Hoiuste kindlustussüsteem: süsteemis osalejad, pangaregister ja arendus Venemaal

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

27. detsembril 2003 jõustus Vene Föderatsioonis föderaalseadus “Ühisikute hoiuste kindlustamise kohta Vene Föderatsiooni pankades” (edaspidi seadus). Kümmekond aastat vaevarikast tööd, ägedaid arutelusid ja vaidlusi võimaldas siiski välja töötada Venemaa pangandussüsteemi uus finantsmehhanism – hoiuste kindlustamise süsteem (DIS). Maailmamajanduse kriis eelmise sajandi 30ndatel sai DIS tekke aluseks. Esimest korda ilmus selline tegevusvorm USA pangandussektoris 1933. aastal. EL-i riikide pankades hoiuste usaldusväärsust tagava riikliku süsteemi olemasolu on riigi finantssektori edukuse eeldus.

Maailma praktika taustal näis Vene Föderatsiooni panganduse finantssüsteemi töö hoiustajate seisukoh alt ebapiisav alt usaldusväärne. Selline olukord vähendas oluliselt vaba kapitali voolu pangandussektorisse.

Hoiuste kindlustussüsteemi arendamine on loodud nii, et sellel oleks stabiliseeriv mõju kogu pangandussüsteemile. Pärast 1998. aasta sündmusi, mil märkimisväärne osa hoiustajatestkaotas oma säästud, õõnestati usaldust Venemaa pankade vastu. See võib avaldada negatiivset mõju vaba kapitali sissevoolule pangandussektorisse.

See ajendas töötama välja kodumajapidamiste hoiuste kohustuslikku kindlustamist reguleeriv regulatiivne raamistik. Venemaa finantssüsteemi jaoks on see kõige olulisem programm, mida pangandusringkond koos riigiga rakendab. Sellise ühistegevuse tulemuseks on inimeste usalduse kasv pangandussektori vastu.

CER eesmärgid

Õige finantspoliitika rakendamisega saavutate kohustusliku hoiusekindlustuse süsteemiga seatud eesmärgid:

• suurendada usaldust pankade töö vastu, motiveerides seeläbi potentsiaalseid hoiustajaid;
• kaitske Venemaa pankade hoiustajate õigusi;
• meelitada kodanike sääste pangandussektorisse.

Samas on äärmiselt oluline, et ükski eesmärkidest ei oleks prioriteet. Kuna niipea, kui ühe eesmärgi saavutamises toimub nihe, hakkavad pangandussektoris ilmnema kriisiilmingud, mis toovad alati kaasa hoiustajate riskide kasvu. Kõigi seatud eesmärkide saavutamise aluseks on panganduse finantssüsteemi stabiilne areng.

CER põhimõtted

Peamised põhimõtted, millel Venemaa hoiuste kindlustamise süsteem põhineb, on seaduslikult sätestatud seaduse artiklis 3.

Kõik Venemaa pangad, millel on õigus avada ja hallata eraisikute kontosid, peavad olema DIS-i liikmed. Pangad-hoiuste kindlustussüsteemi liikmed on kohustatud:

• Kindlustusmakseid kandke regulaarselt CER fondi, tagades fondi täitmise akumulatsiooni. Lisaks sissemaksetele karistatakse panku oma kohustuste hilinemise eest. Trahvisummad on ka fondi täiendamise allikaks.
• Teavitage oma kliente CER-ides osalemisest, kindlustusmaksete summast, teavitades neid avalikes kohtades stendidel.
• Pidage ajakohast registrit pangalaenukohustuste kohta.
• Täitma muid seaduses sätestatud kohustusi.

Hoiustajate riske tuleks võimalikult palju vähendada juhtudel, kui pangad ei suuda täita oma kohustusi klientide ees.

CER tegevused peavad olema läbipaistvad. See eeldab potentsiaalsete panustajate juurdepääsu teabele CER-ide toimimise kohta.

Veel mõned CER-i toimimise põhimõtted

Lisaks ül altoodud punktidele võib seadusest tuletada täiendavaid põhimõtteid:

• ainult rahaliselt stabiilsetel Vene Föderatsiooni pankadel on võimalus saada süsteemis osalejateks;
• kindlustushüvitised on piiravad;
• Maksimaalseid väljamaksemäärasid tuleb järgida.

Finantslikult tugevate pankade vastuvõtmise põhimõte tagab, et DIS-osalisteks saavad ainult need finantsasutused, mis vastavad kõrgetele finantssuutlikkuse nõuetele. Seega teostab Vene Föderatsiooni Keskpank selle eesmärgi saavutamiseks regulaarset ja põhjalikku olemasolevate pankade kontrolli. Kontrolli ajalhindab asutuse varade likviidsust, kasumlikkust, juhtimise taset ja palju muud. See võimaldab teil välistada "probleemsed" pangad ja minimeerida rahaliste vahendite tagasimaksmata jätmise riske.

Hoiuste kindlustussüsteem on piiratud hüvitisega tagastusmehhanism. Vastav alt seaduse artiklile 11 võib hoiustaja kindlustusjuhtumite korral (kui pank ei täida oma kohustusi) arvestada tasumisega 100% ulatuses kõigist panka tehtud hoiustest, võttes arvesse kogunenud intressi.

Rahahoiuste ja kogunenud intresside tagastamine toimub rublades. Välisvaluutahoiused konverteeritakse kindlustusjuhtumi toimumise hetkel kehtinud Venemaa Panga kursi alusel. Kui kliendil on kontod mitmes pangas, toimub hüvitamine iga finantsasutuse kohta eraldi. Laenulepingu olemasolu pangas võimaldab vähendada hüvitise suurust laenusumma võrra.

Maailma praktikas tehakse hoiuste kindlustusmakseid 30 päeva jooksul. Arvatakse, et pikem tagasimakseperiood võib tekitada paanikat ja vähendada CERide usaldusväärsust.

Hoiuste kindlustussüsteemi liikmed

Sõltuv alt määratud kohustustest jagunevad järgmised CER-i osalejad:

• Kindlustatud - pangad hoiusekindlustussüsteemis, kantud süsteemi registrisse. Igal pangal on õigus saada DIS-i liikmeks tingimusel, et tal on Vene Föderatsiooni Keskpanga väljastatud litsents sularahahoiuste avamiseks elanikelt vabade vahendite kaasamiseks. Hankige teavet panga osalemise kohta süsteemishoiuste kindlustus Vene Föderatsioonis on saadaval DIA veebisaidil, pangas endas.
• Saajaks on hoiustajad, pangakliendid, kellel on õigus nõuda kindlustusmakseid.
• Kindlustusandja on DIS-i töö kontrollimise eest vastutav asutus, nimelt hoiuste kindlustamise agentuur (DIA).
• Venemaa Pank on asutus, kellele on usaldatud kontrollikohustusi.

Lisaks osaleb Vene Föderatsiooni valitsus aktiivselt süsteemi töös, eelkõige on talle usaldatud kontroll CERi toimimise üle.

Hoiuste kindlustusagentuur

DIA mängib võtmerolli hoiusekindlustussüsteemi pakkumisel. Seaduse artikli 15 2. osas on määratletud agentuuri volituste loetelu:

• raamatupidamine ja pangandusorganisatsioonide register;
• kindlustusmaksete kogumine, fondi kontrolli ja turvalisuse tagamine;
• hoiustajate kaebuste arvestamine ja nende juriidiliste nõuete täitmine;
• apellatsioon Venemaa Panga poole, kui pank rikub seadust ja kohustust rakendada vastutusmeetmeid;
• fondi vabade vahendite investeerimine;
• pankade kontroll seaduses sätestatud nõuete täitmise üle;
• pankade kohustuslike osamaksete arvutamise ja tasumise mehhanismi kindlaksmääramine.

Kaastööd, mis ei ole SHS-i liikmed

Seaduse artiklis 5 on sätestatud, et eraisikute hoiuste kindlustussüsteem hõlmab enamikku neist, välja arvatud:

• kontod avatud Venemaa pankade filiaalides,asub välismaal;
• esitajahoiused;
• äritegevuseks avatud üksikettevõtjate, juristide, notarite hoiused;
• hoiused kantud panka usalduse haldamiseks;
• raha elektroonilistel kontodel;
• isikupäratud metallkontod.

Hoiuste kindlustus on sätestatud seadusega ja ei nõua erilepingu sõlmimist.

Kindlustusjuhtumid

CER sisaldab mitmeid juhtumeid, mis pakuvad hoiustajatele hüvitist:

• finantstegevuseks õigust andva pangalitsentsi tühistamine;
• Venemaa Pank kehtestas teatud finantstehingute piirangud.

Kõik otsused panga CER-ide registrisse kandmise ja se alt väljaarvamise kohta teeb agentuur.

Kaasautorite õigused

Kommertspankade hoiustajatel on seaduses sätestatud õigused:

• saa kindlustushüvitist hoiuste pe alt;
• teavitage DIA-d juhtudest, kui pank ei täida oma hoiustega seotud kohustusi;
• saage täielikku teavet panga CER-ides osalemise kohta.

Hoiuste kindlustussüsteem reguleerib kindlustusmaksete tegemise korda vastav alt seaduse artiklile 12. Teave panga tegevuse peatamise kohta avaldatakse Venemaa Panga bülletäänis ja DIA veebilehel. Alates kindlustusjuhtumi toimumise päevast kuni pankrotimenetluse lõpuni on võlausaldajal õigus esitada oma nõuded,pöördudes kirjalikult kas ajutisele administratsioonile või likvideerijale. Makse ise toimub 3 päeva jooksul, kuid mitte varem kui 14 päeva jooksul kindlustusjuhtumi toimumisest. Hoiustaja soovil väljastatakse hüvitise summa sularahas või kantakse määratud pangakontole.

Positiivsed ja negatiivsed punktid TER

Pankades sularahahoiuste ohutuse tagamise probleem on riigi majanduse positiivse arengu üks peamisi probleeme. Pole saladus, et usaldamatus pangandussüsteemi vastu julgustab elanikkonda oma vahendeid mitte investeerima, kartes neid igaveseks kaotada. Selle ebameeldiva teguri kõrvaldamiseks võeti vastu föderaalseadus, mille eesmärk on anda hoiustajatele tagatisi.

Hoiuste kindlustussüsteem on märkimisväärne samm pankade tegevuse kindlustunde suurendamise suunas. CERi oluline aspekt on pangahoiuse määratlemine hoiustaja, mitte panga omandina.

Süsteemi tegevuse reguleerimiseks, põhimõtete ja eesmärkide täitmise kontrollimiseks loodi Hoiuste Kindlustusamet, mis omakorda lähtub seaduse normidest. Lisaks antakse agentuurile fondi tugevdamiseks õigus teha iseseisv alt finantstehinguid.

Hoiustekindlustus on jätkusuutliku finantssüsteemi lahutamatu osa. Pealegi on pangad ise huvitatud DIS-is osalemisest. Kuna panga edukas toimimine on võimatu ilma pankrotti ennetamata, aga ka kriisiaegadel seda riiklike vahendite arvelt toetamata.

Kahjuks ei saa Vene Föderatsiooni hoiuste kindlustamise süsteemi täna pidada ideaalseks. See nõuab edasist täiustamist. Eksperdid ütlevad, et tuleks vastu võtta täiendavad määrused, mis reguleeriksid:

• Otsus, millega lubatakse teatud pankadel teenindada hoiuseid hoolimata järelevalve otsusest panga tegevus peatada.
• Kindlustatud objektide loendi laiendamine, et hõlmata üksikettevõtjad, väikesed juriidilised ettevõtted, metallimaardlad ja nii edasi.
• Maksimaalse võimaliku hüvitise järkjärguline suurendamine. Riigi majanduse ja kodanike elatustaseme kasvu kontekstis kasvab loomulikult ka hoiuste hulk. Selline olukord peaks kaasa tooma ka riigitagatiste suurenemise pangahoiustele, mis kindlasti tõstab hoiustajate usaldust.
• Osaleva panga kohustuslike sissemaksete määramise kord. Tänapäeval kasutatakse sissemaksete taseme määramiseks ühtset skaalat. Kõik pangad maksavad ühesuguse protsendi hoiustest. Arvestades pankade erinevat riskitaset, ei ole see süsteem aga õiglane.
• DIA rolli suurendamine, et ennetada pankade makseraskusi ja pakkuda neile vajalikku tuge, et raskest finantsolukorrast välja tulla.

Seega vajab hoiusekindlustussüsteem vajalike muudatuste tegemiseks integreeritud lähenemistja täiustusi. Lisaks on äärmiselt oluline, et seda tööd teeksid kõik hoiusekindlustussüsteemis osalejad ühiselt.