Kindlustuskontseptsioon ja korraldus

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Kindlustusseltsid (kindlustusandjad) on äriüksused, mis kaitsevad kindlustatud isikute huve, hüvitades neile kindlustusjuhtumi korral materiaalse kahju. Kindlustusandjate tegevust reguleerivad eriseadused ja kontrollivad regulaatorid. Venemaal tegutseb sellise regulaatorina keskpank.

Kindlustuspõhimõtted

Igas riigis lähtub kindlustuse korraldus teatud põhimõtetest, mis võimaldavad oma tegevust eduk alt ellu viia. Need on:

• kindlustusreservide valduses;
• kindlustuskohustuste täitmisel;
• kindlustusreservide ülekaalus kindlustuskohustustest.

Nende punktide täitmiseks on kindlustusandjal kohustus kaaluda teatud kindlustusjuhtumite riske.

Enamikus kindlustussituatsioonides on statistika kindlustusandja poolel. Mõnel juhul sekkub kindlustuse korraldusse riik. Just ül altoodud põhimõtteid järgides on kindlustusäri üles ehitatud enamikus maailma riikides.

Kuidas kindlustusäri on korraldatud

Õigusaktid näevad ette, et otsese tegevuse subjektkindlustusorganisatsioon võib olla kindlustus või edasikindlustus. Kindlustusteenuste liikide loetelu on loetletud riigi poolt väljastatud tegevusloal. Kui kindlustusvõtja ei täida oma kohustusi või täidab neid valesti, võidakse tegevusluba kehtetuks tunnistada, see organisatsioon kaotab õiguse osutada kindlustusteenust, mis aga ei võta t alt kohustust täita varem võetud kindlustuskohustusi.

Paljud samas majandusvaldkonnas tegutsevad kindlustusandjad moodustavad kindlustusturu, mis pakub kaitset üksikisikutele, riiklikele ja eraettevõtetele ning finantsasutustele.

Kindlustusseltside tüübid

Meie riigis võivad kindlustusorganisatsioonid olla era- või riigiomandis. Kindlustusturu vaieldamatud liidrid on pensionifond ja sotsiaalkindlustusfond, mis koguvad kokku kõik töötavate kodanike kohustuslikud sissemaksed. Erakindlustusseltsid moodustatakse eraisikute või finantsasutuste kulul.

Paljude erakindlustusseltside ainulaadne tegevusvorm on Lloydi sündikaat. See on kindlustusandjate erakindlustusorganisatsioonide ühendus kindlustus- ja edasikindlustustegevuse ühiseks läbiviimiseks. Sündikaadi vorm osutus nii mugavaks, et tegutseb tänaseni, kindlustades väikestest kodumasinatest kuni suurte laevadeni.

Vabatahtlik ja kohustuslik kindlustus

Praegu võib kogu kindlustusteenuste turu tinglikult jagada:

• kindlustusteenused osutataksevabatahtlik;
• reguleeritud kindlustus.

Kindlustuskorralduse kohta võib välja tuua kolmanda punkti, mida nimetatakse "edasikindlustuseks" ehk kindlustusvastutuse jagamiseks kahe või enama organisatsiooni vahel. See vastutuskaitse vorm hõlmab võimaliku rahalise kasu jaotamist mitme kindlustusandja vahel. Kindlustusorganisatsioonide kindlustus võimaldab maksete jaotamise kaudu täita oma kohustusi ilma, et see kahjustaks nende finantsseisundit.

Kui kommertskindlustuse puhul tagab põhimõtete järgimine juba teatud kasumi, siis sotsiaalkindlustuse korraldus on riigi range kontrolli all. Proovime tegeleda nende kindlustusliikidega, mis on seaduse seisukoh alt kohustuslikud.

Kohustuslik kindlustus

Valitsus muudab kohustuslikuks teatud kindlustusvormid, mis lähtuvad riigi huvidega seotud inimeste või ettevõtete kaitsest. Kohustusliku kindlustuse korraldus vaikimisi näeb ette kodanike huvid, mis on deklareeritud riigi põhiseaduses. Praktikas näeb see välja järgmine:

• igal kodanikul on õigus inimväärsele tööle – seda teeb õnnetusjuhtumikindlustus;
• igaühel on õigus nautida liikumisvabadust – selle kinnituseks – kohustuslikud kohustuslikud OSAGO kindlustuspoliisid, mis kindlustavad mõjutatud kolmandate isikute kasuks;
• igaüksomab õigust arstiabile - seda normi toetab sotsiaalkindlustusfondi kohustuslik kindlustus, mis tagab kindlustusmaksed haigestumise korral;
• kodanikel on õigus inimväärsele vanaduspõlvele – selle eest vastutab pensionifond.

Kindlustusandjate tegevus kohustusliku kindlustuse rakendamisel põhineb teatud seadustel ja määrustel, mis sätestavad:

• objektid, mille puhul seda tüüpi kindlustus on kohustuslik;
• kindlustuskohustuse mahud, mis sisaldavad kindlustuse minimaalset kohustuslikku makset ja seadusega kehtestatud kindlustusmakse maksimumsummat;
• kindlustusvõtjate ja kindlustatud isikute kohustused ja õigused.

Kohustuslik kindlustus ja kindlustusandjad

Seadus näeb ette nimekirja organisatsioonidest, kellel on õigus teha kohustusliku kindlustuse raames kindlustustegevust. Mõned kindlustusorganisatsioonid on loodud riiklikul alusel (pensionifond, sotsiaalkindlustusfond). Mõnele kindlustusandjale on antud õigus tegutseda kohustusliku kindlustuse valdkonnas (näiteks OSAGO).

Kodanike õiguste kaitsmise kõige olulisema valdkonna kontrollimisel täidab riik kahte funktsiooni:

• minimeerib sissemakseid, muutes kohustusliku kindlustuse taskukohaseks enamikule nende riigi kodanikele;
• garanteerib teema maksimaalse katvusekindlustus, muutes sotsiaalkindlustusorganisatsiooni kasumlikuks ja rahaliselt iseseisvaks.

Mõtleme, kuidas töötavad kindlustusandjad kohustusliku kindlustuse valdkonnas. Pensionifond ja FSS on selle klassikalised näited.

Kindlustuse korraldamine riigikassades

Pensionikindlustuse korraldus meie riigis põhineb kahe peamise süsteemi sümbioosil:

• solidaarsus, mille saime Nõukogude Liidu pärandina;
• isiklik, mis on viimase viieteistkümne aasta uuendus.

Solidaarsussüsteemi raames tasus iga kodanik pensionimakseid pensionifondi üldeelarvesse. Edaspidi maksti sellest raha välja, olenev alt tööstaažist, erinevatest koefitsientidest ja muust. Vaatamata oma lihtsusele on solidaarsussüsteem viinud selleni, et viis aastat ja veerand sajandit töötanud inimesed on tegelikult saanud samaväärset pensioni.

Peale selle nivelleerimise ilmnes solidaarsussüsteemis veel üks oluline puudujääk: pensionifondi kriitiline puudujääk. Pensionieelarve võrdsustamiseks otsustas riik kehtestada pensionisäästude personaliseeritud arvestuse. Iga kodanik, olenev alt sissetulekust, maksab oma isiklikule pensionikontole teatud protsendi pangahoiuseks ja pensioniikka jõudmisel saab oma pensioni.

Tervisekindlustus

Kohustusliku ravikindlustuse korraldaminemis põhineb solidaarsel sissemaksete süsteemil. Iga kodanik arvab oma sissetulekust teatud protsendi raha sotsiaalkindlustusfondi maha. Nendest vahenditest makstakse talle haiguspuhkust haigusest tingitud töötasu hüvitisena. FSS tegeleb ka "sünnitus" ja väikelaste eest hoolitsemise maksetega. Samast fondist hüvitatakse kutsetegevuse käigus juhtunud õnnetuse tagajärjel tekkinud töövõimetuse kulud. Kui kodanikud soovivad saada suuri hüvitisi – näiteks ravikulude hüvitamiseks, kirurgilise operatsiooni eest –, on nende käsutuses vabatahtlik tervisekindlustus.

vastutuskindlustus

Vastustuskindlustus on veel üks vigastatud isikute kaitse vorm. Selle eripära seisneb selles, et kindlustuslepingu sõlmivad kindlustatu ja kindlustusvõtja. Selle kindlustusliigi makseid laekub kolmas, kannatanu. Vastutuskindlustuse klassikaline näide on OSAGO poliis.

OSAGO tegeleb liiklusõnnetuse tagajärjel kolmandatele isikutele tekitatud kahjude vastutuskindlustusega.

Vastutuskindlustuse korraldamine kuulub nende kindlustusandjate tegevusvaldkonda, kellel on selleks õigus. Algsete sissemaksete miinimumkoefitsiendid ja väljamakse maksimaalne suurus on reguleeritud seadusega. Samuti on riigil õigus määrata, kuidas see täpselt hüvitataksekahju – rahaliselt või mitterahaliselt ning kontrollida kindlustusvõtjate tegevust.