Pangakonto leping on Lepingu kontseptsioon, tingimused ja tingimused

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Turusuhete eduka ja produktiivse arengu lahutamatuks osaks nii meie riigis kui välismaal on pangandussüsteem. See tagab kõigi majandussuhete üldise loomuliku toimimise.

Tänapäeval on meie riigis registreeritud üsna suur hulk pangandusorganisatsioone. Millised pangad on parimad? Millisele krediidiasutusele saab usaldada oma sääste ja varasid? Kõige usaldusväärsemateks pankadeks tuleks ehk pidada neid, mis kuuluvad riigi 10 parima finantsasutuse hulka. Esimene krediidiasutus selles nimekirjas on 2018. aasta andmetel loomulikult Venemaa Sberbank, seda eelistab enamik kliente. Reitingu teisel kohal on VTB pank, millele järgnevad Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, Moskva Krediidipank, Otkritie Bank, UniCreditBank, Promsvyazbank, Bank Russia. Just need riigi suurimad keskused on kõige usaldusväärsemad pangad. Nende tegevust hinnatakseVenemaa keskpanga, klientide usaldus on neil väga kõrge.

Täna pakuvad krediidiasutused oma klientidele mitmekesist valikut pangatooteid ja -teenuseid. Ettevõtted ja organisatsioonid, aga ka tavakodanikud suhtlevad pankadega jooksv alt. Selle põhjuseks on asjaolu, et finantsstruktuuride põhitegevusalaks on laenamine ja arveldamine, sularahateenused eraisikutele või juriidilistele isikutele, kelle tegevusala on seotud peaaegu iga majandusharuga. Algstaadiumis saavad need suhted alguse lepingu sõlmimisest ja reeglina on selliseks lepinguks pangakonto või pangahoiuse leping. Konto avamise lepingud sõlmivad ja teenindavad meie riigi krediidiasutused vastav alt kehtivale seadusandlusele.

Lepingu kontseptsioon

Pangakonto leping on tsiviil- ja õigussuhe pangandusorganisatsiooni ja potentsiaalse kliendi vahel. Kliendil võivad sellised suhted olla ka teiste seda tüüpi tegevuseks tegevusloa omavate krediidiasutustega. Pangakonto leping on finantsasutuse kohustus kontoomaniku (kliendi) ees teostada toiminguid säästude kontole vastuvõtmiseks ja krediteerimiseks, kliendi korralduste täitmiseks kokkulepitud summade kontolt teisaldamiseks või väljavõtmiseks ning muude toimingute tegemiseks. sellega seotud toimingud, mis on ette nähtud panga eeskirjadega.

Pangal on õigus oma äranägemisel kasutada kliendikontodele paigutatud rahalisi vahendeidrahalised vahendid, olles samal ajal kohustatud tagama kliendi õiguse oma vahendeid takistamatult käsutada. Krediidiasutusel ei ole õigust kontrollida ja määrata kliendi raha kasutamise suunda, samuti kehtestada piiranguid, mis ei ole sätestatud seaduses või lepingus tema õiguse kohta kasutada oma vahendeid oma äranägemise järgi.

Pangakonto leping on teatud tüüpi tehingus osalejate vaheline kahepoolne leping, mille allkirjastamisel tekivad mõlemale poolele õigused ja kohustused. Leping loetakse sõlmituks pärast seda, kui pooled jõuavad olulistes tingimustes kokkuleppele.

Pangakonto klassifikatsioon

Vastav alt kliendi teovõime sisule, omaniku poolt sooritatud tehingute mahule ja ka valuuta valikule jagunevad pangakontod järgmisteks tüüpideks:

• Arvelduskonto – organisatsioonid avavad nende majandustegevusega seotud tehingute tegemiseks Vene Föderatsiooni valuutas. Selliseid kontosid avavad juriidilised isikud, kes ei ole krediidiasutus, samuti erapraksisega tegelevad isikud ja üksikettevõtjad. Arvelduskontol tehakse järgmisi toiminguid: põhitegevusest saadud tulu ülekandmine; maksete ja arvelduste tegemine vastaspoolte, eelarveliste ja eelarveväliste organisatsioonidega maksude ja tasude eest; arveldused töötajatega töötasu ja muude sotsia altoetuste osas; laekunud summade krediteerimine ja tagasimaksminelaenud ja nende intressid; kohtute ja muude organite otsusega seotud maksed, kellel on õigus otsustada võlgade sissenõudmist pangakontodelt vaieldamatult; muud ettevõtte tegevusega seotud maksed.
• Arvelduskonto - avatud Vene Föderatsiooni valuutas nii juriidilistele isikutele rahalise abi saamiseks ja kontolt raha väljavõtmiseks kui ka üksikisikutele äritegevusega mitteseotud tehingute tegemiseks. Selliseid kontosid kasutavad peamiselt mittetulundusühingud ja äriüksused, mis ei ole juriidilised isikud.
• Hoiusekonto – mõeldud ajutiseks raha paigutamiseks intressitulu saamiseks. Kontod avatakse nii juriidilistele kui ka eraisikutele Vene Föderatsiooni valuutas. Konto avamise aluseks on hoiuse (hoiuse) leping, mille kohaselt võtab pank kliendilt raha vastu kohustusega tagastada tagatisraha lepingus märgitud tähtaegadel ja maksta selle kasutamise eest intressi.
• Valuutakonto – avatakse välisvaluutas fikseeritud rahaliste vahendite krediteerimiseks ja nendega arveldamiseks. Välisvaluuta - riikide pangatähed, mis on vastavas riigis tunnustatud seadusliku maksevahendina. Samas ei loeta välisvaluutaks märke, mis välisriigi õiguse kohaselt on käibelt kõrvaldatud või ringlusse seatud.
• Laenukonto – mõeldud antud ja tagasimakstud krediidivahendite salvestamiseks. See jaguneb lihtsaks jaeriline. Ühekordse laenu väljastamise ja tagasimaksmise kajastamiseks avatakse lihtkonto, laenude (krediidiliinid, arvelduskrediidid) väljastamise ja tagasimaksmise kontole avatakse erikonto.
• Kaardikonto – kasutatakse kõige sagedamini eraisikutele, avatakse tehingute registreerimiseks, mida klient teeb plastikkaardiga.

Lisaks ül altoodud kontodele avatakse pankades kohtu- ja õiguskaitseasutuste korrespondentkontod, eelarvearvestused, usaldushaldus, deposiitkontod. Neid võib nimetada väga spetsialiseerunud, need ei ole mõeldud krediidiasutuste põhikontingendi laialdaseks kasutamiseks.

Lepingu esemed

Nagu eelpool mainitud, on pangas vormistatud pangakonto leping kahepoolne ehk lepingu sõlmimisel on alati kaks poolt. Kes on selle järelduse subjektid?

Üks osapool on alati krediidiasutus. Selleks võib olla pank või muu finantsasutus, eelkõige mittetulunduslik krediidiasutus. Igal juhul peab kõigil neil keskustel olema Vene Föderatsiooni Keskpanga väljastatud litsents juriidiliste ja eraisikute kontode avamiseks ja haldamiseks.

Lepingu teine pool on juriidiline või füüsiline isik (panga klient). Finantsasutuse ja kliendi suhteid pangandusõiguse alusel pangakonto lepingu sõlmimisel reguleerivad õigusnormid ja reeglid.

Poolte ja nende õigusedkohustused

Alates hetkest, kui pooled allkirjastavad pangakonto lepingu, on igal tehingus osalejal nii õigused kui ka kohustused.

Krediidiasutuse kohustused on järgmised:

• Avage kliendile konto õigeaegselt. Avamine toimub mõlema poole allkirjastatud lepingu alusel.
• Tehke tehinguid raha krediteerimiseks kontole seadusega rangelt kehtestatud tähtaegadel. Sellele raha laekumine võib toimuda omanikult end alt, näiteks ülekandega teiselt pangakontolt (deposiit), omaniku nimel sissenõudmiseks maksetaotluse esitamisega või ilma korralduseta (vastaspooltelt raha laekumine).
• Tehke toiminguid raha debiteerimiseks kliendi kontolt. Omanik võib anda pangale korralduse kanda oma vahendid mõnele teisele samas või teises krediidiasutuses avatud kontole; teha ülekandeid osapooltele; maksed eelarve- ja muudesse fondidesse, muud mahakandmised. Kulu aluseks võivad olla maksekorraldused, tšekid, vekslid. Krediidiasutus täidab reeglina kliendi korraldusi jäägile lubatud rahaliste vahendite piires. Arvelt mahakandmine toimub nende panka laekumise järjekorras. Kui kontol pole piisav alt raha, on võlausaldajal õigus keelduda omanikul toimingut lõpetamast.
• Kliendi deposiitkontodel olevate omavahendite kasutamise eest tasuda intressi lepingus märgitud tähtaegadel.
• Jälgige pangasaladust kõigi pangaklientide, avatud kontode, hoiuste raha liikumise ja muu krediidiasutuse poolt kehtestatud teabe osas.

Finantsasutusel on järgmised õigused:

• Kasutage kliendikontodel olevaid rahalisi vahendeid, tagades omanikule õiguse käsutada oma vahendeid oma äranägemise järgi.
• Nõuda krediidikohustuste tagastamist, laenuintresside tasumist, samuti pangakonto lepingu alusel omanike tellimusega seotud teenuste eest tasumist – selle nõude näeb tavaliselt ette leping ise.

Pangakliendi õigused ja kohustused:

• Klient on kontol toimingute tegemisel kohustatud täielikult järgima kõiki finantsasutuse kehtestatud reegleid.
• Maksa pangateenuste eest tehingute eest tema kontodele kantud rahaliste vahenditega.
• Teavitage pangaasutust õigeaegselt asutamisdokumentidega seotud muudatustest, aadresside, telefoninumbrite, perekonnanimede ja muudest konto pidamiseks vajalikest muudatustest.

Kontoomanikul (kliendil) on õigus anda finantseerimisasutusele tema nimel ja tema korraldusel kontol olevate rahaliste vahendite haldamine, vajadusel pantida raha isiklikel kontodel.

Lepinguvorm

Pangakonto lepingu vorm on krediidiasutuse kirjaplangil kirjalikult vormistatud dokument. Selline nõue onVenemaa õigusaktid, nimelt art. 161 ja art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 162. Pooltevahelise tehingu nõuetekohase vormistamata jätmine võib vaidluste korral võtta osalejatelt õigused selle sõlmimise kinnitamiseks. Teisisõnu toob pangakonto lepingute ebaõige täitmine või praegusest mudelist kõrvalekaldumine kaasa selliste tehingute kehtetuse. Reeglina järgivad krediidiasutused selliste paberite koostamisel ühtset vormi. Allolev pangakonto lepingu näidis aitab teil saada aimu, millist teavet tehingut sõlmivad pooled näitavad.

Pangalepingu sisu

Reeglina sisaldab arve leping 8-9 klauslit.

Päises on kirjas lepingu sõlmimise koht ja kuupäev, krediidiasutuse täisnimi, volitatud isiku täisnimi ja ametikoht, samuti pangakliendi sarnased andmed. Järgmised üksused:

1. Finantslepingu teema.
2. Poolte õigused ja kohustused.
3. Tehingute tingimused.
4. Makske tehingutega seotud pangatasusid.
5. Intress panga poolt kontodel oleva kliendi rahaliste vahendite kasutamise eest.
6. Pangavastutus.
7. Lepingu lõpetamine.
8. Lõpp- ja muud sätted.
9. Üksikasjad, poolte allkirjad.

Sõltuv alt finantsdokumendi tüübist võivad jaotiste nimed muutuda. Ül altoodud lõikudes kirjeldatakse peamisisätted, mis kehtivad vahetult sõlmitud lepinguliikide kohta.

Lepingu sõlmimise kord

Pangakonto lepingu sõlmimine algab krediidiasutusele vajaliku dokumentide paketi esitamisest. Olgu kohe öeldud, et pangakonto avamine toimub tasulisel alusel, teenuse maksumus erinevates asutustes võib kõikuda. Seetõttu on erinevaid pangatooteid ja -teenuseid pakkuva finantsasutuse valimisel vaja juhtidelt uurida huvipakkuvate toodete tariife.

Millise dokumentide paketi pean konto avamiseks esitama? Vaatleme näiteks juriidilise isiku Sberbankis välisvaluutakonto sõlmimise korda.

Nõutavad dokumendid:

• avaldus;
• juriidilise isiku riikliku registreerimise tunnistused;
• STI registreerimise tunnistus;
• väljavõte juriidiliste isikute ühtsest riiklikust registrist;
• dokument statistikast;
• seaduslikud dokumendid, asutaja;
• ametnike volitusi käsitlevad dokumendid;
• allkirjakaardid;
• litsents (vajadusel).

Pärast sellise dokumendipaketi esitamist viib pank läbi kontrolli, mis võib võtta umbes kaks päeva. Positiivse otsuse korral sõlmivad kliendi volitatud isikud kahepoolse lepingu, mille järel konto avatakse reeglites sätestatud tähtaegadel. Kliendil on õigus nõuda konto väljavõtet järgmisel päeval pärast selle avamist.

Nagu näitest näha, välisvaluutakonto sõlmimine Sberbankis -lihtne protseduur. Kliendi jaoks on peamine koguda dokumentide täielik loetelu, saata need panka ja varuda veidi kannatust.

Lepingujärgne vastutus

Kui finantsasutuse ja kliendi vahel on sõlmitud pangandusleping, vastutavad selle lepingu alusel täielikult mõlemad pooled. Pangaasutus vastutab kliendi kontole raha valel ajal krediteerimise või nende debiteerimise ebamõistlikkuse eest, samuti selle eest, et kliendi korraldusi raha väljastada või kontolt üle kanda ei ole täidetud. Panga vastutust reguleerib Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 856. Kliendi vastutus taandub organisatsiooniliste aspektidega seotud regulatiivsete reeglite ja määruste täitmisele, samuti kohustuste täitmisele konto krediteerimisel, mida reguleerib Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 850.

Pangalepingu lõpetamine

Pangakonto lepingu lõpetamine toimub kontoomaniku nõudmisel või finantsasutuse algatusel.

Kliendi algatusel konto sulgemiseks on vaja igal omanikule sobival ajal esitada pangale avaldus lepingu lõpetamiseks. Krediidiasutus teostab sulgemise päeval, mil kliendilt taotlus laekub.

Lepingu lõpetamiseks panga algatusel tuleb kliendile saata kirjalik teade lepingu lõpetamise kohta. Kui kahe aasta jooksul ei ole kliendi kontol sularaha laekumisi ja klienti on sellest kirjalikult teavitatud, loetakse konto lõpetatuks hiljem altkahekuulise tähtaja möödumist. Neid krediidiasutuste tegevusi reguleerib Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 859.

Järeldus

Millised pangad on paremad ja millise finantsasutusega on kliendil kasulikum ja usaldusväärsem koostööd teha, see on kliendi enda otsustada. Olenemata krediidiasutuse reitingust, tasemest ja populaarsusest pangateenuste turul, on pangakonto lepingute avamise kord kõikjal ühesugune, alates dokumendipaketist kuni sellise lepingu lõpetamiseni.