Vastastikune kindlustus on kindlustusfondi korraldamise mittetulunduslik vorm

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Vastastikune kindlustus on üks kaitsevorme, mis põhineb juhuslike kahjude hüvitamise kokkuleppel. Seda rakendatakse sissemaksetest koosneva erifondi kaudu. Kindlustusandjad korraldavad seltsi, kus nad vastutavad erinevate toimingute tegemise eest.

Toote loomine

Vastastikune kindlustus on populaarne meetod seotud toodete moodustamiseks. Selle iseloomustamiseks võib eristada mõningaid protsessi tunnuseid:

• peamiste osalejate rahandusliit;
• Ühisühinguna tegutseva fondi asutamine;
• ükski organisatsiooni liikmetest ei saa üksi oma vahendeid hallata;
• liikmetel on õigus valitseda;
• nad vastutavad oma kohustuste eest.

Vastastikune kindlustus hõlmab ressursside ühendamist nendega, kellel on samad kavatsused oma varaliste huvide elluviimisel. See organisatsioon tegutseblepingute alusel ja omal kulul.

Ühe osaleja omandiõigus läheb üle ühiseks. Seega saab iga kindlustusvõtja osaleda toodete moodustamises. Sellisel kujul toimib vastastikkuse põhimõte, kus realiseerub vastastikune õigus fondis olemasolevatele vahenditele.

Selle meetodi eripära on see, et inimene saab olla nii teenuse ostja kui ka lepingu alusel loodud fondi omanik. Siis on kindlustatu ja kindlustusandja vahel teatud suhted.

Fondi kasutamine toimub üldkoosolekul ühiste otsuste vastuvõtmise teel. Peamine vastutus lasub kindlustusandjal – organisatsioonil. Kuid mõnel juhul, kui fondi vahenditest ei piisa kohustuste täitmiseks, kannavad fondi liikmed selle täitmise eest täiendavat vastutust.

Venemaal on käsitletav organisatsiooniline vorm mitteäriline. Tema peamine eesmärk tegevuste läbiviimisel on oma toote kujundamine.

Seega selgub, et meetod saab tegevuse aluseks ettevõtetele, kus teostatakse erinevaid vastastikuse kindlustuse vorme. Toote kujundamist teostab ju kogu ühiskond, kus kasutusõigus ilmneb eelnev alt sõlmitud kokkulepetel. Sellised reeglid on võimalikud ainult vastastikuste SC-de jaoks, kes suhtlevad otse oma osalejatega. Organisatsiooni näiteks on asutus, näiteks arendajakindlustus.

Sektori omadusedselle arendamise algus

Vaatleme selle liigi mõningaid omadusi.

1. Kindlustustoote saamise õigus ei ole kindlustusmakse alusel, kuna see tekib alles pärast kahju tekkimist.
2. Ei ole spetsiaalset organisatsiooni, mis oleks pühendatud ainult tema haridusele.
3. Toode loodud ühiselt.
4. Kõik liikmed, kes astuvad seltsi vastutavad selle hariduse eest.
5. Paigutus toimub alles pärast kindlustusjuhtumi toimumist.

Eelrahastatud

Stabiilsuse ja usaldusväärsuse saavutamiseks hakkasid kindlustusvõtjad eelnev alt fondi moodustama. Seega oli raha tagastamine kaotuse korral rohkem tagatud. Süsteem osutus täiuslikumaks kui paigutuse puhul. Siis tekkis vajadus spetsiaalselt kindlustusfondi moodustamisega tegeleva organisatsiooni järele. Seda saab juhtida üldkoosolekul. Ja fondi omamise õigust teostatakse vastav alt sõlmitud lepingutele.

Ajalooline taust

See kindlustusliik pole üldse uus. See on tuntud juba iidsetest aegadest. See kindlustus eraldati mitmes etapis:

• üht või mitut inimest puudutavate ohvrite jaotus;
• seda oma põhitegevusena tegevate IC-de tekkimine;
• riigi aktiivne osalus.

Rakendamine kõikides etappides

Nagu eespool mainitud, ei olnud algul selle tegevusega seotud organisatsioone ja vastavadtoode ilmus alles pärast kindlustusjuhtumi toimumist. Kuid aja jooksul hakkasid toimima spetsiaalselt loodud ettevõtted, millel oli oma eelised.

Esimene kindlustusselts sai alguse Ameerikast 1735. aastal. Idee tekkis potentsiaalsetel ostjatel, mistõttu riik selles esialgu ei osalenud. See reguleeris ainult seda valdkonda. Kuid siis tekkis tal huvi selle instituudi vastu ja majanduslikult.

Aga täna?

Praegu on see liik üsna levinud. Organisatsioonide arv meie riigis kasvas eriti Nõukogude Liidu eksisteerimise viimastel aastatel. Tänapäeval osaleb erinevates riikides kinnisvarakindlustuses muljetavaldav hulk ettevõtteid.

1. 50% Rootsi turust.
2. 40% Soomes.
3. 30% USA.

Klubid, mis loovad vastastikuse kindlustusseltsi, on üsna tuntud.

Lisaks on olemas organisatsioonid, mis kindlustavad vara tulekahju ja muude ohtude eest. Teabe vahetamiseks ja mõnes küsimuses asjakohaste otsuste tegemiseks peavad nad ühinema liitudeks, mis tegutsevad nii riiklikul kui ka rahvusvahelisel tasandil.

Areng Venemaal

Vastastikune kindlustus arenes Venemaal järk-järgult. Selle protsessi võib jagada mitmeks perioodiks. Algul oli see institutsioon alles moodustamisel. Seejärel likvideeriti kõik seda tüüpi tegevusega seotud organisatsioonid. Pärast seda hakkasid nad arenema mitteametlikul viisil. Kuid praegu toetavad nende tegevust seadusandlikud vahendidtasemel.

Kõigil neil perioodidel oli riigil aktiivne seisukoht asutuse tutvustamisel laiemale avalikkusele. Samal ajal tekkis linna ja sektori tasandil palju seltse.

Likvideerimisperioodil arendus arusaadavatel põhjustel peatus. Seda mitte ainult kindlustusvaldkonnas, vaid kõigis majandussektorites. Hiljem, kui reformid läbi viidi, kaotas riik seda tüüpi tegevuse monopoli. Ja viimasel moodsal perioodil hakkas kehtima vastastikust kindlustust reguleeriv seadus. Venemaal viivad tegevust läbi eriühingud.

Protseduuri korraldus

Seda kindlustusliiki rakendatakse kõigi osapoolte huvides.

1. Sõlmimisel on kollektiivleping.
2. Protsess mõjutab ainult omandihuve.
3. Loodud organisatsioon on kohustatud vastava sündmuse toimumisel tasuma makse.

Vastastikune kindlustusselts

Niisiis neil ettevõtetel ei ole sissemakstud põhikapitali. Kasumi teenimine ei ole nende põhitegevus. Samuti saavad nad moodustada reserve ja määrata nende suurust erinevate meetoditega.

Seega näeb vastastikuse kindlustusseltside organisatsioon ette äriliste ja mitteäriliste ühenduste loomise. Need võivad eksisteerida erikokkuleppega või ilma. Neist võtavad osa organisatsioonid ja üksikisikud, nii organisatsiooni liikmed kui ka need, kellel seda staatust pole.

Tegevusühiskond

Ettevõtted teostavad kindlustust, edasikindlustust, vastastikust kindlustust. Nendega tegelevad maaklerid ja aktuaarid. Kuid ennekõike tegelevad selle tegevusega kindlustusandjad.

Rakendatakse vabatahtlikkuse alusel, kokkuleppe ja reeglite alusel, kus määratakse tingimused. Viimased on heaks kiitnud kindlustusandjate liit, need sisaldavad sätteid teemade ja objektide, juhtumite esinemise, riskide, tariifide, kindlustusmaksete jms kohta.

Kindlustuskohustuste tagamiseks moodustatakse reservid, mida saab kasutada alles vastavate maksete tegemisel. Neid ei saa välja võtta föderatsiooni ega selle subjektide eelarve kasuks.

Varem võis vastastikuse tsiviilvastutuse kindlustusselts tegutseda ilma litsentsita. Kuid alates 2007. aasta keskpaigast, pärast vastava seaduse vastuvõtmist, peavad organisatsioonid hankima litsentsid.

Peamised tegevused selles suunas on järgmised.

1. Elukindlustus.
2. Transpordiklubid.
3. Industry pools.

Venemaal on ka ühiseid ühendusi, mille eesmärk on arendajate kindlustamine.

Transpordiklubid

See liik on kõige levinum. Tuntuimad neist on meresõidu vastastikuse vastutuskindlustuse klubid. Siin näib kaitse olevat eelistatavam, kuna:

• vajab spetsiaalset eskortsüsteemi ja hädaabivolinikuid;
• saadavalspetsiifilised riskid ja suur väärtuse väljendus väikeses rakenduses;
• kulude kokkuhoid saavutatakse keskpikas ja pikaajalises perspektiivis.

Esimene selle suuna klubi asutati 1855. aastal. Tänapäeval on maailmas umbes 70 organisatsiooni. Nende seas on liider Suurbritannia ja Põhja-Iirimaa laevaomanike Bermuda ühendus. Venemaal töötab Ingosstrakh selle organisatsiooni reeglite järgi.

Kõigis klubides hakkab iga-aastane kindlustus kehtima 20. veebruaril alates kella 12-st. See põhineb erikokkuleppel. Tema sõnul lõpeb kindlustuspoliis järgmise kalendriaasta samal ajal.

Tööstuse basseinid

Süsteemi teine levinud suund on tööstuse puulid. Nende eripära on järgmine.

1. Siinsetel riskidel, kuigi ebatõenäolised, on katastroofilised tagajärjed.
2. Need on jaotunud ebaühtlaselt. Lisaks puuduvad kindlustusandmiseks vajalikud andmed. Seetõttu saab piisavat katvust saavutada ainult ühissuhetes.

Venemaal on teada terrorismivastane kindlustusfond ja vastav tuumaenergia.

Selle asutuse negatiivsetest külgedest paistavad silma järgmised.

1. Sissemaksed kindlustusfondidesse on tähtajatud.
2. Portfell on väga spetsialiseerunud, mistõttu riskid kuhjuvad.

Topeltkindlustus

Lisaks ül altoodud liikidelekõnealusel suunal võib olla teisi suundi.

Seega saab Venemaal toimida tarbijate vastastikuse kindlustuse selts. Kuid lisaks tegevustele tuleks seda eristada mõnest konkreetsest vormist. Vahel aetakse segamini vastastikune ja topeltkindlustus. Viimane tähendab lepingu sõlmimist ühel korral ja samal ajal mitmes ettevõttes korraga. Seda rakendatakse mittetäieliku kindlustusega. Seejärel saab üks ettevõte osa maksest. Teises tehakse nn lisakindlustus. Seda tüüpi tunnused on objekti identiteet. Lisaks on see kindlustusjuhtum ja -tähtaeg, samuti selle kättesaadavus mitmest ettevõttest korraga.

On tähelepanuväärne, et see asutus on mõnes riigis keelatud. Seejärel tunnistatakse selle fakti avastamisel üks lepingutest kehtetuks. Enamikus riikides on instituut siiski lubatud. Selle põhjuseks on soov suurendada kindlustuskaitset. Kuid peamine põhimõte jääb siin muutumatuks, olenemata sellest, kus seda tüüpi kasutatakse. See seisneb selles, et makstav kogusumma ei tohi ületada kindlustusmaksumust. Samuti ei tohiks see olla suurem kui asjaomasest sündmusest tulenev kahju.