Hoiushoius: tingimused, intressid ja hoiuste intressid

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Neile, kes on alles alustanud finantsinstrumentide valdamist, avatakse esiteks deposiit. See võimaldab teil minimeerida inflatsiooni mõju ja tagada rahaliste vahendite turvalisus. Mis see tööriist on? Milleks seda kasutatakse? Milliseid eeliseid see meile pakub?

Üldine teave

Kaasaegses maailmas võib inimene olla kättesaadav suure hulga erinevate finantsinstrumentide kasutamiseks. Kuid paljud neist nõuavad märkimisväärset kogemust ja tohutuid teadmisi. Suhteliselt lihtne ja mitte keeruline on antud juhul tagatisraha. Selle kasutamiseks peate olema võimekas kodanik ja omama minimaalseid teadmisi. Hoiuste intressimäärad võimaldavad minimeerida inflatsiooni mõju säästmistele ja mõnikord isegi veidi suurendada vabade vahendite hulka. Kuid siiski on vaja teadmisi.

Seega on vaja eristada potentsiaalseid petturid rahaga tegelevatest finantsasutustest. Oletame, et riik võtab hoiuseid vastu kuus protsenti aastas, laene väljastatakse hinnagaviisteist. Ja siis ilmub organisatsioon, mis võtab elanikelt raha vastu 15% ja deklareerib emissiooni 30%. Kas võib juhtuda, et nende sõnad vastavad tõele? Jah, see on täiesti võimalik. Kuid ainult need, kellele 15% pakkujad keeldusid, võtavad laenu 30%. Kasvab mittetagastamise oht. Võib ka juhtuda, et raha kogutakse lihts alt aasta või mitu aastat ja siis vajub raha unustusehõlma. Kui pank on kindlustusagentuuri liige, siis teatud summa tagastatakse. Tõsi, hoiuste intresse sellistel juhtudel ei maksta. See pole aga kohutav: meie raha on meiega juba hea. Kuid ärgem kiirustagem ja kaalugem kõike korras.

Mida peaksin valimisel otsima?

Seega tahame avada pangahoiused. Nüüd peame valima finantsasutuse, mis võimaldab meil olla kindlad, et fondidega ei juhtu midagi. Millistele punktidele tasub tähelepanu pöörata? Kõigepe alt tuleb vaadata tegevuste läbipaistvust. See tähendab, kas on võimalik leida teavet aktsionäride, juhtkonna, nende ligipääsetavuse kohta, kas dokumentatsioon ja aruandlus on avatud, milliseid meetmeid on turvalisuse tagamiseks rakendatud, finantsasutuse tegutsemisperioodi turul. Kõik see on hädavajalik.

Lisaks sellele ei ole üleliigne kasutada kalkulaatorit parima valiku leidmiseks. Oletame, et on valida: 20%, mis kogunevad aasta lõpus, või 19% iga kuu kapitaliseeritult. Kuigi teine variantpakub vähem (esmapilgul) tegelikult on see parem variant. Selle kontrollimiseks piisab kalkulaatori kasutamisest. Esimesel juhul saame tuhande rubla eest 1200 rubla. Siin on kõik lihtne. Suurtähtede arvutamine võtab aega, seega esitatakse need lühendatult. Niisiis, esimene kuu ja tuhande rubla eest võetakse 19% tasu. ja krediteeriti kontole. Selle tulemusena ei ole tagatisraha enam tuhat rubla, vaid mõnevõrra rohkem. Esimese kuu tulemuste kohaselt on kontol 1016,14 rubla. Ja sellelt suurenenud summ alt koguneb juba intress. Ja lõpptulemus on 1207,47 rubla. Muidugi võib keegi vastu vaielda, et seitse rubla pole nii suur summa. Kuid see on ainult tuhat. Mis siis, kui neid on sada? Või kaalutakse tervet miljonit? Kes keeldub seitsmest tuhandest rublast?

Tüüpilised vead

Esialgu peate otsustama eesmärgi üle. Paljud mõtlevad: kas valida jooksev- või deposiittagatis? Seetõttu on vaja mõista nende eesmärki. Hoius on mõeldud sularaha kogumiseks ja intresside kogumise kaudu inflatsiooni mõju minimeerimiseks.

Praegune on teistsugune. Seda kasutatakse raha kogumiseks ja koondamiseks, mida saab igal ajal kasutada. Seetõttu ei ole intresside arvestamiseks ette nähtud või need on ebaolulised. Näiteks krediitkaardid. Levinud on olukord, kus nendel vahenditel makstakse intressi. Pealegi, kui see on pangaraha, siismaksab inimesele finantsasutusele. Kui isikul on kaardil raha, makstakse talle kasutamise eest juba intressi.

Ja ma tahan ka tagasi minna ja uuesti läbi vaadata selline tüüpiline viga, nagu keskendumine ainult kõrgetele protsentidele. Tuleb meeles pidada, et üldisel taustal esiletõstmine viitab riskantsete või regulaatorite ja seadusandluse poolt keelatud toimingute tegemisele hoiustajate rahaga. Seetõttu peaksite finantsasutuse valikule lähenema väga hoolik alt. Et mitte kaotada hoiuseid pankades, ei tohiks ületada ka summat, mis on kindlustusega kaetud. Hetkel on see 1,4 miljonit rubla.

Panga ja tingimuste valimine

Niisiis, oleme huvitatud hoiuste avamisest. Et mitte valesti arvutada, juhinduge lihtsatest kriteeriumidest:

1. Osalemine hoiusekindlustussüsteemis. Mida pikem tähtaeg, seda parem.
2. Finantsasutuse suurus. Mida suurema pangaga tuleb tegeleda, seda väiksem on tõenäosus lähitulevikus pankrotti minna. See on mingil määral usaldusväärsuse garantii. Tõsi, on raske ette kujutada, et suured asutused äkki pankrotistuvad ja näiteks Sberbanki hoiused lihts alt kaovad.
3. Varad. Just nende jaoks peaksite suuruse määramisel kõigepe alt juhinduma. Selle teabe leiate Venemaa Panga veebisaidilt. Täiendavat tähelepanu võib pöörata filiaalide arvule, samuti nende asukoha geograafiale. Seda teavet tuleks otsida juba otse ettevõtte veebisaidiltkrediidiasutus.
4. Finantsaruanne. See sobib neile, kes soovivad anda väikestele pankadele võimaluse. Vajalik on tagada aruandluse vastavus likviidsusstandarditele. Samuti tuleb huvi tunda viivisvõlgade (soovitav on, et see ei ületaks viit protsenti laenusummast) ja selle muutumise dünaamika vastu. Õnneks on kõik need andmed esitatud Vene Föderatsiooni Keskpanga veebisaidil.
5. Aktsionäride koosseis. Nende nimekiri on üles pandud panga enda kodulehele ega tohiks kahtlust äratada. Kui nende hulgas on rahvusvahelisi investeerimisfonde, siis see on usaldusväärsuse näitaja. Kuid samal ajal võib see üha suurenevate sanktsioonide ja poliitilise ebastabiilsuse taustal mängida julma nalja. Seetõttu peate enne otsuse tegemist hoolik alt kaaluma plusse ja miinuseid.

Intressimäära ja intressi kohta

Siin on palju nüansse. Pangandus kasutab fikseeritud, ujuvaid ja tõusvaid/langevaid intressimäärasid. On problemaatiline ühemõtteliselt öelda, milline neist valikutest on parim. Kõige lihtsam on mõista fikseeritud intressimäära. Ujumist saab siduda teatud sündmustega. Kasvav/langetav määr lepitakse kokku lepingu sõlmimisel ja see toob kaasa maksete suurenemise/vähenemise.

Saadud rahasummat mõjutab positiivselt pangahoiuse täiendamise võimalus. Seega, kui inflatsioon aeglustub, on kasulik investeerida lisavahendeid. Sageli pakuvad nad ka võimalust ennetähtaegseks taganemiseks, kuid sellistel juhtudel määratakse märkimisväärsed karistused: alateskolmandik kogu kogunenud intressist. Samuti ei tohiks unustada sissemakse kapitaliseerimist. Kuigi hinnalise sõna juurde pole vaja kiirustada. Konkreetse skeemi tasuvuse määramiseks on parem kasutada kalkulaatorit. Kuna inflatsioonimäär on praegu tühine, ei ole vaja nõuda kõrgeid intressimäärasid. 2018. aasta alguses oli olukord, kus kui hoiustele pakutakse üle 12% aastas, siis on suure tõenäosusega tegemist petturitega. Vaatleme näiteks, kui palju intressi küsib selline üsna suur äristruktuur nagu UniCredit Bank. See pangaasutus pakub oma klientidele rublahoiuste eest 4,75% kuni 8,35% sõltuv alt valitud tingimustest ja kokkulepitud perioodist. Välisvaluutade, näiteks USA dollari või euro puhul ei ületa nende väärtus 3,5 protsenti aastas.

Teave programmide kohta

Pangandusasutused on huvitatud oma kliendibaasi suurendamisest. Selleks kasutavad nad laia valikut lahendusi. Üks populaarsemaid on sihtprogrammide loomine. Näiteks eraldi õpilastele, pensionäridele, töötavatele inimestele (nn palgaprojektid). Hoiuste avamisega kaasnevad teatud boonused, näiteks kõrgem intressimäär. Lisaks võidakse pakkuda lisateenuseid nagu investeerimis- või akumuleeriva elukindlustuse programmi registreerimine, registreerimine mitteriiklikus pensionifondis ja palju muud, mis võimaldab saada püsikliendi pikaks ajaks.

Pealegi saavad nad hakkamakehtestada stiimulid sissemakse suuruse järgi. Näiteks kandis inimene kontole 10 miljonit rubla ja sai 0,5% tõusu. Muide, kullamägedele on parem mitte loota. Seega pakkus 2017. aasta lõpus kaheteistkümneks kuuks raha paigutades vaid Loko-Pank üle 9% aastas. Ja siis oli see hind saadaval ainult osana eripakkumisest ja kehtis piiratud aja. Aga kui me räägime riigi peamistest finantsasutustest, siis Sberbanki, VTB ja teiste hoiused võivad pakkuda umbes 5-7%. Kuigi kui pöörata tähelepanu keskmise suurusega pangale, võite leida 8% pakkumise. Peaksite olema ettevaatlik ja pidama kinni mõistlikest piiridest. Ja kui lugeja arvab, et see on rumal hoiatus, siis tuleks anda kuiva statistika: 2017. aasta keskel oli ligi 8 miljonit hoiustajat, kes pangarikke tõttu raha kaotasid. Nende eest makstavate maksete maht ulatus pooleteise triljoni rubla piirini! Need on hoiuste kindlustusameti ametlikud andmed.

Ettevalmistus

Rublades hoiuste avamisel tuleb mõelda mitte ainult intressimääradele. Kuid lisaks eelnev alt mainitud usaldusväärsuse kontrollidele peaksite huvi tundma ka maksimaalse ja minimaalse sissemakse summa, konto täiendamise ja raha enneaegse väljavõtmise võimaluse, summade kogumise korra ja paljude muude mugavuse ja muude punktide vastu. suhtlemise mugavus sõltub. Suured finantsasutused pakuvad reeglina mitmeid võimalusi vahendite investeerimiseks. See loob illusiooni olulisestvalik, kuid praktikas saak oluliselt ei suurene. Näiteks nõutakse reklaamifirm alt 8% hoiuseid. Ja allpool on väikeste tähtedega kirjutatud, et see pakkumine kehtib hoiustele alates 300 tuhandest rublast. Ja kui inimene tahab vähem paigutada, siis ainult 7%. Formaalselt on kõik tõsi ja reklaamiseaduse nõuded on täidetud. Kuid samal ajal pakuvad nad oodatust vähem. Vähesed saavad ju kolmsada tuhat rubla tagatisraha eest võtta, eks? Samuti peaksite hoolik alt läbi lugema lepingu. Lõppude lõpuks võib selguda, et kurss on ujuv ja esimesed paar kuud on atraktiivsed ja siis see langeb.

Ja mida pangaasutused meile pakuvad?

Nii palju teavet on juba kaalutud, kuid kõige kallim küsimus (kui palju?) Me pole kaalunud. Erinevate pankade hoiuste tingimused näevad sõltuv alt valitud koostööprogrammist ette erinevaid protsente. Varem mainiti UniCredit Banki. Mida muud struktuurid pakuvad? Võtke näiteks Promsvyazbank. See pakub oma investoritele eripakkumiste raames 6,7% kuni 8,45%. Pole paha? Tõsi, kuid sissemakse summa peab algama 500 tuhandest (mõnel juhul miljonist).

Võite tähelepanu pöörata Rosselkhozbankile, mis kuulub 100% riigile. See pakub täiendatavaid hoiuseid, mille jaoks on ette nähtud deebettehingud. Rublades pakub ta 6,4–8,6%.

Kodukrediidipank pakub hoiuseid kuni 36 kuuksmäär 7-8%. Oluliseks eeliseks on igakuine intressi maksmine. Täiendav pluss on minimaalse sissemakse summa väiksus, ainult tuhat rubla.

Kuid kõige tulusama pakkumise teeb VTB Bank of Moscow. Tem alt tehtud kõige kasumlikumad hoiused rublades võimaldavad teil saada 10% aastas. Tõsi, te ei saa neid täiendada ega välja võtta. Jah, ja sissemakse esialgne summa on vähem alt 30 tuhat rubla. Kui räägime muudest pakkumistest, algavad need 4,3 protsendist aastas.

Mida hiiglased pakuvad?

Äsja arutati, milliseid eraisikute hoiuseid teatud teise liiga asutustes pakutakse. Ja mida saavad pakkuda kuulsad ja populaarsed hiiglased? Alfa-Bank pakub võimalust sõlmida lepinguid kuni kolmeks aastaks väikese sissemaksega 10 tuhat rubla. Tõsi, suurim sissetulek, mida see annab, on 7,43% intressimäär. Ja see algab 6,4%.

Tinkoff tegutseb kuni kaks aastat. Tema pakutavad intressimäärad jäävad vahemikku 6,16% kuni 8%. Ennetähtaegne lõpetamine on võimalik, kuid sellistel juhtudel on määr 0,1 protsenti. Russian Standard Bank pakub oma hoiustajatele 6,5-8,5 protsenti aastas. Täiendamise summa on alates kümnest tuhandest rublast. "VTB 24" pakub koostööd kuni 5 aastaks. Intress on vahemikus 4,1–7,1 protsenti aastas.

Ja finantsasutuste siseturu hiiglane – Hoiupank – lõpetab selle lühikese ülevaate. Tapakub suurel hulgal erinevaid hoiuseid, mis erinevad nii miinimumsummade kui ka tähtaegade poolest. Hoiuse avamiseks piisab 1000 rubla suurusest summast. Tuleb märkida, et Sberbank on rohkem keskendunud suurtele hoiustajatele. See tähendab, et mida rohkem hoiustate, seda suurem on intressisumma. Tõsi, üle 5,63% ei saa loota. Kuid siin on oluline usaldusväärsuse tegur. Seega, kuigi ei saa väita, et pensionäride hoiused on sissetuleku poolest kõige atraktiivsemad, võite olla kindel oma rahaliste vahendite turvalisuses.

Järeldus

Ja taaskord peame rääkima ettevaatlikkusest ja tähelepanelikkusest. Jah, seda teemat on rohkem kui korra puudutatud, kuid see on väga asjakohane. Hoiuste kindlustusameti andmed kaheksa miljoni inimese kohta, kes ootavad hüvitist kokku pooleteise triljoni rubla eest, on hea näide mitte lõdvestuda. Finantsasutuse valikule, kuhu raha üle kantakse, tuleb hoolik alt ja hoolik alt läheneda.

Üldiselt on parim võimalus oma kirjaoskust pidev alt parandada ja valitud äristruktuuride olukorda jälgida. Tõepoolest, nüüd on asi kaugel keskajast, mil piisas piiratud teadmistevaru omamisest (sepatöö, keraamika, põllumajandussaaduste kasvatamine) ja sellest piisas kogu eluks. Kui soovite oma elu paremaks muuta, peate mõistma, et selleks peate end täiendama, õppima midagi uut,proovi ja tegutse. Alles siis toimuvad muudatused ja parandused. Tuleb meeles pidada, et elu on inimeste endi kontrolli all. Keegi ei lahenda probleeme ega paranda nende jaoks tingimusi üksi. Ainult meie. Deposiit juba täna. Homme riigivõlakirjad. Seejärel investeeri aktsiatesse või oma ettevõttesse – ja inimesest saab miljonär! Nende sõnade taga on palju tööd, kuid üht tuleb alati meeles pidada: tee saab hakkama kõndija!