Hüpoteeklaenu refinantseerimine: tingimused, parimad pakkumised

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Vaatamata sellele, et laenude refinantseerimine on pangateenuste nimekirjas olnud pikka aega, ilmus see Venemaa tegelikkuses suhteliselt hiljuti. Sõna otseses mõttes alates hüpoteeklaenu arengust. Koos nõudluse kasvuga kinnisvara järele on arenenud ka finantsteenuste sektor. Hüpoteek on iga panga teenuste loetelus liidripositsioonil.

Hüpoteeklaenu refinantseerimine: tingimused, parimad pakkumised

Finantsturg areneb ja pakub uusi vahendeid raha säästmiseks ja suurendamiseks. Eluaseme ostmisel on abiks hüpoteegid ja hoiuste suurendamiseks kasutatakse hoiuseid.

Sellise teenuse nagu hüpoteeklaenude refinantseerimine praktilist rakendamist soodustas viimaste aastate turutrend, mil viivislaenude hulk hakkas hoogu juurde saama. Seega on täna teenus kogumas populaarsust ja üha rohkem panku on valmis refinantseerimistaotlusi arvesse võtma.

Protseduuri olemus

Välja andminelaenu, loodab pank saada kasumit, mis katab kõik teenuskulud pluss omatulud. Hüpoteeklaenu kasutades usub laenuvõtja, et nii saab ta juba praegu eluasemesse kolida ja järgmise paari aasta jooksul ära maksta. Aga mis puutub rahasse, siis riskid on alati olemas. Sel juhul on laenusaajal õigus kasutada edasilaenamist.

Korduvus seisneb selles, et laenuvõtja taotleb oma või mõnest teisest pangast uut laenu, mille vahendeid kasutatakse vana laenu tagasimaksmiseks. Seaduse järgi ei ole pangal õigust keelduda laenu väljastamisest, kui taotleja vastab kõigile nõuetele.

Hüpoteeklaenu refinantseerimine on asjakohane järgmistel juhtudel:

• teine pank pakub madalamaid intressimäärasid;
• on võimalus saada laenu pikemaks perioodiks ja madalate sissemaksetega;
• vana laenu igakuine tagasimakse muutub väljakannatamatuks;
• on pakkumine teises valuutas, mis on laenuvõtjale kasulik.

Kuid oluline on arvestada veel ühe punktiga. Hüpoteeklaenu refinantseerimist saab teostada samas pangas, kus makstakse tagasi olemasolev laen või uues pangas. Protseduuri eesmärk on kergendada laenuvõtja krediidikoormust.

Kui tegemist on mõne teise asutusega, võib "nende" pank keelduda dokumentide ülekandmisest ja ennetähtaegsest tagasimaksmisest, kuna sel juhul kaotab ta oma kasumi ja kliendi. See protseduur ei ole seadusega keelatud.

Juriidilinealus

Menetlus põhineb mitmetel seaduste ja määruste eelnõudel. Hüpoteeklaenude refinantseerimise seadus arvestab:

• 1997. aasta föderaalseadus nr 122;
• Vene Föderatsiooni Keskpanga määrus nr 54, 1998;
• Vene Föderatsiooni Keskpanga määrus nr 254 2004;
• 1998. aasta föderaalne hüpoteegiseadus nr 102;
• tsiviilseadustiku artiklid 355, 390 ja 382;
• Vene Föderatsiooni justiitsministeeriumi 2000. aasta korraldus nr 289/235/290;
• 2003. aasta föderaalseadus nr 152-FZ

Eelnimetatud dokumendid kirjeldavad registreerimise korda, laenuvõtja ja laenuandja õigusi ja kohustusi.

Oluline punkt: kas kehtiv leping võimaldab refinantseerimise võimalust? Mõned pangad näevad esialgu ette selle võimatuse või trahvid sellise menetluse eest. Kui see pole saadaval või see on keelatud, on kliendil õigus nõuda lepingusse lisamist.

Protseduuri sammud

Hüpoteeklaenu refinantseerimine on pikk protsess, mis nõuab mitmete juriidiliste probleemide lahendamist. Esimene etapp on turul olevate pakkumiste uurimine ja arvutused. Siinkohal on oluline arvestada, et menetlus nõuab mõningaid kulusid, mida arutatakse allpool. Teostatavus määratakse arvutuste põhjal, mis on tehtud kõiki kaasnevaid kulusid arvesse võttes.

Tuleb meeles pidada, et tehniliste probleemide ja panganduskeskkonna suure konkurentsi tõttu ei suhtu kõik finantsasutused laenuvõtja sellisesse algatusse positiivselt.

Ei piisa, kui tugineda avalikult kättesaadavale teabele veebisaidil võipanga reklaammaterjalid. See võib olla lihtne turundustrikk, kuigi hüpoteeklaenude refinantseerimisprogramm puudub ja pakkumine laieneb ka muud tüüpi laenudele.

Dokumendikogu

Dokumentide loetelu ei erine esmasel kättesaamisel esitatust. Näidisloend sisaldab järgmisi dokumente:

• refinantseerimise taotlus, mis täidetakse kohapeal;
• sissetulekutõend: 2-isiku tulumaksutõend, pangaväljavõte või muud maksedokumendid;
• taotleja riigipass;
• perekonnale - abielutunnistus;
• hüpoteekkinnisvara dokumendid: omandiõigusdokument, tehinguleping ja valitsusasutuste tõendid õiguste registreerimise kohta;
• panga hüpoteegi lepingu koopia.

Kui plaanitakse hüpoteeklaenu refinantseerida Sberbankis, võib kaasata rasedus- ja sünnituskapitali. Sõltuv alt sellistest asjaoludest võib pank nõuda täiendavaid dokumente:

• sünnituskapitali tunnistus;
• laste sünnitunnistus;
• panga väljavõte kontojääkide kohta.

Kui pank nõuab käendajate osalust, siis peavad need isikud esitama ka dokumentide loetelu, sh maksevõimet tõendava dokumendi.

Raskused

Kui laenuvõtja taotleb hüpoteeklaenu refinantseerimist Sberbankilt või mõnelt muult finantsasutuselt, võib praegune laenuandja keelduda mõne laenu väljastamisest.dokumente. Sel juhul saab aidata professionaalne pangandusjurist või uus laenuandja võib nõuda dokumente väljastamiseks.

Samuti on oluline arvestada, et sissetuleku kinnitamisel peate esitama kahte tüüpi dokumendid: 2-NDFL ja panga vormis. Sissetulekud peavad loomulikult ületama elatusmiinimummäära ja olema piisavad igakuiste hüpoteeklaenumaksete katmiseks.

Teine komplikatsioon on see, et hüpoteeklaenu refinantseerimisel võivad pangad nõuda tagatist. Arvestades laenusummat, saab tagatiseks olla ainult kinnisvara. Ja hüpoteekkinnisvara on endiselt esimese võlausaldaja bilansis.

Praktikas kasutavad inimesed sellistel puhkudel väikest manipuleerimist: peavad läbirääkimisi sõbra või sugulasega, kellel on samaväärne vara, pantitakse see vara ja pärast hüpoteegi ümberregistreerimist tagastatakse kõik oma kohale.

Ülevaatusprotsess

Nõustumine ei tähenda absoluutselt mitte midagi. Nad võivad keelduda isegi maksvatest klientidest. Kuid tagatis võib olla suur argument. Tasub meeles pidada, et mida likviidsem on tagatis, seda tõenäolisem on see panga poolehoidu võita.

Samuti räägitakse palju sõnu krediidiajaloo tähtsusest. Kuid eksperdid ütlevad, et see hetk on olulisem väikelaenude puhul, kus tagatist pole. Hea krediidiajalugu ei kahjusta kunagi kedagi. Ülevaatusprotsess kestab tavaliselt 5-7tööpäevad. Kui tehakse positiivne otsus, algab registreerimisprotsess.

Kulud

Hüpoteeklaenu refinantseerimine pangas toob kaasa teatud kulusid, mis on täielikult taotleja enda kanda. Mõnes finantsasutuses toimub isegi taotluse läbivaatamise protseduur tasuliselt. Keeldumise korral raha ei tagastata.

Kui menetlus on heaks kiidetud, peab taotleja olema valmis järgmisteks kuludeks:

1. Kinnisvara hindamine. Seadus ütleb, et menetluse võib läbi viia iga hindaja, kellel on vastav tegevusluba. Kuid pankadel on oma alalised partnerid. Kui pank nõuab konkreetset hindajat, on taotleja sunnitud sellega nõustuma.
2. Pank paneb klientidele taotluse menetlemise ja konkreetse kliendi teenindamise kulud. Seega peate hüpoteegi väljastamise eest maksma komisjonitasu.
3. Samuti on tasuline hüpoteegiga laetud eluaseme ülekandmine vana laenuandja bilansist.
4. Makse tasutakse ka uue pandi või sama objekti registreerimine.
5. Teatud tüüpi abi saamine.
6. Krediidi, kinnisvara või omatulu kindlustamine - vastav alt panga reeglitele.
7. Notariaalsete dokumentide olemasolul riigilõivu tasumine.

Sõltuv alt praeguse laenuandja tingimustest võidakse laenu ennetähtaegseks tagastamiseks ja trahvid välja võtta.

Eelised

Muu panka valides otsib klient alati soodsamaid tingimusi. Eksperdid soovitavad sedaHüpoteeklaenu refinantseerimisel toovad parimad pakkumised käegakatsutavat kasu, kui mitmes parameetris on erinevus.

Milliste punktide alusel tuleks kasu hinnata?

1. Intressimäär. Kui palju madalam? Reeglina on nii, et kui vahe ei ületa 3%, siis registreerimise kulusid ja inflatsiooni arvesse võttes ei pruugi klient lõpuks kuigi palju võita.
2. Muutke tähtaega. Sügav finantsanalüüs, mida kõik tavakodanikud teha ei saa, näitab, et mida “pikem” laen, seda kallim see on. Pikaajaline tuleks valida juhul, kui hetkel pole võimalik rohkem maksta.
3. Vähendage oma kuutasusid. Siin kehtib sama põhimõte: kohe võites saad kokkuvõttes rohkem anda. Aga kui uus pakkumine on tõesti tulus, siis tuleks seda individuaalselt kaaluda.
4. Laenude komplekteerimine. Paljud venelased võtavad mitu laenu. Praktika näitab, et 2-3 makset kuus on raske koorem. Ühendades kõik kohustused üheks, saad elada palju rahulikum alt.

Kuhu minna?

Konkurents panganduskeskkonnas on suur. Kuid selline olukord mängib ainult tarbijatele kasuks: nad lähevad sinna, kus laenud on odavamad. Hüpoteeklaenude refinantseerimise kaalumisel tulevad parimad pakkumised valdkonna liidritelt:

• Sberbank – 10-12%
• VTB -24 – 9,7%
• Gazprombank – 9,2%
• Rossbank – 8,7%
• Venemaa Pank – 11,5%

Aastal 2018 on uue kinnisvaranõudluse laine ja riigi majandusnäitajate kasvu tõttu oodata uute pakkumiste kasvu.

Refinantseerimise mahaarvamine

Maksu mahaarvamine - üksikisiku tulumaksu tagastamine, mille tööandja tasus varem üksikisiku tulumaksu näol. Tema määr on 13%. Seadus näeb ette juhud, millal kodanik saab need raha tagasi saada. Hüpoteeklaenu refinantseerimise tingimused võimaldavad kasutada selliseid sotsiaalseid garantiisid nagu rasedus- ja sünnituskapital ja maksusoodustused, kui neid ei kasutatud esmase hüpoteegi taotlemise ajal.

Kui plaanite saada maksusoodustust, peaksite sellest krediidihaldurit eelnev alt teavitama, sest see punkt peab kajastuma pangalepingus.

Maksimaalne mahaarvamine on 260 000 rubla. Samal ajal on nõuded objekti maksumusele: hind ei tohiks ületada 2 miljonit rubla. Mahaarvamise summa jaotatakse aasta peale. Kui kogu summat 1 kalendriaasta jooksul ei kasutata, siis järgmise aasta alguses peab saaja uuesti maksuametile avalduse esitama ja ülejäänu sisse nõudma. Tagasisaatmiseks on kaks võimalust:

1. Hüpoteeklaenu tasumiseks tehke ülekanne pangakontole.
2. Maksuameti teatise väljastamine taotleja töökohajärgsele raamatupidamisosakonnale. Sel juhul raha ei tagastata ning taotleja sissetulek on vabastatud üksikisiku tulumaksust tasumisele kuuluva mahaarvamise ulatuses.

Järeldus

Hüpoteeklaenu võtmisel peab iga inimene vaatama kaugele ette ja viima läbi oma sissetulekute objektiivse analüüsi. Riskid kaasnevad igal sammul. Sel juhul peaksite kasutamausaldusväärsete kindlustusseltside teenused.

Kui refinantseerimisest saadav kasu on ilmne, kuid pank keeldub, siis võtke ühendust mõne teise pangaga. Kuid tohutu huvi refinantseerimise vastu sunnib neid asutusi oma lähenemisviisi ümber vaatama. Oma klientide sõnul ei ole osa neist valmis kliente konkurentidele andma ja soovivad arutada uusi laenutingimusi. Vaev alt tasub loota põhimõtteliste muudatustega, küll aga on teoreetiline võimalus mõningaid näitajaid lihtsustada.