Kas hüpoteeklaenu elukindlustus on kohustuslik või mitte?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Meie suurte poliitiliste ja majanduslike murrangute ajal püüavad kõik kaitsta ennast ja oma kapitali. Pangaasutused pole erand. See kehtib eriti pikaajaliste laenude ja nendega seotud riskide kohta. Üks võimalus pangainvesteeringuid säästa on kindlustus. Pikaajalisi laene, eriti eluasemelaene, iseloomustab selline riskide käsitlemise viis nagu hüpoteeklaenude elukindlustus.

Argumendid kindlustuslepingute sõlmimiseks

Hüpoteeklaenulepingu sõlmimise staadiumis selle toote järele 100% vajadust ei ole, kuid iga pank suhtub sellistesse järeldustesse väga negatiivselt, mistõttu tõenäosus, et klient saab ilma kindlustuseta positiivse tulemuse, kipub nulli. Selline seisukoht ei tulene mitte panga püüdest kliendilt maksimaalselt raha välja pigistada, vaid katsest investeeringuid kaitsta. Kuna kõrge suremus ja negatiivsed sotsiaalsed protsessid mitmekordistavad halbade laenude riske.

Seetõttu on elukindlustusleping, olgugi et telgitagune, vajalik tingimus hüpoteegi suhtes positiivse tulemuse saamiseks. Lepingu vorm ja sisu võivad olla silmatorkavaderinevad sõltuv alt valitud või soovitatud kindlustuskampaaniast.

Elukindlustuse vajadus pangaklientidele

Elukindlustusleping sõlmitakse reeglina mitte pangaga, vaid ettevõtetega, mille eesmärk on töötada laenatud vahendite mittemaksmise riskiga. Seetõttu sõlmivad pangad sageli vastastikku kasulikel tingimustel lepinguid ja suunavad oma kliendid konkreetsete ettevõtete juurde. Sellise suhte vajadus on tingitud järgmistest põhjustest:

- tervisega seotud kindlustusjuhtumi korral tasub kindlustusandja kliendi eest;

- laenuvõtja surma korral ei pea ootama sugulaste omandiõiguse astumist;

- kliendi maksevõime kaotuse korral on võimalik kuuekuuline viivitus.

Seetõttu on hüpoteeklaenu elukindlustus laenulepingu sõlmimisel üks asendamatuid tingimusi.

Vene pankade laenatud vahendite mittetagastamise riskide katmine

Paljud Venemaa pangad on erakordselt ebastabiilset majandusolukorda arvesse võttes lisanud oma põhikirjasse rea sätteid, mis reguleerivad pikaajaliste laenude väljastamise korda ja tingimusi. Sotsiaaluuringute küsitlus "Hüpoteek, pangatingimused" näitas, et enamik kaasaegseid panku on positiivse tulemuse saamiseks teinud konstanti.

Seoses selle sättega on pangad sunnitud looma oma kindlustusstruktuuriüksused või sõlmima lepinguid juba tõestatudKindlustusfirmad. Loomulikult tõstavad pangad pärast nende kulude kandmist oma klientidele pikaajaliste laenude intressimäärasid.

Hüpoteeklaenukindlustus Sberbankis

Vene Föderatsiooni Sberbank on Venemaa finantsteenuste turu suurim asutus. Sellest lähtuv alt saab see organisatsioon pakkuda hüpoteegi saamiseks kõige mugavamaid tingimusi. Hüpoteeklaenu elukindlustus on positiivne tegur kliendi soovi positiivseks otsustamiseks.

Pikaajalistes krediidisuhetes on alati risk teadmata või vääramatu jõu tekkeks. Seetõttu oli sunnitud vajadus luua selline instrument nagu "Sberbank: hüpoteek, elukindlustus". Sellel tööriistal on positiivne mõju riigi elanike rahuldavate taotluste arvule, kes soovivad saada hüpoteeki. Keeldumise korral jätab Sberbank endale õiguse tõsta ja korrigeerida laenu intressimäära. Arvestades minimaalseid laenusummasid, mõjutab see protsent oluliselt laenuobjekti lõplikku maksumust.

Sberbanki pikaajaliste laenude praegused tingimused

Võttes arvesse valuutaturu kõikumisi, määrab Sberbank laenude baasintressimäärad pikaks perioodiks. Näiteks hetkel on kehtiv kurss 14,5%, see kehtib kuni 28.02.2015. Kui klient keeldub kasutamast Sberbanki teenuseid: hüpoteek, elukindlustusinstrument, tõuseb tema intressimäär 15,5%.

Kuid kõigist nüanssidest hoolimata on Sberbank domineerivpositsioone pikaajaliste laenude turul. Paljud kliendid arvavad ekslikult, et hüpoteegi võtmisel (Sberbank) on elukindlustus kohustuslik. Need väited ei vasta tõele, kuna Sberbank ei riku föderaalseadusi, mis väljendavad konkreetselt õigust "pikaajaliste laenude saamisel valikulisele elukindlustusele".

Hüpoteegikindlustus VTB-s

Üks atraktiivsemaid panku pikaajaliste laenude turul on VTB.

Võimalike riskide minimeerimiseks või välistamiseks on see asutus kehtestanud teatud liiki kindlustuskohustused, mis sõltuvad laenu tähtajast, liigist ja summast. Potentsiaalne klient on enne laenuliigi valimist ja asutuse töötaja poole pöördumist kohustatud tutvuma järgmise dokumendiga “Hüpoteek: pangatingimused”, et tunda erinevust ja valida enda jaoks parim taotlusvorm. See dokument võimaldab näha kõiki VTB hüpoteegi eeliseid ja tutvustab potentsiaalsele kliendile ka VTB: kindlustussüsteemi.

VTB hüpoteegi omadused

VTB spetsialistid on välja töötanud pikaajalise laenukindlustussüsteemi, mis sisaldab järgmisi tooteid:

- kohustuslike sissemaksete tegemise võimatus laenuvõtja töövõime kaotuse tõttu;

- kohustuslike sissemaksete võimatus laenuvõtja surma tõttu;

- kohustuslike sissemaksete võimatus tagatise kahjustumise või kaotamise tõttu;

- kohustuslike sissemaksete tegemise võimatus pandieseme omandiõiguse piiramise või lõppemise tõttu (s.kolmeks aastaks).

Ilma laenuvõtja poolt VTB-ga "Ipoteka: elukindlustus" lepingut sõlmimata muutub laenu eesmärk praktiliselt saavutamatuks. Selle toote võimalikult kasumlikuks muutmiseks pakub VTB kaskokindlustust, mis hõlmab järgmisi riske:

- tulekahju;

- loodusõnnetused;

- pikselöögi tagajärjed;

- olmegaasi plahvatuse tagajärjed;

- veekahjustuse tagajärjed;

- lendavate objektide kukkumise tagajärjed;

- ebaseaduslike tegude tagajärjed.

Nende tingimuste kohta tõendite esitamisel näeb programm ette kahjude hüvitamise täies tegelikus summas. Kui hüvitis ületab täitmata kohustusi, makstakse vahe laenusaajale.

Hüpoteeklaenu elukindlustuskulu

Hüpoteeklaenu elukindlustuse maksumus sõltub paljudest teguritest, kuid reeglina ei ületa poolteist protsenti laenuobjekti lõppmaksumusest. Väärtuse kujunemist mõjutavad:

- sugu (kuna naised elavad meestest kauem, on nende intressimäär madalam kui meestel);

- vanusekategooria (vanusepiirang kahekümnest kuni seitsmekümne aastani, sõjaväelaste jaoks - kuni 45);

- laenuvõtja tervislik seisund (pärilikud ja kroonilised haigused võivad saada ületamatuks takistuseks hüpoteeklaenu saamisel);

- töövigastuste oht olenev alt tegevuse liigist;

- hobi (hobid ohtlikudspordil on intressimäärale negatiivne mõju).

Kaasaegses reaalsuses on hüpoteeklaenu elukindlustus saamas üheks olulisemaks teguriks suhetes pangaasutuste, kindlustusseltside ja klientide vahel, kes soovivad saada pikaajalist laenu individuaalsetel ja vastastikku kasulikel tingimustel. Seega, kui hüpoteegi väljastatakse, on elukindlustus kohustuslik. Lõppude lõpuks on see kasulik mitte ainult pankadele, vaid ka laenuvõtjatele.