Kuidas ise pensioniks säästa – funktsioonid, meetodid ja soovitused

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Keegi ei hoolitse pensioni eest paremini kui inimene ise. Sageli ei võimalda sotsiaalkindlustus isegi kuust kuusse ellu jääda. Seetõttu on hädavajalik mõelda tulevikule praegu, mis pole nii lihtne. Paljud inimesed küsivad küsimust, kuidas iseseisv alt pensioniks koguda.

Miks ma peaksin seda ise tegema?

Summad, mida igaüks igakuiselt oma palgast sotsiaalkindlustuse eest maksab, ei ole tegelikult mingid kindlustusmaksed. See on suur maks, millega rahastatakse praeguste pensionäride pensione. Seega ei panda sotsiaalkindlustuse palkadest maha võetavaid vahendeid konkreetse inimese tulevase pensioni katteks.

Tõenäoliselt teavad kõik, et osa tema rahast läheb Vene Föderatsiooni pensionifondi, mille vahendid kantakse täna peamiselt eelarvevälistesse fondidesse. Mõnede arvates on poliitikutel fondidesse kogunenud ülejäänud säästudel silm peal, nii et võib eeldada, et inimene ei saa oma panustest sentigi.

Eraettevõtetes töötab üha vähem inimesi, mistõttu vähem inimesi maksab sotsiaalkindlustusmakseid. See trend viib selleni, et klassikaline finantspüramiid, mida nimetatakse pensionimakseteks, kukub varem või hiljem kokku. See juhtub siis, kui poliitikud kuulutavad lõpuks välja selle maksejõuetuse. Muidugi ei paista, et president tuleb välja ja ütleb, et PF on pankrotis. Ei, ei ja EI. Ta tuleb välja ja ütleb, et täna on õiglane pension kõigile 1000 rubla (v.a poliitikud, ametnikud ja muud mõjukad grupeeringud).

Samas, kui poliitikud üritavad pikendada pensionide tagamise agooniat, juurutades uuendusi ja tõstes makse, sealhulgas sissemakseid sotsiaalkindlustusametisse, läbi Venemaa Föderatsiooni keskmise palga kunstliku rõhumise ja varjatud inflatsiooni. Nendel põhjustel on oluline küsida, kuidas ise pensioniks koguda.

Kui palju on vaja säästa, et saada korralik pension?

Ise säästmine pole sugugi lihtne ülesanne. Enamik inimesi ei tea, kuidas säästa, ja isegi need, kes teavad, suudavad säästa liiga vähe. Hoolimata kõrgetest maksudest, mis on sissetulekuga ebaproportsionaalsed hinnad, on säästmine keeruline. See, et hinnad tõusevad, pole üllatav – maksustamine on endiselt kõrge, näiteks bensiiniliitri maksud on üle 53% (käibemaks, kütuse lisatasud, aktsiis). Teiste toodete ja teenuste puhul on olukord veidi parem.

Enne Venemaal pensioniks kogumist peaksite otsustama, kui palju teil on vaja regulaarselt säästapalk.

Kui paned kõrvale 10% oma palgast ning hoiad raha pangahoiustelt ja hoiukontodelt, tuleb see pilt välja. Selle režiimi järgi elatud 35 aasta jooksul on sääst 2,5% aastas. Selle perioodi inflatsioonimäär on 2%.

Nagu diagramm näitab, elab selline inimene 65-aastaselt pensionile jäädes 5 korda vaesem alt, kui ta soovis. See tähendab, et ta hakkab elama täielikus vaesuses, sest saadud summast vaev alt söömiseks jätkub. Et pensionipõlve elada nii, nagu soovite, peate säästma 50–55%, mis on praeguse maksustamise juures ebareaalne.

Sellise inimese ainuke pääste on töötada kõrge eani, vähem alt 2-3 päeva nädalas, millel on omad eelised. Teaduslikud uuringud näitavad, et inimestel, kes töötavad pärast pensioniikka jõudmist, on väiksem tõenäosus haigestuda dementsusesse ja Alzheimeri tõvesse ning nende vaimne tervis on statistiliselt parem tänu teiste inimestega suhtlemisele.

Leidukas venelane mõtleb alati midagi välja. Ta võib näiteks lõpuks emigreeruda Prantsusmaale või Saksamaale, kus sotsia altoetused on 3-4 korda suuremad kui Venemaal.

Selleks, et mõista, kui palju on vaja pensioniks koguda, võta eeskuju teise inimese, kuid hoopis teistsuguse ellusuhtumisega ja töösse suhtumisega. Ta kogub 10% oma palgast pensioniks.

Tema vanavanemad elasid kaua, kuni 80-90 aastat vanad, ja ta ennustab, et elab 95 aastat, eriti kui tema eest hoolitsetakseise ja investeerida oma tervisesse. Tegemist on ambitsioonika ja tööka inimesega, seega võib julgelt eeldada, et tema palk kasvab 3% aastas, kuigi see on väga optimistlik oletus. Ta hoolitseb oma säästude eest – kasutab alati parimaid pangahoiuseid ja investeerib osa oma vahenditest. Võib eeldada, et ta suudab oma sääste suurendada 3% aastas. Majandusperioodi inflatsioonimäär on 2%. Vanaduses saab ta oma korteri maha müüa. Selle asemel ostab ta eluaseme, mille pindala on 35% väiksem.

Et pensionipõlves hästi elada nii, nagu ta soovib, peab ta kogu elu säästma 35% oma palgast. Ta abiellub ja mõtleb lapsele, mis on talle pensionipõlves suureks vaimseks ja rahaliseks toeks. Sellisel inimesel, nagu arvata võib, oleks tore pensionipõlves elada ja eriti mitte muretseda. Tema iseloom viitab sellele, et tal on karjääris suur edu võimalus ja sellest tulenev alt ka suurem sissetulek kui praegu. Ta küsib end alt õigel ajal, kuidas pensioniks koguda.

Kuidas viivitada

Kõigepe alt pead loputama nägu külma veega ja vastama endale, millisel tasemel soovite pensionipõlves elada. Siis tuleks välja arvutada, kui palju kapitali sul peab täiskasvanueas olema, et pensionipõlves mugav alt ära elada. Viimane element on arvutus, kui palju peate piisava summa saamiseks pidev alt säästma.

Regulaarselt ja turvaliselt

Need, kes mõtlevad, kui palju raha koguda pensioniks, peaksid hakkama regulaarselt ja turvaliselt säästma parimate abigapangahoiused ja hoiukontod. Kui inimene ei ole ettevõtlik, on investeeringud tema jaoks riskantsemad. Optimaalne on, et need ei ületaks 20% teie kogunenud kapitalist. Sel juhul kulub selles režiimis elamiseks 25 aastat.

Looge suure väärtusega varasid

Kui inimene on ettevõtlik, on parim viis pensionile jäämiseks ehitada üles suure väärtusega vara, näiteks ettevõte, mille saab osaliselt välja maksta või mis saab pensionile jäädes passiivset tulu dividendidest, kui olete direktorite nõukogus.

Kui inimesel on suur talent ja kirg, näiteks ta laulab ja komponeerib hästi, võite kindlustada passiivse sissetuleku. See on ideaalne vastus küsimusele, kuidas pensioniks koguda. Passiivne sissetulek võib olla patendid või teie avastuste ühekordne müük.

Ära kunagi investeeri millessegi, millest sa aru ei saa

Parim on vältida varadesse investeerimist, kui pole selge, kuidas riske hinnata ja millest kasum sõltub. Muidugi on teada, et paljud investeerivad teoreetiliselt riskantsetesse varadesse, näiteks USA või Saksamaa aktsiatesse. Ameerika uuenduslikud ettevõtted teenivad veel aastakümnete jooksul kogu maailmas suurt kasumit, seega tasub ära kasutada nende väärtuse kasvu hoogu.

Makske madalaid makse

Kui seaduslikult on võimalik vähem makse maksta, tuleb selle nimel teha kõik, mis võimalik. Poliitikute ja ametnike raha ei tagastata kunagi. Need ei lähe mitte konkreetse inimese pensionile, vaid praegustele pensionäridele.

Ära karda riske, kui oled noor

Kui inimene on noor, ambitsioonikas ja meeletult töökas, siis ära karda riski. Valdav enamus kõrge sissetulekuga inimesi on targad ja ettevõtlikud. Võimalik, et saate isegi luua oma ettevõtte, teenides käegakatsutavat tulu. Võib-olla on spordikarjäär midagi, milles inimene saavutab suure edu. See on veel üks vastus küsimusele, kuidas pensioniks koguda.

Töötage nii kaua kui võimalik

Vaja on töötada kõrge eani, mitte tingimata täiskohaga. Töö takistab dementsuse arengut, mis on teaduslikult tõestatud. 60–65-aastaselt pensionile jäämine on aju enesetapp.

Hoolitse oma keha eest

Need, kes mõtlevad, kui palju raha neil pensioniks koguda on vaja, peaksid mõtlema probleemi sellele poolele. Suured kogused võivad tulevikus terviseprobleemid ära võtta. Hoolitse enda eest, toitudes tervislikult ja treenides regulaarselt. Parim on luua pere, sest see on suureks toeks vanemas eas.

Milline peaks olema hea pensioniplaan?

Pensionisäästude turvalisus on seatud esikohale. Paar aastat säästmist on väga pikk periood, mille jooksul võib juhtuda palju head ja halba mitte ainult konkreetse inimese elus, vaid ka olukorras finantsturgudel, mis kindlasti mõjutab finantsseisundit. isiku valitud asutus. Ja need, kes mõtlesid, kui palju punkte koguda pensioniks, peaksite seda meeles pidama.

Sel põhjusel sisseplaan vajab paindlikkust. Esiteks peaks see olema hoiuste paigutamise osas. Eksperdid soovitavad oma netosissetulekust kõrvale panna vähem alt 10%. Säästuperioodi jooksul säästu suurus muutub. Nende arvele laekuvaid summasid, kes mõtlevad, kuidas pensioniks koguda, peab saama vab alt muuta. Eelnev alt tasub valmistuda olukorraks, kus vajalikku summat säästa ei õnnestu.

Teiseks peab plaan arvestama väga heitliku olukorraga finantsturgudel. On perioode, mil inimene saavutab aktsiaturgudel tulemusi ja teistel perioodidel on kõrgeim tootlus ebapiisav. Samuti muutub pensionini jääv periood. See mõjutab ka säästmise viisi. Seda tegurit tuleks arvestada ka pensioniplaanis.

Parimad säästmistavad

Milline peaks olema ideaalne viis raha säästmiseks? Pangahoiuste tootlus ületab harva inflatsioonimäära ning plaani tootlust nõutakse keskmise palgakasvu tasemel, mis on paar protsenti üle inflatsioonimäära. Pangahoiuselt sellise tootluse saavutamise võimalus on väga väike.

Tavaliselt sõlmitakse pangaga leping suvaliselt valitud summadele, kuid pank pakub lepingu sõlmimisel minimaalset paindlikkust. See on kas fikseeritud intressimääraga kokkulepe, mis on kasulikum, kui inflatsioon langeb, või muutuva intressimääraga kokkulepe, mis sobib paremini kasvava inflatsiooni stsenaariumiga.

Deposiitlepingsõlmitakse kindlaksmääratud ajaks. Lepingut ennetähtaegselt rikkudes kaotab inimene huvi. Kui kogute raha iga kuu pangahoiustesse, pole see eriti mugav pensioni kogumise viis.

Järgmist vastust küsimusele, kui palju koguda pensioniks, tuleks kaaluda avatud investeerimisfondide kasutamise osas. Tegemist on eraldiseisvate ettevõtetega, mille osalistel ei ole pankrotiriski, kuid isikul on teatud investeerimisloomulised riskid.

Pikaajalised aktsiafondide tootlused võivad tunduv alt ületada palgakasvu.

Umbes 8% venelastest investeerib kinnisvaraturule. Vaatamata sellele, et ehitusprojekte peetakse investeerimisel väga turvaliseks majandusharuks, on siin riskid seotud eelkõige arendajaga. Inimene võib karta, et arendaja ei täida lepingut ja investor ostab näiteks panditud kinnisvara. Kinnisvarainvesteeringute pikaajaline tootlus võib olla kõrge, isegi üle palgakasvu. Objektikinnitustes on suhteliselt lai valik. Müügiperiood võib kesta mitu kuud. Kinnisvara väga kõrge hinna tõttu sobib seda tüüpi plaan ainult isikutele, kellel on pensioni rahastamiseks juba piisav alt suur kapital.

Eespool toodud kõige populaarsemate säästmisvormide analüüs näitab selgelt, et investeerimisfond oleks parim vorm.

Meie erapensioniplaani tingimused peaksid olema sellisedkorraldatud nii, et oleks võimalik tulemust pidev alt jälgida, samuti oli võimalus nullkahjuga ettevõtte teenustest keelduda, kui selgub, et ettevõtte koostatud plaan ei vasta ootustele.

Elus on võimalikud väga erinevad olukorrad, on oht suureks finantskriisiks. Ka erapensioniplaani tuleks hinnata, kuidas selliste raskete eluhetkedega toime tulla. Sellises olukorras ei tohiks inimene kanda mingeid kulutusi selle finantsasutuse kasuks, kellele ta raha usaldas.

Kuidas teada saada

Traditsiooniliste vanaduspõlve säästmise viiside ebausaldusväärsuse tõttu mõtlevad paljud inimesed, kuidas koguda pensionipunkte. Rahastatud osa moodustatakse hetkel, mil inimene saab SNILSi. Venelase palgast kantakse alati 6% PF kontole. Samal hetkel saab ta osa sellest oma isiklikule kontole kanda. Säästud kogunevad kontole ja pärast seda, kui nad hakkavad pensioni vormis maksma. Need, kes mõtlevad, kuidas teada saada, kui palju neil pensione kogunes, peaksid pöörduma pensionifondi poole. Uue süsteemi järgi kogub inimene pensioniks punkte. Ja kui ta mõtles, kuidas kogutud pensioni teada saada, võib ta pöörduda PFR-i veebisaidi poole. Sellelt kontolt saab raha välja võtta alles pärast teatud vanusesse jõudmist. Ja need, kes küsivad, kuidas kogunenud pensioni välja võtta, peaksid seda teadma. Kogunenud summasid pole võimalik enne tähtaega raha välja võtta. Ja see kehtib nii riiklike kui ka erapensionifondide kohta täiesti võrdselt.

Tavaline lähenemisviis on koguda küpsemiseks suuri summasidvanuses ja seejärel ostke kindlustusseltsist pension. Näiteks kui inimesel on oma maja, võite selle maha müüa. Pool läheb uude eluaseme ja teine osa - pensionile. Kinnistut on võimalik välja üürida. Järgmine võimalus on järk-järgult investeerida, et tulevikus pensioni moodustada.