Mis on hüpoteek ja kuidas seda saada? Dokumendid, sissemakse, intressid, hüpoteeklaenu tagasimakse

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Tänapäeva reaalsuses, mil planeedi rahvaarv pidev alt kasvab, on eluasemeküsimus üks pakilisemaid. Pole saladus, et mitte iga pere, eriti noor, ei saa endale lubada oma eluaset soetada, nii et üha rohkem inimesi huvitab, mis on hüpoteek ja kuidas seda saada. Millised on seda tüüpi laenude eelised ja kas see on seda vaeva väärt?

Hüpoteeklaenu olemus seisneb selles, et kui sul ei ole häid sugulasi, kes saaksid tasuta kodu ostmiseks raha laenata, ja sa tõesti tahad omada oma korterit, võid pangaga ühendust võtta ja vajaliku summa hankida. See laenuliik erineb aga mõnevõrra tavapärasest tarbimislaenust, millega oleme juba harjunud. Mis täpselt – me selgitame välja.

Mis on hüpoteek ja kuidas seda probleemideta saada

Esiteks peate mõistma, et hüpoteeklaen onsihtlaen konkreetse kinnisvara soetamiseks ja erinev alt tarbimislaenust ei saa te rahaga oma äranägemise järgi hallata. Lisaks saab sel juhul tagatiseks kõige sagedamini soetatud objekt ise - korter, kauplus, tootmishoone. Seetõttu võib väita, et kinnisvara pant võlausaldajate ees kohustuste tagamiseks on hüpoteek. Pangad, muide, ei aktsepteeri mitte ainult eluaset - pandiks võib olla auto, jaht, maatükk. Seda tüüpi laenamise eripäraks on aga see, et sel viisil soetatud ese läheb ostuhetkest koheselt laenusaaja omandisse.

Venemaal on seda tüüpi laenude levinuim variant eluasemelaen. Pealegi antakse reeglina pangale tagatiseks just ostetav korter, ehkki võimalusena saab pantida ka olemasoleva kinnisvara. Seda tüüpi teenust pakuvad peaaegu kõik pangad - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Hüpoteek on igale krediidiasutusele alati kasumlik, sest isegi kui laenuvõtjal ei ole võla tasumiseks vahendeid, jääb tagatis ikkagi pangale. Seetõttu väljastavad viimased selliseid laene meelsasti, konkureerides "soodsate" tingimuste pakkumise nimel.

Kellele laenu antakse ja mida selleks vaja on

Selleks, et hüpoteeklaenuga korter saaks reaalsuseks, peate piisav alt "higistama", kogudes vajaliku dokumendipaketi. Kuid me räägime sellest veidi madalamal, kuid nüüd teeme mõnedkeskmine portree potentsiaalsest kliendist, kes on võimeline hüpoteeklaenu saama:

1. Esiteks, vanus – ideaalne vahemik on 23–65 aastat.
2. Usaldusväärsuse tase – vajate laitmatut krediidiajalugu. Kui sul seda pole, siis enne suurlaenu taotlemist võta paar tarbimislaenu ja maksa need hoolik alt ära. Tarbimislaen pole muidugi nii suur kui hüpoteek, maksad palju väiksema osamakse, kuid kahe-kolme laenu õigeaegne tasumine mõjub panga silmis sinu mainele väga positiivselt.
3. Töökogemus - üle kahe aasta ja viimasel töökohal - vähem alt 6 kuud.
4. Kui teil on kuumakse tasumiseks piisav alt "valget" sissetulekut.
5. Ja muidugi peate koguma tohutu hulga dokumente ja mida tõsisem on pank, seda rohkem pabereid, tõendeid ja kviitungeid teilt küsitakse.

Muidugi on ülalkirjeldatud nõuete puhul tegemist üldistatud versiooniga, pisut erinevaid näitajaid leiab brošüüridest. Näiteks teatavad mõned pangad oma prospektide lehtedel, et on valmis väljastama hüpoteeklaene üle 18-aastastele isikutele. Või teine variant: väidetav alt positiivse vastuse saamiseks pole sissetulekutõendit vaja. Nii et teate: enamasti on see lihts alt reklaamitrikk. Kliendid, kes omast kogemusest teavad, mis on hüpoteek ja kuidas seda saada, ütlevad: kui sa eeltoodud nõudeid ei täida, siis sulle korteri jaoks laenu ei anta. Ja kes võib kindlasti loota positiivsele vastusele?

Niisiis on teil suurem tõenäosus laenu saada, kui:

• teil on sissemakseks vähem alt 20% ostetud eluaseme maksumusest;
• teie ametlik palk on vähem alt kahekordne kuumakse;
• hüpoteek väljastatakse korterile, mitte krundile või eramajale;
• kõik töövõimelised pereliikmed töötavad ametlikult "valge" palgaga;
• on veel üks kinnisvara, mis kuulub juba omandiõiguse alusel (hüpoteek ja seda ka ei nõuta);
• teil ei ole tasumata laene ega muid võlakohustusi;
• te ei ole sugulaste ega sõprade laenude käendaja;
• töökogemus viimasel töökohal üle 2-3 aasta;
• saate anda ühe või kaks maksejõulist käendajat (nõutakse üsna sageli, kuid mitte alati).

Dokumendid

Niisiis, olete otsustanud, et ainus viis oma elamistingimuste parandamiseks on hüpoteek. Pangad nõuavad teilt muljetavaldavat dokumentide paketti. Peatume sellel üksikasjalikum alt.

Üldine nimekiri näeb välja selline:

• panga küsimustik;
• hüpoteeklaenu taotlus – mõnikord saate seda taotleda veebis, külastades asutuse ametlikku veebisaiti;
• kodaniku passi või samaväärse dokumendi koopia;
• riikliku pensionikindlustustunnistuse koopia;
• Vene Föderatsioonis maksukohustuslasena registreerimise tunnistus (koopia) (TIN);
• sõjaväeealised mehed kanõutakse sõjaväelise isikutunnistuse koopiat;
• haridust tõendavate dokumentide – diplomite, tunnistuste jms – koopiad;
• abielu/lahutustunnistuste, laste sünnitunnistuste koopiad;
• abieluleping (koopia), kui see on olemas;
• tööraamatu fotokoopia (kõik leheküljed) koos tööandja isikuandmetega;
• kõik dokumendid, mis kinnitavad teie sissetuleku suurust ja allikat – üksikisiku tulumaksu vorm 2, pangaväljavõtted, alimentide või korrapärase rahalise abi kviitungid jne.

Mõnes pangas piisab nendest dokumentidest, kuid enamasti nõuab hüpoteeklaen palju suuremat hulka pabereid. Näiteks peate suure tõenäosusega ette valmistama:

• vorm 9 - tõend alalises elukohas registreerimise kohta;
• kõikide teiega koos elavate isikute, aga ka lähisugulaste (vanemad, lapsed, abikaasad) tsiviilpasside koopiad, sõltumata nende alalisest elukohast;
• tõend pensioni suuruse kohta ja pensionitunnistuse koopia vastavas vanuses mittetöötavatele sugulastele;
• kõigi surnud lähimate pereliikmete – abikaasade, vanemate või laste – surmatunnistuste koopiad.

Ja veel dokumente

Kui teil on kallis kinnisvara, siis vajate omandiõigust kinnitavaid omandiõigust tõendavaid dokumente - müügi-, kinke-, suvila, korteri, auto jne erastamistunnistusi. Samuti vajate iseloomustavat tõendit vormil 7teie elu-/mitteeluruumide parameetrid.

Niipea, kui olete aktsiate, võlakirjade jms omanik, peate esitama väljavõtte väärtpaberiomanike registrist.

Hüpoteek eluasemele on vastutustundlik äri. Seega esitage kindlasti oma usaldusväärsust kinnitavad dokumendid – krediidiajalugu, telefoni- ja kommunaalmaksete õigeaegse maksmise kviitungite koopiad, viimaste kuude üür ja soovitav alt aasta-kaks.

Kui teil on pangakontod – kaardi-, arveldus-, deposiit-, krediit-, nõudmiskontod jne –, vajate nende olemasolu kinnitavaid dokumente.

Lisaks kõigele tuleb hüpoteeklaenu taotlemiseks kindlasti varuda tõend, mis kinnitab, et te ei ole psühho-neuroloogilises või narkoloogilisse ambulatooriumi registreeritud.

Pangaga ühendust võttes ei vaja te mitte ainult ül altoodud paberite koopiaid, vaid ka originaale ning kui teil on kaaslaenaja, peab ta koostama sama dokumentide paketi.

Ja jälle dokumendid

Lisadokumente võib vaja minna neil, kes töötavad "enese jaoks" ja kellel on oma ettevõte. Need võivad olla asutamisdokumentide koopiad, raamatupidamisaruanded, mis näitavad viimaste aastate kasumit / kahjumit, personali, olulisemate lepingute koopiad, bilansid - üldiselt kõik dokumendid, mis kinnitavad teie ettevõtte finantsstabiilsust ja selle võimet dünaamiliselt areneda..

Kui olete üksikettevõtja, kellel pole juriidilist isikut, siis tõenäoliselt teeb seda pankküsib:

• registreerimistunnistus;
• maksude ja sissemaksete laekumised erinevatesse fondidesse;
• viimaste aastate pangaväljavõtete koopiad;
• kulude ja tulude raamat (kui on);
• ruumide üürilepingute ja muude teie stabiilsust ja maksevõimet kinnitavate dokumentide koopiad;

Nagu näete, on hüpoteeklaenuga korter üsna tülikas äri. Pärast kõigi vajalike dokumentide esitamist on vaja oodata panga otsust hüpoteegi väljastamise kohta. Tavaliselt võib ülevaatus kesta päevast mitme nädalani, kuid mõned pangad pakuvad hüpoteegi kiirlaenuteenust, mil otsuse saab teha kahe-kolme tunniga. Pärast heakskiitmist võite hakata korterit otsima.

Kuidas valida panka: parimad hüpoteeklaenud

Kui pikk nimekiri nõutavatest dokumentidest teid ei hirmutanud ja te ainult tugevdasite oma otsust laenuga kodu soetada, siis vaatleme lähem alt küsimust, kuidas valida kõige soodsam pakkumine. On selge, et hüpoteeklaenu tasumine on pikk ja üsna kulukas protsess ning teatavasti ei taha keegi üle maksta. Mida otsida krediidiasutuse valikul?

1. Kõigepe alt tasuks hoolik alt uurida pankade pakutavaid programme. Samal ajal proovige pöörata tähelepanu asutustele, mis on turul tegutsenud üle aasta ja millel on tõestatud maine.
2. Kui teil juba on kaart (ükskõik milline)mõnest pangast ja olete üldiselt selle tööga rahul, siis pöörake kõigepe alt tähelepanu sellele konkreetsele ettevõttele. Fakt on see, et tavaliselt pakuvad paljud finantsasutused püsiklientidele erilisi soodsamaid laenutingimusi kui inimesed, kes taotlevad neile esimest korda.
3. Pöörake tähelepanu mitte ainult intressimäärale, vaid ka tõenäolisele ühekordsete maksete arvule, mille summa võib lõpuks olla üsna suur. Pank võib selliseid "vahendustasusid" võtta erinevate sertifikaatide väljastamise, kindlustuse ja muude teenuste eest.
4. Uurige kindlasti laenu ennetähtaegse tagasimaksmise võimalust. Näiteks sellises pangas nagu VTB saab hüpoteegi probleemideta ennetähtaegselt tagasi maksta, samas kui teised krediidiasutused kohustavad klienti sel juhul tasuma mõningaid täiendavaid trahve ja trahve. See võib mõjutada ka teie valikut.
5. Peaaegu igal pangaasutusel on oma veebisait, kust leiate hõlpsasti hüpoteeklaenu kalkulaatori. See on üsna mugav: täites vastavad väljad, saate umbkaudu arvutada, kui palju peate kuus maksma. Võrrelge neid arve mitme panga lehekülgi sirvides ja tehke kindlaks soodsaim pakkumine.

Et mitte sattuda suure hulga pakkumistega segadusse, saate luua enda jaoks väikese tabeli, kus veergudeks on krediiditingimused ja ridadeks mitu hüpoteeklaenu pakkuvat panka. Kasutage kindlasti hüpoteeklaenu kalkulaatorit - see hõlbustab oluliselt teie arvutusi ja aitab määrata kogu enammakse jakuumakse summa.

Veerud (kriteeriumid) võivad olla:

• hüpoteegi tähtaeg;
• intressimäär;
• kuumakse;
• Kolmanda osapoole tasud, ühekordsed maksed;
• vaja kontrollida sissetulekuid;
• ennetähtaegse tagasimakse võimalus;
• esmase kohustusliku sissemakse summa;
• hilinenud kuutasude trahvid;
• sooduspakkumised.

Muidugi võite pakutud kriteeriumide loendit oma äranägemise järgi täiendada. Ärge kiirustage valima madalaima intressimääraga panka - võib-olla pole kõik muud tingimused nii soodsad. Nii et hinnake kõiki kompleksi üksusi.

Sotsiaalne hüpoteeklaen

On veel üks punkt, millele peate panga valimisel tähelepanu pöörama. Fakt on see, et teatud kategooria kodanike jaoks pakutakse nn sotsiaalset hüpoteeki - sooduslaenud, mille eesmärk on pakkuda eluaset haavatavatele elanikkonnarühmadele, kes lihts alt ei saa "kommertshüpoteegi" alusel korterit osta.

Peamine erinevus seda tüüpi laenude vahel on ostetud eluaseme ühe ruutmeetri maksumus. Programmis osalemiseks tuleb kirjutada elamistingimuste parandamise avaldus ja registreerida end elukohajärgses administratsioonis. Teie taotlus vaadatakse läbi ja tehakse otsus. Sellise registreerimise üheks peamiseks kriteeriumiks on Tadžikistani Vabariigi Ministrite Kabineti määruse nr 190 täitmine, millest järeldub, et normiks tagamaks üldisieluruumi pindala inimese kohta on 18 m2.

Sotsiaalhüpoteegi programmis võivad osalejad olla näiteks riigiteenistujad. Laenu saab väljastada vaid 7% aastas ja perioodiks kuni 28,5 aastat ning enamasti ei nõua see isegi sissemakset.

Kõik pangad seda tüüpi laenudega siiski ei tööta. Vajaliku teabe selle väljastamise kohta ja selle kohta, kas seda saab taotleda, leiate linna (linnaosa) haldusest. Enamasti on eluasemepoliitika eest vastutav osakond.

Laenu andmine noorele perele

Kui nõukogude ajal said eluaseme valdav alt vanemad inimesed, siis noorte perede hüpoteegid on tänapäeval praktiliselt ainuke võimalus oma eluase soetada ja iseseisvuda. Õnneks toetab seda tüüpi laenamist ka riik.

Iga noor pere saab osaleda föderaalprogrammis ja taotleda riigilt toetust oma eluaseme ostmiseks. Tavaline pind 2-liikmelise pere jaoks on 42 ruutmeetrit. Selline perekond võib saada toetust 35% eluaseme maksumusest. Kui noorpaaril on lapsed, siis eluasemenormiks arvestatakse 18 m2 inimese kohta ning toetuse suurust suurendatakse 40%-ni korteri maksumusest.

Riigi hüpoteeke noortele inimestele ei saa anda ainult siis, kui nad on abielus - ka "vallalised" võivad kvalifitseerudasooduslaen. Selleks taaselustatakse kogu riigis paljudes ülikoolides moodustatavate tudengite ehitusmeeskondade praktika. Pärast seda, kui sellise üksuse võitleja on "Isamaa hüvanguks" töötanud sada viiskümmend vahetust, saab ta õiguse taotleda omahinnaga korterile hüpoteeki. Seega saab vähese vaevaga osta kodu turuväärtusest 2-3 korda odavam alt.

Hüpoteegid sõjaväelastele

Üleriigiline programm "Sõjaväe hüpoteek" on veel üks võimalus elanikkonna toetamiseks. Programm on suunatud sõjaväelaste elamistingimuste parandamisele akumulatiivse hüpoteeklaenu süsteemi kaudu. Kõik sõltub osaleja sõjaväelisest auastmest ja esimese teenistuslepingu sõlmimise kuupäevast.

Sõjalise hüpoteegi programmi olemus seisneb selles, et igal aastal kannab riik iga sõjaväelase individuaalsele kontole teatud summa, mille suurust vaatab Vene Föderatsiooni valitsus sõltuv alt tasemest regulaarselt üle. inflatsioonist ja muudest näitajatest. Aja jooksul saab kogunenud summat kasutada hüpoteeklaenu sissemaksena.

Pussid ja miinused

Nüüd, kui olete vähem alt üldiselt aru saanud, mis on hüpoteek ja kuidas seda saada, on lihts alt võimatu mitte peatuda seda tüüpi laenude peamistel eelistel ja puudustel.

Muidugi on hüpoteeklaenu peamiseks eeliseks see, et saad kohe oma korteri, mitte ei kogu “nurga taga koputades” aastaid selle jaoks. Kuna laenu väljastatakse mitmeks aastaks, siiskuumakse ei ole tavaliselt liiga kõrge ja keskmine venelane on suuteline selle tagasi maksma.

Kuid kogu väljavaadete "roossuse" juures ei tohiks unustada ka puudusi, mille hulgas tuleks esiteks nimetada tohutut intresside enammakset, mis mõnikord ulatub üle 100%. Lisaks sisaldab pea iga hüpoteeklaenu leping ilmtingimata kolmandate isikute kulusid - laenukonto pidamiseks, taotluse läbivaatamiseks, erinevateks kindlustusteks, vahendustasudeks jne. Kõik see kokku võib ulatuda 8-10%-ni sissemakse maksumusest. Ja muidugi tohutu dokumentide loend, kuigi see pole üllatav, sest pank usaldab teile märkimisväärseid rahalisi vahendeid ja seda väga pikaks ajaks.