Hüpoteek eramaja ehitamiseks. Kuidas saada hüpoteeklaenu: samm-sammult juhised

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Selline panganduskontseptsioon nagu hüpoteek on kindl alt meie ellu sisenenud. Tänapäeval ei suuda valdav osa noortest peredest ilma laenurahata endale eluaset osta. Vahepeal ei taha osad hallides linnamüürides kitsast kasti osta. Oma kodu ehitamine on atraktiivsem valik. Kuid hüpoteek eramaja ehitamiseks on arusaamatu nähtus, mis tekitab palju küsimusi. Proovime neid mõista.

Ehitada maja või osta linnas valmis raudbetoonarvestid?

Linnaelamu muutmine äärelinnas oma maja vastu on suurepärane võimalus säästa kurikuulsatel väljakutel ja vabaneda tüütutest naabritest seinataguse puuriga. Ja see pole veel kõik eramaja eelised. Mõelge neile järjekorras:

• Pole saladus, kuidas keskkonnaga linnas lood on. Kahekordselt solvav on kasutada hüpoteeklaenu korteri ostmiseks, et hiljem igapäevase mürgitamise eest tasuda.õhk ja lõputu tubakasuits trepikojast. Värske õhk väljaspool linna on suur pluss neile, kes hoolivad kasvava põlvkonna tervisest.
• Enne eluasemeturule sisenemist läbib korter juurdehindluse 2-3 vahendaj alt. See muudab kulud ülemääraseks. Maamaja ruudu hind on 2 korda madalam, isegi kui võtta hüpoteegi ehitamiseks.
• Kodu planeerimisel jääb ruumi kujutlusvõimele. Lisaks eluruumile saate ehitada lehtla, korraldada tiigi või basseini. Korteris - lihts alt katsetage remondi ja interjööriga.

Mida teha, kui teil pole piisav alt omavahendeid?

Kui noor pere plaanib kolida linnabetoonruutmeetritelt oma koju, peab ta olema valmis suurteks kulutusteks. Ehitus ei ole odav. Ja mitte iga meie riigi keskmine pere ei saa endale sellist naudingut lubada. Kuidas ma leian raha oma maja jaoks?

On mitu võimalust:

• võta eramaja ehitamiseks hüpoteek;
• võta üldotstarbeline laen olemasoleva kinnisvara tagatisel ja kasuta raha ehituseks;
• võta tarbimislaen.

Vaatleme esimest meetodit üksikasjalikum alt. Millised on ehituse hüpoteegi nüansid ja raskused? Milliseid tingimusi seavad laenuandjad laenuvõtjatele?

Panganõuded

Hüpoteek eramaja ehitamiseks on panga jaoks riskantne sündmus. Juhul kui objektjääb viimistlemata, vaev alt seda vedelaks peetakse. Kahetsusväärsel juhul, kui laenuvõtja ei suuda ootamatult laenu täielikult tagasi maksta ja võlgade tasumiseks on vaja tagatise müüki, ei saa pank alanud ehitusega objekti müüa.

Seetõttu on krediidiasutused sellise hüpoteegi suhtes umbusklikud. Nad väljastavad selle ainult eritingimustel ja lisatagatisega pandi ja/või käenduse näol. Pangad seavad tulevastele laenuvõtjatele ka üsna karmid nõuded. Ka tagatiseks. Põhimõtteliselt on enamikul neist sarnased retseptid. Kliendi vanusepiirangute või muude omaduste osas esineb vaid mõningaid kõikumisi ühes või teises suunas. Millised parameetrid on pankade jaoks olulised? Siin on mõned neist teguritest:

• Laenuvõtja ja tema käendajate jaoks – vanus, töötamise liik ja tööstaaž, kodakondsus ja registreerimiskoht.
• Pandi eseme puhul – väärtus, kasutusviis, füüsilised omadused, seaduslik puhtus, koormiste ja muude piirangute puudumine sihtotstarbelisel täielikul kasutamisel.

Samuti nõuab pank dokumente sissemakse olemasolu kohta ja aruannet krediidiga antud vahendite kavandatud kasutamise kohta.

Laenusumma ja tähtaeg

Igal krediidiasutusel on laenusumma limiidid. See ei sõltu ainult laenuvõtja ja tema pereliikmete kogusissetulekust, vaid ka tagatise väärtusest. Tavaliselt rahastab pankehituskulud summas 20-85% kogusummast. Hüpoteek eramaja ehitamiseks väljastatakse perioodiks 5 kuni 30 aastat. Mõned pangad võivad pakkuda pikemat tähtaega. Siis on laenuvõtjal võimalik saada väga mugav kuumakse. Tõsi, tasub arvestada, et enammakse summa kasvab lõpuks korralikult.

Intressimäär

Intressimäära suurust on raske ette määrata, isegi kui me räägime konkreetsest pangast. See väärtus sõltub paljudest tingimustest – tähtajast, sissemakse suurusest. Mõned krediidiorganisatsioonid on valmis tegema allahindlust kliendile, kes oli kunagi laenuvõtja või on praegu laenuvõtja. Muidugi, kui me räägime kohusetundlikust inimesest, kes ei luba viivitusi.

Intressi alandamist võivad oodata nii need, kes saavad palka valitud panga kaardile, kui ka avaliku sektori töötajad. Peale ehituse lõppu, kui maja on kasutusele võetud ja pandiks läheb, on laenuandja valmis ka intressimäära alandada. Miks pangad selliseid järeleandmisi teevad? Asi on selles, et ül altoodud tingimuste täitmine näitab kliendi usaldusväärsust ja vähendab panga riske.

Ligikaudse arvutuse saamiseks tuleb minna krediidiasutuse kodulehele. Ja jaotises "Hüpoteek" valige soovitud laenuprogramm, proovige nn ehitushüpoteeklaenu kalkulaatorit. Ta ütleb teile ligikaudse intressimäära, kuumakse suuruse ja enammakse.

Nõutavad dokumendid

Ärge üllatuge tagasihoidliku paki üledokumente, palju rohkem, kui tavaline tarbimislaen nõuab. Hüpoteek hõlmab suure summa väljastamist panga poolt pikaks perioodiks. Ja see on finantsasutuse jaoks alati suurem risk. Veelgi riskantsem on sellise hüpoteegi eesmärk – ehitamine. Tõepoolest, pooleli jäänud äride puhul võib pangast ilma jääda. Seetõttu tasub oma tahe rusikasse koguda, hankida kõik paberid ja tunnistused, et saada, mida tahad.

Esiteks on teil vaja järgmisi dokumente:

• Laenuvõtja ja tema käendajate/kaaslaenajatega seotud paberid – isikut tõendav dokument, sissetulekud, dokumendid hariduse ja sotsiaalse staatuse kohta. Panga ülesanne on määrata kindlaks kliendi maksevõime ja vastutus, seega on spetsialistil õigus nõuda palju lisainfot.
• Dokumendid kautsjoni vastu. Tihti ei ole enamik pandinimekirja väärtpabereid klientide käes ja nende kiire kogumine pole lihtne ülesanne. Selle asemel, et koputada Rosreestri ja STI lävedele, pöörduvad paljud abi saamiseks spetsialistide poole.
• Konto väljavõtted, muud sissemakse olemasolu kinnitavad dokumendid.
• Majaprojekt, eskiisid, ehitusfirmaga sõlmitud lepingu koopia, ehituskalkulatsioon.

Laenutingimused

Enne 2014. aasta sündmusi oli riigi krediidiasutustes rohkem levinud selline programm nagu hüpoteek eramaja ehitamiseks. Tänapäeval pakub seda suhteliselt väike arv panku. Seetõttu kaaluge laenu andmise tingimusi Sberbanki näitel. Ta on tänaon palju tõenäolisem alt seotud järgmiste tehingutega:

• Laenuvaluuta - ainult Vene rublad.
• Laenusumma - alates 300 tuhandest rublast, kuid mitte rohkem kui 75% tagatise väärtusest.
• Sissemaks – alates 25%.
• Krediidi tähtaeg – kuni 30 aastat.
• Intressimäär – alates 13, 25%.

Kuidas kogu protsess tegelikkuses välja näeb?

Tihti on laenuvõtjatel, kes plaanivad laenuga ehituseks raha saada, kogu protsessist halb ettekujutus. Paljud loodavad avalduse esitamisele, kui neil on kaks dokumenti. Sel juhul küsib pank lisaks ainult saidi kasutusõiguse tõendit. Ja mõne tunni või päeva jooksul saab laenuvõtja raha kätte.

Kahjuks pole see nii lihtne. Hüpoteeklaenu andmine, olenemata selle eesmärgist, nõuab laenuvõtja ja tagatise objekti hoolikat kontrollimist. Pangal on vaja minimeerida võimalikke riske nii kliendi kui ka organisatsiooni enda jaoks. Lisaks nõuab aruandlust raha sihipärane kasutamine ja summat väljendatakse harva sularahana.

Kuidas selline laenuprotsess nagu hüpoteek maja ehitamiseks välja näeb tegelikkuses? Näiteks Sberbank võib pakkuda järgmist kliendi ja panga vahelise koostöö skeemi:

• Laenuvõtja esitab oma dokumendid ja käendaja paberid. Selles etapis otsustab pank koostöö võimaluse üle kliendiga.
• Dokumentide kogumine krundil. Kogutud sertifikaadid kantakse panka juriidiliseks järelevalveks. Lisaks kontrollitakse saidi vastavust panga nõuetele füüsiliste omaduste osas.
• Tagatist hindavad pankade akrediteeritud hindamisettevõtted.
• Klient tellib majaprojekti, sõlmib ehituslepingu. Samuti vajab pank vajaliku laenusumma kindlaksmääramiseks kulukalkulatsiooni. Laenuvõtja peab hankima need dokumendid enda valitud ehitusettevõttelt ja edastama need seejärel finantsasutuse spetsialistidele.
• Kui kõik eelnevad etapid olid eduk alt läbitud, jätkavad pooled laenulepingu sõlmimist.
• Ehituslaen hõlmab maale koormise kehtestamist, nii et peate kulutama aega Rosreestris paberimajandusele. Uue tõendi saamise päeval kannab pank esimese osa ehituseks vajalikest vahenditest.
• Laenuvõtja esitab aruande laenu esimese osa sihtotstarbelise kasutamise kohta.
• Pank väljastab summa teise osa.
• Laenuvõtja lõpetab ehituse ja vormistab maja valmis kinnistuks. Pärast seda muutub maatükk koos kinnistuga pandiks. Seejärel langeb laenu intressimäär.

Kuidas saate asju enda jaoks lihtsamaks teha?

Mugavamaks maksmiseks näevad mõned pangad ette sellist protseduuri nagu põhivõla tasumise edasilükkamine. Laenajal on pikaks perioodiks, kuni 3 aastat, võimalus tasuda vaid laenusumm alt kogunenud intressi. See on väga mugav, arvestades ehituse ajal tekkivaid võimalikke lisakulusid,mis võib eelarvele kõvasti lüüa. Lisaks saab emakapitali kasutada osa põhivõla tasumiseks. Enne laenu taotlemist tasuks selle võimaluse kohta eelnev alt küsida. Kui mõnes pangas ehituse hüpoteek nõuab sissemakset, kasutatakse selleks ka sertifikaati.

Mitteotstarbeline laen olemasoleva kinnisvara tagatisel

Seda tüüpi laenamine on ka hüpoteek koos kõigi sellest tulenevate tagajärgedega. Tõepoolest, kinnisvaraobjekt võetakse tagatiseks, mis tähendab, et pank peab laenu mittemaksmise korral hoolitsema objekti realiseerimise võimaluse eest.

Sellise laenamise eeliste hulka kuulub ka sihtotstarbelise kasutamise aruande vajaduse puudumine – laenusaajal on õigus rahalisi vahendeid oma äranägemise järgi käsutada. Lisaks, nagu iga hüpoteek, antakse ka see üsna pikaks perioodiks.

Miinustest - kõik samad dokumendikuhjad registreerimisel ning taotluse läbivaatamise ja raha väljastamise protsessi kestus. Lisaks suureneb ebaõige kasutamise korral määr veidi. Üldjuhul on võlausaldajad valmis andma mittesihipärase kasutamise eest mitte rohkem kui 50% tagatise väärtusest.

Kas probleemi on võimalik lahendada tarbijalaenu kaudu?

Arvestades ülalkirjeldatud eluasemelaenu tingimusi, võib tavaline tarbimislaen tunduda lihtsam viis vajaliku raha hankimiseks. Esiteks ei jälgi pank raha kavandatud kasutamist. Teiseks laenuvõtjapeate koguma muljetavaldava sertifikaatide paketi ja läbima muud protseduurid. Raha saab ta kätte 2-3 dokumendi taotlemise päeval. Kuid sellel meetodil on ka oma puudused:

• Tavaliste laenude summa ületab harva 1,5 miljonit rubla.
• Tarbijakrediiti antakse lühiajaliselt, maksimaalselt kuni 5 aastat. Suur laenusumma tähendab üle jõu käivaid makseid, mis pole kõigile kättesaadavad. Jah, ja need muutuvad raskel ehitusperioodil raskeks koormaks.
• Pangad määravad tavalaenule tavaliselt kõrge intressimäära. Hüpoteeklaenud on selles osas kaugele jõudnud. Tavalise 22-24% asemel on võimalus saada vaid 15% aastas.

Tarbijalaen näib olevat mugav, kuid mitte kõige tulusam viis ehituseks puuduolevate vahendite hankimiseks. See valik sobib neile, kes plaanivad maja ehitada etapiviisiliselt või omavad juba mõnda vajalikku ehitusmaterjali. Kokkuvõtteks võib lisada, et pankade tingimused võivad üsna sageli muutuda. Seetõttu peaksite enne krediidiasutuse valimist iga krediidiasutusega isiklikult nõu pidama. Ehituslaen on keeruline ja pikk protsess, kuid eesmärk õigustab tööd ja ootust.