Hüpoteeklaenu tüübid. Hüpoteeklaenu programmid

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Hüpoteek on meie ellu juba kindl alt sisenenud ja see pole saladus. Paljud pered, eriti noored, kasutavad seda teenust, mis võimaldab neil soodsatel tingimustel kinnisvara osta. Hüpoteeklaenu peamine eelis on see, et korteri maksumus koos teatud tüüpi laenu intressidega jaguneb 15-20 aasta peale, mis võimaldab tasuda iga kuu vastuvõetava summa.

Tänapäeval on Venemaal erinevat tüüpi hüpoteeklaene, mis erinevad oma tingimuste poolest. Kõigepe alt peate kaaluma mõistet "hüpoteek": mida see tähendab ja kust see sõna tuli?

Mis on hüpoteek?

Selle mõiste juured ulatuvad VI sajandisse eKr. e. Sel ajal ilmus Kreeka territooriumil hüpoteeka mõiste, mis tähendab võlgniku vastutust võlausaldaja ees, mis on seotud maavaraga. Rooma õiguses oli hüpoteek kinnisvara pant.

Meie riigis ilmus see termin esmakordselt 19. sajandi lõpus ja laenati Euroopast. Hüpoteek oli tol ajal sõna "tagatis" sünonüüm. nõukogude ajaleSel ajal ei kehtinud hüpoteeklaenude andmise seadus, sest kellelgi polnud seda vaja.

1998. aastal kirjutas Vene Föderatsiooni president alla ja jõustas hüpoteeklaenuseaduse, mis on esimene, mis reguleerib hüpoteeklaenude tegevust. Praegu tähendab mõiste "hüpoteek" vara pandilepingut.

Hüpoteegi objektid ja subjektid

Nagu juba märgitud, tähendab hüpoteeklaen, et ostetud kinnisvara panditakse laenu tagasimakse ajaks. Hüpoteek on leping, mille pooled on õigussuhete esemeks ja subjektiks. Allpool on toodud võimalikud hüpoteeklaenu objektid:

• korterid, majad ja privaatsed toad;
• riigile mittekuuluv ja munitsipaalomandisse mittekuuluv maatükk, mis ületab ka minimaalset lubatud pindala;
• garaažid, suvilad, samuti muud tarbijakasutuseks mõeldud ehitised ja ehitised;
• ettevõtted, kes leiavad rakendust ettevõtluses;
• laevad.

Laenuandjal on hüpoteegi saamisel oluline roll. See võib olla pank või muu juriidiline isik, kes peab arvestust laenu tagasimaksmise kohta. Hüpoteeklaen eraisikutele toimub alles pärast sissemakse tegemist.

Lisaks võlausaldajatele võib lepingu objektiks olla ka investor, kes ostab hüpoteeklaenu tagatisel väärtpabereid.

Hüpoteeklaenu seade

Hüpoteeklaenu rakendamiseks annavad nad väljaspetsiaalsed väärtpaberid, mida nimetatakse tagatiseks. Nende väärtpaberite müük panga poolt annab hüpoteeklaenude väljastamiseks vajalikud vahendid. See on väga usaldusväärne väärtpaberitüüp, mis pakub kindlat huvi. Pandipaberile on märgitud sellega seotud vara.

Hüpoteeklaenu andmine Venemaal muutub üha populaarsemaks ja inimesed, kes otsustavad selle sammu astuda, peaksid selgelt teadma, kuidas hüpoteeklaenusüsteem töötab. Pandipaberil peab olema kupongiraamat, kus on kajastatud hüpoteegi intresside summad ja tasumise kuupäevad. Inimesed, kes on seda tüüpi laenu ära kasutanud, maksavad esm alt intressi ja seejärel põhiosa.

Asjaolu, et hüpoteek on võetud pikaks ajaks, muudab laenu tagasimaksmise palju lihtsamaks. Kui aga laenuvõlg jääb täielikult tasumata, läheb vara hüpoteegipanga omandisse. Nii toimib hüpoteeklaenu andmise mehhanism praegu.

Valitsuse abi

Alates 2009. aastast on kehtinud riiklik hüpoteeklaenude toetusprogramm, mis on suunatud inimestele, kes madala sissetuleku tõttu ei saa oma elutingimusi parandada. Kuid alles 2015. aastal sai see programm populaarseks. Kodanike elutingimuste parandamiseks eraldati umbes 250 miljardit rubla.

Riigi toetus hüpoteeklaenu andmisel seisneb selles, et riik võtab teatud osa võlast tasumise üle. Sellise programmi raames ei ole aga lihtne laenu saada, kuna mitte kõik pangad ei nõustu selliste tingimustega. Sellist programmi saate kasutada ainult riigi suurimates pankades.

Riigi toetuse olemus on panga ja riigi vaheline leping. Pank langetab oma intressimäära 11% peale, olenemata sellest, mis see algselt oli. Algmäära ja lõppmäära vahe (11%) tasub riik. Selles programmis osalejaks saamiseks ei ole vaja kuuluda elanikkonna sotsiaalsesse kategooriasse. Nendel tingimustel võib laenu võtta igaüks.

Hüpoteeklaenu tüübid

Praegu, kuna selliste laenude arv kasvab, on hüpoteeklaene palju erinevaid. Valdav alt tegelevad kommertspangad laenude väljastamisega, mille peamine eesmärk on kasumi teenimine.

Kõik tüübid erinevad üksteisest laenamise ja kviitungi omaduste poolest. Hetkel võib eraisikutele hüpoteeklaenude andmise jagada kahte segmenti:

• ostmine esmasel kinnisvaraturul;
• kinnisvara järelturult ostmine.

Hüpoteeklaenude tüüpe ja tüüpe käsitletakse allpool.

Korter uues majas laenuga

See liik on praegu eriti populaarne. Vaatamata kõigile nähtavatele eelistele (uus korter, keegi pole varem elanud) on aga mitmeid miinuseid. Väga sageli tekib olukord, kus maja ei üürita õigel ajal välja või ei ole pikka aega teatud riigiasutuses registreeritud.

Samutiuue hoone üks peamisi puudusi on omandiõiguse pikaajaline registreerimine. Lisaks on uue hoone ostmiseks laenu saamine üsna keeruline, kuna mitte kõik pangad seda ei tee. Kui pank siiski taotluse vastu võttis, käsitletakse iga juhtumit eraldi. Lõplikku otsust mõjutavad paljud tegurid, nende hulgas välja selgitamine, kes on arendaja, investor, milline on maja valmimise tähtaeg jne. Uuselamute kortereid saab soetada üsna odav alt ja hea võimalus on hüpoteek. sellistes tingimustes. Korteri valikul eelistab noor pere peaaegu alati uut maja.

Korter kinnisvara järelturul

Seda tüüpi hüpoteeklaenude funktsioonide hulka kuulub üsna kiire töötlemine ja suhteliselt lihtne hankimine. Selles küsimuses tuleb isegi keeldumise korral ühendust võtta mitme pangaga. Lõppude lõpuks ei ole põhjus, miks ühes pangas keelduti, teises pangas piisav alt kindel.

Nagu juba mainitud, on sellist laenu lihtsam saada kui uues hoones, eelkõige seetõttu, et keeldumiseks on vähe põhjusi. Nende hulgas:

• müüja tegi korteris ümberehituse ja seda fakti ei registreerinud;
• maja seaduslik puhtus, võib-olla elas seal keegi ebasoodsa ajalooga.

Sotsiaalne hüpoteeklaen

Seda tüüpi hüpoteeklaenud on mõeldud sotsiaalselt kaitsmata elanikkonnarühmadele, samuti neile, kes on ootenimekirjas, kes ei saa tavatingimustel kinnisvara osta. Sotsiaalseid suhteid on kahte tüüpihüpoteegid:

• ootenimekirjas olijatele, kui sissemakse annab linn toetusena;
• laenu antakse ehitusomahinnaga; kuue kuuga saab selle laenu saaja võla tagasi maksta ilma intressideta.

Edaspidi on plaanis soetada sotsiaalprogrammi raames kinnisvara arendajatelt endilt turuhinnaga. Kuid ka ootejärjekorras olijad saavad seda ära kasutada, makstes korteritoetust. Mida kauem sabas seisad, seda suurem on toetuste summa. Samuti saavad ootenimekirjas olevad inimesed osta kinnisvara, mille ehitas mitte ainult linn.

Noortele peredele mõeldud hüpoteegi liik

Äsja abiellunud abikaasade kinnisvara soetamise probleem on eriti terav. Pangad ei taha riske võtta ja huvi on üsna suur, kuna noorte spetsialistide tulevik on ettearvamatu. Viimasel ajal on mõned pangad aga tegelenud noorte vajadustega ja loonud uusi programme.

Enamasti on seda tüüpi hüpoteeklaenuprogrammid suunatud sissemakse vähendamisele ja laenu väljastamise maksimaalsele tähtajale. Kui üks abikaasadest on alla 30-aastane ja peres kasvab laps, võib algosalus olla 10%. Kui noored spetsialistid on juba paljutõotavatel töökohtadel tööle võetud, on sissemakse suurus isegi 5% ja hüpoteek väljastatakse 25-30 aastaks.

Muidugi on tänapäevastes tingimustes üks reaalsemaid võimalusi kodu ostmiseks hüpoteek. Noor pere otsib erinevaid võimalusi paremaks muutumisekslaenutingimused. Peamine probleem on tõestada pangale kavatsuste tõsidust. Kui seda saab teha, siis pank ei keeldu.

Ehitamise koos programm

Hüpoteeklaenu tüübid on väga erinevad ja igaühes neist luuakse teatud programmid. "Koos ehitades" olemus on pikk järelmaksuplaan, mis makstakse tagasi elanike arvelt.

Kodu ostma mineva inimese ülesanne on koguda umbes 40-50% korteri maksumusest ja ühistu lisab ülejäänu. Niipea kui kinnisvara omandatakse, läheb see selle isiku omandisse, kuid tagatisel. Ühistu antud osa tuleb tagasi maksta maksimaalselt 20 aasta jooksul. Seejärel tagatisraha eemaldatakse ja isikust saab täielik omanik.

Sõjalise hüpoteegi programm

Kõik hüpoteeklaenuprogrammid on suunatud laenutingimuste parandamisele ja see programm pole erand. See on rahastatud süsteem sõjaväelastele eluaseme pakkumiseks.

Selle programmi hüpoteeklaenude eripäraks on see, et sõjaväel, kes sõlmib esimese lepingu, on õigus teatud liiki mahaarvamistele. Igal aastal krediteeritakse teenistuja kontole keskmiselt umbes 250 tuhat rubla. Seda summat saab ta kasutada pärast vana lepingu lõppemist ja uue lepingu sõlmimisel. Sissemaksena kasutatakse mitme aasta jooksul kogunenud summat.

Ülejäänud laenu maksab riik ajal, mil sõjaväelased on sõjaväes lepingu alusel. Niipea, kui ta lakkab olemast sõjaväelane, lõpetab riik maksmise ja ülejäänudlaen tuleb ise tagasi maksta.

Projekt "Vene Föderatsiooni kodanikele taskukohane ja mugav eluase"

Selle projekti eesmärk on suurendada Venemaa elanike jaoks hüpoteeklaenude kättesaadavust. Kõik teavad, et paljude inimeste jaoks on peaaegu ainus võimalus kodu soetamiseks hüpoteek. Noored pered pole erand. Enamasti keeldutakse neile hüpoteeke andmast.

Projekti osalejatel pole sellega probleeme. Lisaks vähendatakse hüpoteeklaenude osakaalu. See projekt töötati välja hüpoteeklaenude sotsiaalse tüübi osana. Selle peamine erinevus kaubanduslikust on eriline (soodus)kulu ruutmeetri kohta. Pank kohustub sotsiaalhüpoteegi raames kindlustama laenuvõtja ja eluasemepiirkonna enda, samuti säilitama teatud intressimäära kuni laenuperioodi lõpuni.

Hüpoteeklaenude arendamine on võimalik tänu sellistele tüüpidele ja programmidele, mis on suunatud eluasemetingimuste parandamisele nii noorte perede kui ka sotsiaalselt haavatavate elanikkonnarühmade jaoks.

Hüpoteeklaenude eelised ja puudused

Hüpoteeklaenu tüüpidel on üksteisest sõltumata oma plussid ja miinused. See on tüüpiline mitte ainult hüpoteeklaenude, vaid ka kõigi laenude puhul. Seega on eelised järgmised:

• suure hulga inimeste jaoks on hüpoteek ainus võimalus oma kodu soetamiseks;
• hüpoteeke väljastatakse pikaks perioodiks ja inimestel on võimalus maksta väikeseid summasid;
• saate korterisse registreerida oma sugulased,ja ka remontige oma maitse järgi, üldiselt andke raha potentsiaalselt oma eluaseme jaoks.

Puuduste hulka kuuluvad:

• formaalselt kuulub hüpoteegiga võetud korter pangale ja inimene ei saa seda müüa ega kinkida;
• laenu ajal maksab inimene 2 või isegi 3 korteri maksumuse, kuna tähtaeg on liiga pikk;
• kui inimene lõpetab maksmise, võtab pank korteri ja paneb selle oma kulude katteks müüki, ülejäänud summa tagastatakse.

Enamik inimesi mõtleb ühel või teisel eluetapil, kas võtta korter laenuga. Hüpoteeklaenu andmisel Venemaal on palju puudusi, kuid siiski on see tänapäeva maailmas üks väheseid võimalusi oma elamispinna ostmiseks. Peamine on stabiilne töö, mis aitab võita panga usaldust, aga ka parandada laenutingimusi. Riik on hiljuti loonud palju programme, mille eesmärk on hõlbustada makseid ja aidata inimestel eluaset osta.