vara puuduse oht.
• Ettevõtlusest tulenev kahjurisk, mis tuleneb ettevõtja vastaspoolte oma kohustuste rikkumisest või tegevustingimuste muutumisest temast mitteolenevatel asjaoludel. Sellesse riskikategooriasse kuulub ka oodatud tulu saamata jätmine.
• Elu- või varakahjudest tulenevate kohustuste vastutuse riskid.

Järgmisena räägime KASKOst JA OSAGOst.

Autokindlustus

Autokindlustuse populaarsus on seotud meie riigi teedel liiklevate autode arvu kasvuga. See omakorda mõjutab kiiresti õnnetuste arvu kasvu, mis ei saa mõjutada ainult autoomanike tervist, vaid tabab lisaks rahakotti. SeosesSeetõttu on nii oluline taotleda KASKO registreerimist usaldusväärselt organisatsioonilt. Ostes sellise poliisi usaldusväärselt teenusepakkuj alt, saavad kodanikud kaitse soodsatel tingimustel. Avarii korral hüvitab autokindlustus auto remondi- ja kannatanute ravikulud. Ettevõttega on vaja ühendust võtta alles pärast vastava juhtumi ilmnemist.

Kohustuslik autokindlustus on igale autoomanikule hädavajalik. Samasugune tingimus autotööstusele on ette nähtud kehtivates õigusaktides. OSAGO poliitika hüvitab kahju, mille juht kogemata tekitab teisele liikluses osalejale.

Auto kindlustamine KASKO sarja all on õige otsus neile kodanikele, kes hindavad eriti oma turvalisust. Erinev alt OSAGO-st suudab see kindlustus kaitsta autot varguse ja muude kahjustuste eest. Kaasaegsed ettevõtted pakuvad oma klientidele KASKO raames sõidukite stabiilset kaitset koos klaaside, kereosade ja esitulede taastamisega ilma liikluspolitsei tõendi kohustusliku esitamiseta. Lisaks võivad inimesed sel viisil autot kindlustada otsustades arvestada selle õnnetuskoh alt evakueerimisega seotud kulude katmisega. Selle kindlustuse vormistamine hõlmab reeglina väljamakseid ka siis, kui õnnetus juhtub juhi süül.

Selle tegevuse olemus

Mis on kindlustuse olemus? See seisneb selles, et tegemist on ennekõike kahepoolsete majandussuhetega, eeldades, et kindlustatu maksab vajaliku sissemakseja kindlustab endale ettevõttelt tehtavate maksete summa, olenev alt seaduse või lepinguga ette nähtud asjakohase juhtumi ilmnemisest.

Järgmiseks mõtleme välja, millel kindlustusfirma töö põhineb.

Tasumlik kindlustusportfell

Selline portfell on kõigi ettevõtte ja tema klientide vahel sõlmitud lepingute summa. Selle tõhusust hinnatakse kasumlikkuse parameetrite, riskide taseme ja tüübi ning samal ajal kasumlikkuse järgi. Kindlustusportfell ei ole sugugi eraldi dokument või nende nimekiri. Tegelikult räägime kõigi konkreetse organisatsiooni kindlustatute baasist, kes on ostnud poliisid ja seetõttu on neil vastavate sündmuste korral õigus nõuda sellelt hüvitist. Igale kliendile luuakse isiklik konto, kuhu salvestatakse kogu enne ja pärast lepingu sõlmimist kogutud info. Sellise info põhjal arvutatakse välja sõlmitud lepingu järgne riskitase ja kohustuslike maksete suurus.

Mida tähendab kasumliku kindlustusportfelli moodustamine? Mida rohkem lepinguid rahaliste sissemaksete mahu osas kindlustusandja sõlmida suutis, seda suurem oli portfelli stabiilsus. See reegel kehtib kõikidele ettevõtetele, sõltumata kindlustatud objektide spetsiifikast. Tõsi, mida rohkem lepinguid portfellis on, seda keerulisem on hinnata riskide taset ja kasumlikkust. Mõne ettevõtte puhul võib sõlmitud dokumentide maht ulatuda mitmesaja tuhandeni ja mõnikord isegi miljonini. Hindamisprotsessi kiirendamisekskasumlikkus, riskide ja kasumlikkuse hindamiseks kasutatakse spetsiaalseid meetodeid ja tehnikaid:

• Homogeenseid objekte käsitletakse ühtsena. Näiteks kui kaks või enam kodanikku kindlustavad oma majad, mis asuvad samal tänaval, tulekahju või üleujutuse korral. Selliseid objekte tuleks käsitleda kui ühte, sest looduskatastroofi korral saavad need kõik tõenäoliselt kannatada.
• Poliisi maksumus, aga ka maksete suurus, tuleb arvutada lähtuv alt kindlustusobjektide füüsilisest seisundist.
• Võtke arvesse statistilisi andmeid kindla piirkonna, riigi ja kindlustatud objekti tegevuspiirkonna kohta.

Kõik poliisid on klassifitseeritud vastav alt riskide esinemise võimaluse astmele ja maksete suurusele. Oht on tavaks jagada spetsiifiliseks, kõrgeks, mõõdukaks ja madalaks. Vastav alt sellele liigitatakse see peale kindlustusobjekti esmast hindamist ja lepingu vormistamist teatud riskikategooriasse ning alles seejärel viiakse läbi kogu portfelli hindamine. Järgmisena käsitleme selle tüüpe.

Kindlustusportfelli tüübid

Kõik need on liigitatud tegevusalade, näiteks kodukindlustuse või autokindlustuse, aga ka riskiastme järgi. Eristatakse järgmisi tüüpe:

• Klassikaline portfell sisaldab seda tüüpi objekte, mida on pikka aega kasutatud. See hõlmab vabatahtliku ja kohustusliku varakindlustuse lepinguid. Samal ajal on risk keskmine ja kasumlikkus väike, kuid stabiilne. Seda tüüpi teenuse kasutamiseks peab ettevõttel olemamärkimisväärne finantsjõuvaru.
• Spetsialiseerunud portfell. See on tüüp, kui objektina toimivad need tegevusalad, kus on objekte, mille kasutamine eristub kits alt spetsiifilise eesmärgiga. Näiteks kosmosekindlustus, valuuta- ja valuutariski kaitse. Selliste objektide riskid on spetsiifilised ja tasuvus kõrge. Vaadeldavate sortidega on õigus tegeleda juriidilistel isikutel, kellel on vajalik põhikapital ja riiklik tegevusluba seda tüüpi tegevuseks.
• Kombineeritud portfell ühendab endas spetsialiseeritud ja klassikalise kindlustusliigi elemente. Selline lähenemine võimaldab vähendada riski, kuid ka tootlus võib väheneda.

Lisaks ül altoodud valikutele on veel üks eritüüp, nimelt tasakaalustatud portfell. Selle eripära on see, et kõik objektid on kasumlikkuselt homogeensed ja riskilt on isegi iga portfelli kuuluva poliisi hind sama.

Kindlustuslepingu eesmärk on pankrotti ära hoida.

Kindlustusorganisatsioonide pankrot

See tegevus nõuab ettevõtjatelt valvsust äristrateegia väljatöötamisel ja elluviimisel. Arvestades, et see pole mitte ainult üks tulusamaid, vaid ka riskantsemaid tegevusi, lähevad paljud oma tugevust arvestamata pankrotti. Sageli on pankroti põhjuseks ettevõtja katsetegeleda suurel kindlustusturul dumpinguga. Aga kindlustusandjad võivad olla rahulikud, sest kehtiva seadusandluse kohaselt läheb portfell pärast hävingut üle teisele ettevõttele või läheb see riigi ajutisele juhtimisele.

Arvasime, et see on kindlustuse tagamine.