Intressimaksed. Fikseeritud intressimakse. Igakuine laenumakse

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Kui on vaja laenu taotleda, pöörab tarbija esimese asjana tähelepanu laenu intressimäärale või lihtsam alt öeldes protsendile. Ja siin avastame end sageli raske valiku ees, sest sageli pakuvad pangad mitte ainult erinevaid intressimäärasid, vaid ka erinevat tagasimakseviisi.

Hinnad ja maksed – mis need on

Laenuintresse on mitut tüüpi ja vorme, mis erinevad üksteisest oluliselt. Inimesel, kes ei ole kursis finantsorganisatsioonide töö keerukusega, võib olla üsna raske sellest probleemist aru saada. Sellegipoolest ei ole nii keeruline iseseisv alt laenumakset ja enammakse suurust arvutada ning valida sobivaim tagasimaksevõimalus. Muidugi pakuvad paljud pangad kasutada laenukalkulaatori abi, kuid palju huvitavam on seda teemat ise uurida.

Alustuseks peaksite teadma, et intressimäärad on fikseeritud ja muutuvad. Esialgu esimene varianton lepingus ette nähtud ja ei muutu kuni selle kehtivusaja lõpuni ning teisega kaasneb perioodiline intressimäära muutumine sõltuv alt erinevatest teguritest.

Muutuva tüüpi intressimakseid on päris keeruline iseseisv alt arvutada, kuna on vaja arvestada liiga paljude teguritega, mistõttu peatume pikem alt konstantsetel protsentidel.

Annuiteet

See on laenulepingu alusel igakuiste sama suuruste osamaksete nimetus. See on tänapäeval üks populaarsemaid laenu tagasimakse viise – paljude laenuvõtjate jaoks on mugav tasuda ühesuurused kuumakse. See võimaldab selgelt planeerida pere eelarvet, võttes arvesse laenumakset.

Annuiteet-tüüpi intressimaksed sisaldavad kahte komponenti:

• summa, mis saadi intressi enda maksmiseks;
• laenuosa tagasimaksmiseks kasutatud vahendid.

Mõne aja pärast muutub nende komponentide suhe järk-järgult – intressikomponent väheneb ja põhivõla tagasimaksmiseks eraldatav summa suureneb. Makse kogusumma jääb samaks.

Seega põhjustavad annuiteedimaksed veidi suuremat kogu enammakset. Seda seetõttu, et algul vähendatakse veidi põhivõla summat ja tasumata jäägilt arvestatakse intressi. Seetõttu makstakse esm alt välja põhiosa intressidest. Ja alles siis toimub laenu põhiosa tagasimaksmine,mis on eriti märgatav ennetähtaegse tagasimaksmise korral.

Arvutusnäide

Arvutame näiteks laenu igakuised intressimaksed summas 600 tuhat rubla 3 aastaks 24% aastas.

Kõigepe alt tuleb välja arvutada laenu intressimäär kuus (P), mille puhul jagame aastase intressimäära kuude arvuga aastas (tulemuse jagame loomulikult 100-ga, sest see on protsent):

P=24:12:100=0,02%

Nüüd arvutame välja annuiteedi suhte (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - määr % kuus (sajandikes).

N - tagasimakseperioodide arv (mitu kuud laenu võeti).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

Järgmiseks vajame annuiteedimakse arvutamise valemit:

M=K x A

K – laenu kogusumma.

A – annuiteedi suhe.

M=600 000 x 0, 02056=12 336 rubla

Seega, kui soovite kavandatud tingimustel laenu võtta, peate 36 kuu eest tasuma 12 tuhat 336 rubla

Varatähtaegne tagasimaksmine

Vaatamata sellele, et laenu maksegraafik on antud juhul stabiilne ja täpselt prognoositav, võivad paljud kliendid soovida oma kohustused võimalikult kiiresti täita. Näib, et pangad peaksid võlgade ennetähtaegset tagasimaksmist tervitama, sest nii väheneb maksejõuetuse risk oluliselt, kuid praktikas pole see kaugeltki nii. Laenu ennetähtaegne tagasimaksminepank kaotab selle tõttu osa intressidest, mistõttu iga laenuleping sellist võimalust ette ei näe, seega tuleks seda punkti arutada juba enne lepingu sõlmimist.

Annuiteedimaksete ajakava muutmiseks tuleb teavitada krediidiasutuse töötajat ja teha tavapärast makset suurem rahasumma. Sellest lähtuv alt koostab pangatöötaja Sulle uue ajakava ning tuleb arvestada, et arvestus toimub nii, et fikseeritud intressimakse väheneb ja nende arv jääb muutumatuks.

Annuiteedimakse eelised

Mõni võib olla arvamusel, et makse annuiteedi tagasimakse ei ole absoluutselt tulus, samas võib see mõnes olukorras osutuda palju paremaks kui diferentsiaalmakse. Eriti kui pead maksma hüpoteeklaenult intressi – maksed on ajaliselt üsna pikad ja summ alt arvestatav. Sel juhul on eelised ilmsed:

• laenu saab taotleda ka väikese sissetulekuga;
• väikesed maksed pere-eelarve koormuse vähendamiseks;
• Aja jooksul on laenamise kõrgeid kulusid vähem tunda, kuna inflatsiooniseadused jõustuvad.

Diferentseeritud makse

Venemaal pole vähem populaarne laenu tagasimakseskeem, mille puhul intressimakseid vähendatakse järk-järgult laenutähtaja lõpuks. Sellist süsteemi nimetatakse diferentseeritud ja see koosneb ka kahest osast:

• fikseeritud – põhilaenu tagasimaksmiseks kasutatud summa;
• vähenevad – tasumata jäägilt kogunenud laenuintress;

Selle tulemusena, et võlasumma makstakse esmajärjekorras tagasi, väheneb see pidev alt, mis tähendab, et väheneb ka kogunenud intress. Seega ei ole teie igakuine laenumakse enam fikseeritud summa, vaid see väheneb makselt maksele.

Tasub teada, et kui valite diferentseeritud maksetega laenulepingu, on laenuintress oluliselt kõrgem, mis tähendab, et peate kinnitama igakuise sissetuleku, mis on piisav laenu tagasimaksmiseks.

Loendame

Võtkem aega diferentseeritud intressimaksete arvutamiseks. Nende arvutamise valem on üsna lihtne.

P=K/N

P – makse.

K – laenusumma.

N – kuude arv.

Ja protsendi arvutamiseks kasutage valemit:

%=O x G%/12

% – intressisumma.

O – tasumata saldo.

Y% – aastane intressimäär.

Makse lõppsumma saamiseks lisage kõik kokku. Seega saate neid arvutusi vajaliku arvu kordi korrates iseseisv alt koostada võlgade tagasimaksegraafiku.

Kuidas valikul mitte eksida

Enne kui otsustate lõplikult, millist panka laenulepingu sõlmimiseks valida, peaksite siiski enda jaoks selgeks tegema järgmised aspektid:

1. Hinda kaineltteie igakuine sissetulek. Diferentseeritud tagasimaksesüsteemiga laenu taotlemisel hindab pank teie sissetulekut, korreleerides selle esimese sissemakse summaga ja sel juhul on see suurim.
2. Mõelge ette ennetähtaegse tagastamise võimalusele - maksete annuiteedi kogunemise korral on see mõttekas alles tagasimakseperioodi alguses, lõpupoole on intress juba makstud ja seda pole võimalik vähendada enammakse kogusummat. Seega, kui plaanite laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, on parem taotleda laenu diferentseeritud tagasimaksemeetodiga.
3. Naudi lunastamise mugavust. Leibkonna vajaduste rahuldamiseks mõeldud tarbijakrediidiga soovite tõenäoliselt võlgadega kiiresti hüvasti jätta, kuid hüpoteeklaenu diferentseeritud intressid võivad olla taskukohased.

Järeldus

Niisiis, võtame selle uuesti kokku. Diferentseeritud tagasimaksemeetodi peaksid valima need, kes:

• võtab pikaks ajaks laenu ja plaanib võtta suure summa;
• kahtleb pikaajalises stabiilses finantsseisus, kuid laenu taotlemise hetkel on ta oma võimetes üsna kindel;
• soovib minimeerida laenu enammakse summat;
• plaanib võla võimalikult kiiresti ära maksta.

Fikseeritud intressimakse on parim valik:

• laenuvõtjad, kes ei suuda alguses suuri summasid teenida;
• kliendid, kelle keskmine kuusissetulek ei võimalda teha diferentseeritud graafikuga laenu saamiseks esimesi sissemakseid;
• inimesed, kes laenasid vähe ja mitte kauaks;
• kliendid, kes soovivad planeerida eelarvet, arvestades kindla laenusummaga.

Niipea, kui pank pakub teile valikut, uurige hoolik alt mõlemat võimalust ja hinnake oma võimalusi kainelt. Paluge panga töötajatel teile selgelt selgitada, kuidas tulevasi makseid arvutatakse. Samuti saate mõlemad variandid välja printida ja rahulikus koduses keskkonnas hoolik alt uurida, plusse ja miinuseid kaaluda. Siis võite olla kindel oma rahalises heaolus.