Diferentseeritud laenumakse: arvestusvalem, hüvitised

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Pangalaenud on muutunud nii kättesaadavaks ja populaarseks, et nüüd ei üllata te nendega kedagi. Vaatamata selle laiale populaarsusele on aga vähestel inimestel sularahalaenu vallas minimaalsed teadmised. Näiteks isegi pankade püsikliendid ei tea alati, mis on annuiteetmakse ja diferentseeritud makse, erinevus nende kahe mõiste vahel on veelgi vähem ilmne. Parandame olukorra ja uurime välja, mis see on, vaatame iga võlgade tagasimaksmise meetodi omadusi.

Diferentseeritud maksed

Paljudele klientidele, kes teavad, kuidas oma kulusid ise arvutada, muutub see võlgade tagasimaksmise viis sageli eelistatavamaks. Ja sellel on palju põhjuseid.

Diferentseeritud maksete peamine omadus on nende suurus iga kuukahaneb. See on tingitud asjaolust, et summa koosneb kahest osast. Esimene läheb põhiosa tasumiseks ja teine jäägi intresside maksmiseks. Tänu sellele võimaldab see võla ennetähtaegse tagastamise korral kliendil oluliselt vähem üle maksta.

Mida on oluline teada?

Diferentseeritud maksed suurendavad esimestel kuudel või aastatel krediidikoormust. Seda on väga oluline arvesse võtta, hinnates oma võimeid mõistlikult. Kui rahaline koormus osutub kliendi jaoks väljakannatamatuks, ei saa ta makseid õigel ajal tasuda, tekivad viivitused, mis lepingutingimuste kohaselt võimaldavad pangal määrata trahvi. Lisaks, kui te ei tasu õigeaegselt makseid, mõjutab see tulevikus uue laenu saamise võimalust või selle tingimusi, mis ei pruugi olla kõige soodsamad.

Isegi kui olete diferentseeritud laenumaksega täiesti rahul, ei piisa sellest selle makseviisi kasutamiseks. Probleem on selles, et potentsiaalse kliendi kulude vähendamine muutub panga enda jaoks saamata jäänud kasumiks. Sama summa laenamisel saab organisatsioon annuiteetmaksega rohkem teenida kui diferentseeritud maksega. Seetõttu pakuvad sellist laenude tagasimaksmise süsteemi vaid vähesed Venemaa pangad. Teile soodsate tingimustega organisatsioonide leidmiseks peate kulutama palju aega, vaeva ja kannatlikkust.

Annuiteetmakse ja diferentseeritud makse: erinevus

Kui teist tüüpi pangavõla tagasimaksmineolete juba tuttav, siis peaksite esimesest lähem alt rääkima.

Mis on annuiteedimakse? Pidage meeles, et seda nimetatakse ka klassikaliseks põhjusel, et valdav enamus panku koostab klientidele maksegraafiku just sellel meetodil.

Seega hõlmab annuiteet fikseeritud makseid kogu laenu tagasimakseperioodi jooksul. Algul moodustavad suurema osa maksest raha kasutamise eest kogunenud intressid. Nende osatähtsus kogumakses aga järk-järgult väheneb, andes teed põhivõla tasumisele.

See on peamine erinevus annuiteedi ja diferentseeritud laenu tagasimaksesüsteemide võrdlemisel. Lisaks on esimesel juhul enammakse suurem. See on eriti märgatav pikaajaliste laenude puhul. Näiteks hüpoteeklaenu tasumisel.

Annuiteetmakse võib olla kliendile kasulik, kui laen väljastatakse perioodiks alla viie aasta.

Arvutusvalem

Neil potentsiaalsetel klientidel, kes on huvitatud laenu diferentseeritud maksest, on kasulik teada, kuidas arvutada kuumakse suurust. See võimaldab juba enne pangaga ühendust võtmist hinnata võlakoormuse ligikaudset taset ja hinnata sellise laenu tagasimaksmise meetodi otstarbekust.

Niisiis, diferentseeritud makse valem on uskumatult lihtne. See sisaldab ainult mõnda komponenti. Seetõttu saab potentsiaalne klient seda iseseisv alt kasutada jaarvutage välja vähem alt ligikaudu oma krediidikoormus.

Makse=Intress + fikseeritud osa.

Vaatleme iga komponenti lähem alt, et õppida seda õigesti kasutama.

Kuidas valemit kasutada?

Maksesumma teadasaamiseks peate teadma kahte komponenti.

• Püsiosa on laenusumma ilma intressita.
• Intress on raha kasutamise eest kogunenud summa. See sõltub panga määratud intressimäärast, laenuperioodist ja laenusummast.

Erinev alt fikseeritud osast ei saa intressi täpset summat kohe teada. Need arvutatakse ümber igakuiselt sõltuv alt võla järelejäänud summast. Diferentseeritud makseid vähendatakse järk-järgult just protsendi vähendamisega. Seetõttu tuleb seda iga kuu kohta eraldi valemiga arvutada.

Intress=(määrsaldo) / 100%

See tähendab, et esimesel kuul saate pangale maksta tinglikult tuhat rubla intressina ja laenu tagasimaksmise ajaks on nende summa juba 500 tingimuslikku rubla või isegi vähem, mis võib olema kaks või enam korda väiksem kui algselt kogunenud protsent. See on väga oluline nüanss kõigile, kes teevad diferentseeritud makse arvestust.

Usaldusväärsus

Maksete täpne summa saab reeglina potentsiaalsele kliendile teada alles otse pangast laenu taotledes. See on tingitud asjaolust, et eelnev alt on see peaaegu võimatusaate teada täpse intressimäära, mida teile pakutakse. Lisaks lisavad pangad sageli põhisummale kindlustuspoliisi tasu või muud lisakulud.

Samal põhjusel ei tohiks te täielikult loota teabele, mida saate krediidiasutuse veebisaidil oleva laenukalkulaatori abil. Lisaks tegutsevad diferentseeritud maksetega pangad harva. Nagu eespool märgitud, on annuiteedimaksete skeem nende jaoks palju tulusam.

Eelised

• Enammaksete vähendamine. See on kõige olulisem ja samas ka kõige olulisem eelis, mida diferentseeritud võlgade tagasimaksmise skeem annab. Makse arvutatakse üsna lihts alt, nii et klient saab oma võlga täielikult kontrollida, lubamata pangal temaga pahauskselt tegutseda. Juba esimesest kuust suunatakse põhilised jõupingutused põhivõla tasumisele, mis lõpuks võimaldab seda tuntavas tempos vähendada. Ja koos võlaga väheneb ka igakuiselt kogunenud intressisumma.
• Pikaajaline laenamine. Diferentseeritud makse on eriti kasulik potentsiaalsetele klientidele, kes maksavad laenu pika aja jooksul tagasi. Näiteks 10 aastat või isegi rohkem. Sel juhul on enammaksete erinevus eriti märgatav. Enammakse on oluliselt väiksem kui pankade poolt eelistatud laenude tagasimaksmise annuiteetmeetodi puhul.
• Maksete vähendamine. Iga kuu sissemakstav summalaenu tagasimaksekonto väheneb. Kui esialgu keskendud oma eelarve koostamisel maksimaalsele maksete summale, siis laenukoormuse vähendamine võimaldab laenu varem tagasi maksta või saada lihts alt meeldivaks üllatuseks, võimaldades Sinu käsutusse saada rohkem vabu vahendeid.

Kas kõik on nii täiuslik?

Diferentseeritud makse pole siiski nii täiuslik. Näiteks kui klient on määratud ennetähtaegselt tagasi maksma, olenemata maksegraafikust, ei too selline laen talle märkimisväärset kasu. Samas on selle saamine palju keerulisem kui enamikule pankadele tuttav annuiteedivõimalus.