Skoorimine on Krediidipunktide hindamine

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Tõenäoliselt pole täna sellist inimest, kes poleks vähem alt korra elus laenu kasutanud. Mõnikord saavad pangatöötajad laenu andmise otsuse teha 15–20 minuti jooksul pärast teie taotluse esitamist.

Kuidas nad seda teevad, kuidas nad saavad laenuvõtjat nii lühikese aja jooksul hinnata? Nad ei tee seda ise – otsuse teeb erapooletu arvutiprogramm – punktisüsteem. Just tema hindab sisestatud andmete põhjal kliendi usaldusväärsuse taset.

Milline kummaline sõna

See mitte liiga selge nimi pärineb ingliskeelsest sõnast score, mis tähendab "konto". Scoring on arvutiprogramm, mis on omamoodi küsimustik, mis iseloomustab laenuvõtjat. Enne laenu andmise otsuse tegemist palub pangatöötaja vastata mõnele küsimusele ja sisestab vastused arvutisse, misjärel programm hindab tulemusi, andes igale kaubale teatud arvu punkte. Kõikide hinnangute liitmise tulemusenasaadakse teatud üldnäitaja, mis on määratletud punktiskoorina. Mida kõrgem on see skoor, seda suurem on positiivse laenu andmise otsuse tõenäosus. Kõige sagedamini ei kasutata korraga mitte ühte, vaid mitut tüüpi hindamist, hinnates klienti eri suundades või kasutatakse keerulist mitmetasandilist süsteemi.

Hindamise tüübid

Kõige olulisem ja levinum neist on rakendusskoorimine, kontrollimeetod, mis hindab kliendi maksevõimet. Kui te ei saanud seda tüüpi hindamise eest piisav alt punkte, on laenu saamine väga keeruline. Teise võimalusena võidakse teile pakkuda muid laenutingimusi – kõrgemat intressimäära või väiksemat laenusummat.

Hindamise järgmises etapis tehakse kindlaks potentsiaalse laenuvõtja kalduvus pettustele. Seda hinnatakse pettuste hindamissüsteemi abil. Selle parameetri arvutamiseks kasutatud kriteeriumid on iga panga ärisaladused.

Käitumisskoorimine on teatud tüüpi kontrollimine, mis võimaldab ennustada kliendi maksevõimet tulevikus. Samuti võimaldab see analüüsisüsteem tuvastada mõningaid "käitumuslikke" tegureid: kuidas klient laenuga toime tuleb, kas ta teeb maksed täpselt ja õigeaegselt, kas valib kohe krediitkaardi limiidi või kasutab raha osamaksetena, ja palju muud.

On veel üks, kõige ebameeldivam kontrollimise tüüp – laenuvõtja inkasso-skoorimine, mis on väga oluline meetmete väljatöötamiseks, et töötada välja maksetähtaja ületanud võlgnevustega klientidega. See on vajalik selleks, et adekvaatselt hinnata laenu maksejõuetuse riskija ennetusmeetmete õigeaegne rakendamine.

Kas on võimalik "petta"?

Kuna krediidiskoorimist teostab masin, siis võib tunduda, et süsteemi petmine pole keeruline – piisab, kui anda panga seisukohast “õiged” vastused. Kuid see pole nii, selline katse võib olla edukas ainult juhtudel, kui programm on üles ehitatud nii, et teie kohta pole võimalik kohe mõnda teavet kontrollida. Kui punktide määramine nõuab ainult dokumenteeritud teabe sisestamist, on süsteemi peaaegu võimatu petta.

Ankeedis olevate andmete tegelikule seisule vastavuse kontrollimine ei ole turvatöötajatele keeruline, sest valdav enamus neist on endised siseministeeriumi, FSB ja teiste sarnaste osakondade töötajad ning kasutada meelsasti "vanu ühendusi". Lisaks piisab vahel ka lihts alt helistamisest tulevase kliendi tööle või naabritele.

Seega ei tasu siiski programmi petta üritada, sest see sisaldab algselt kõiki teadaolevaid skeeme ja pettuse tunnuseid ning kui selline katse avastatakse, siis selles pangas laenu teile kunagi ei anta.

Niisiis, vaatame, millised eelised peaksid potentsiaalsel laenuvõtjal olema, kui ta soovib laenu võtta probleemideta.

Isikuandmed – kellel veab

1. Sugu – Arvatakse, et naised on oma rahaliste kohustuste täitmisel vastutustundlikumad.
2. Vanus – siin võib liigne noorus või küpsus teile nalja teha. Eelistatud vanus on 25-45 aastat. Sellesse vahemikku jäävad kliendid võivad selle kauba eest saada lisapunkte.
3. Haridus – kui sul on kõrgharidus, usaldab pank sind rohkem. Selliseid kliente peetakse edukamaks, vastutustundlikumaks ja rahaliselt stabiilsemaks.
4. Perekonnasidemed – vallalised inimesed ei ole prioriteet, nii et kui suudate vähem alt vabaabielu "eputada", saate lisapunkti.
5. Ülepeetavad - loomulikult ei ole laste saamine laenu saamisel takistuseks, kuid mida rohkem neid on, seda madalama hinde selle kauba eest saate.

Finantssektor – milliseid elukutseid eelistatakse

Ankeedi selles osas hindab programm teie edukust töövaldkonnas – üldist ja töökogemust, eriala prestiiži, palgataset viimasel ajal, täiendavate sissetulekuallikate olemasolu ja palju muud. Ideaalne variant on sel juhul, kui tööraamatus on ainult üks sissekanne – mida sagedamini vahetasite töökohta, mida vähem igas ettevõttes viibisite, seda vähem punkte süsteem teile annab.

Kummalisel kombel ei meeldi pankadele ettevõtete juhid, finantsjuhid ega ka kodanikud, kes oma tööd pakuvad (notarid, advokaadid, eradetektiivid, üksikettevõtjad jne), kuna nende sissetulek pole fikseeritud, kuid sõltub otseselt turutrendidest. Eelistatakse kliente, kes töötavad, -riigiteenistujad, spetsialistid, töötajad ja keskastme juhid – nende sissetulekuid peetakse stabiilsemaks.

Maksevõime saldo

Skoorimine-hindamine kulude ja tulude suhtele, teostatakse ka varem võetud laenude olemasolu. Seega ärge kunstlikult suurendage oma sissetulekuid, eriti kui laenusumma, mida soovite saada, on väga väike. Nõus, 100 tuhande rubla suurust kuusissetulekut nõudev inimene, kes taotleb 10-15 tuhat laenu, näeb üsna kahtlane välja.

Mida hindamisprogramm veel teada soovib

Muidugi võib süsteemi poolt hinnatavate küsimuste loetelu erinevates pankades üsna palju erineda, kuid kindlasti küsitakse igas neist laenu tagatise lisaallikate kohta. Pangatöötajaid huvitab, kas teil on täiendavaid rahaliste vahendite allikaid, kas olete suvila, garaaži, maa, auto omanik (kui jah, siis millise). Samuti küsib pank kindlasti, miks teil raha vaja on, kas taotlesite laenu varem, kui hästi täitsite oma kohustusi teile varem laenu väljastanud organisatsioonide ees. Kõik need kriteeriumid saavad ka punkte.

Valikukriteeriumid

1. Näokontroll. Kuigi punktiarvestus on automaatne arvutiprogramm, sisestab andmed ikkagi inimene, seega pole ka sel juhul võimalik “inimfaktorit” täielikult kõrvaldada. Seetõttu proovige intervjuule minnesriietuge nutikam alt.
2. Laenamise eesmärk. Kui taotled laenu eraisikuna, siis ideaalseks põhjuseks võib olla remont, suvila ost, puhkamine, kinnisvara või auto ost. Kui ütlete pangatöötajatele, et võtate ettevõtte avamiseks raha, siis suure tõenäosusega keeldutakse - juriidiliste isikute hindamise kriteeriumid on täiesti erinevad.
3. Krediidiajalugu. Enamasti pole hindamisprogrammil muidugi otsest juurdepääsu teie ajaloole, kuid see saab kontrollida teie kohta käivate andmete olemasolu pangatöötajate poolt varasemate krediidibüroodele tehtud päringute põhjal koostatud "mustast nimekirjast".

Millal nad veel laenu ei anna

Kui olete viimase 30 päeva jooksul proovinud laenu võtta kolm korda ja teile on keeldutud, siis ärge proovige seda uuesti teha. Tõenäoliselt lükatakse teid jälle tagasi. Fakt on see, et selline skeem on programmi andmebaasi manustatud. Seetõttu ärge kannatage, vaid oodake poolteist kuud ja teie krediidiskoori läbimise tõenäosus suureneb mitu korda.

Teine oluline tegur on kliendi krediidikoormus. Programm arvutab välja teie laenumaksete koguarvu ja otsustab, kas "tõmbate" veel ühe.

Juhtub, et pangad korraldavad terve skoorimisvõrgustiku, mistõttu ei tasu korraga mitut laenutaotlust esitada. Kui nende arv ületab 3–4, saate suure tõenäosusega kõikidelt pankadelt korraga keeldumise.

Automaatkontrolli plussid ja miinused

Vaatamata sellele, et punktiarvestusprogramm on üsna kõrgtehnoloogiline, kuid sellel on mõned puudused:

• pangad kasutavad arveldamiseks üsna kõrget skaalat, mis on keskmise laenuvõtja jaoks paljudes aspektides lihts alt kättesaamatu;
• konkreetseid kliendiandmeid ei võeta üldse arvesse, sobivaks kinnisvaraks võib lugeda näiteks pealinna kesklinnas asuvat Hruštšovkat, küll aga määratakse mõis jõe kaldal kusagil Irkutski oblastis. süsteemi järgi "maja külas";
• väikesed pangad, kellel ei ole piisav alt rahastust kallite punktisüsteemide ostmiseks, toimub kontroll üsna pealiskaudselt;
• Skoorimissüsteemi normaalne olemasolu eeldab seotud infrastruktuuri olemasolu (krediidibürood jne).

Mõned puudused ei saa aga välja kriipsutada seda tüüpi hindamise kasutamise positiivseid külgi:

• süsteem annab kõige erapooletuima hinnangu, töötajate isikliku mulje mõju on minimaalne;
• finantsasutused, kes kasutavad punktisüsteemi, pakuvad oma klientidele paremat intressimäära, kuna raha tagastamata jätmise risk on minimaalne;
• skoorimine võimaldab pangal vähendada taotluste menetlemisse kaasatud töötajate arvu;
• otsustusaega vähendatud 15-20 minutini;
• negatiivse otsuse tegemisel antakse kliendile nimekiri teguritest, mis mõjutasid madala punktisumma saamist – see võimaldab parandada tehtud vigu, kuijärgnevad kõned.

Kokkuvõtteks olgu öeldud, et selline hindamissüsteem on Venemaa jaoks üsna uus. Ja mitte iga pank ei kasuta seda. Seega, kui olete oma puudustest selgelt teadlik ja otsustate laenu võtta ilma punktideta, siis on see täiesti võimalik, peate lihts alt leidma “oma” panga.