Pangalaenud: liigid ja tingimused

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Viimati modifitseeritud: 2023-12-17 10:25

Praegu on pangalaenud muutunud nii kodumajapidamiste kui ka ettevõtete jaoks levinud rahaallikaks suurte soetuste puhul. Laenupakkumiste ja laenutingimuste mitmekesisusest on sageli asjatundmatul inimesel raske aru saada.

Pangalaen - vahendite tasuline ülekandmine krediidiasutuse poolt füüsilisele või juriidilisele isikule tingimusel, et need tagastatakse teatud aja möödudes.

Pangalaenu tüübid

Majanduses puudub laenude ühtne jaotus teatud tüüpideks. Kõige sagedamini eristatakse järgmisi klassifitseerimistunnuseid:

• laenuobjekt (eraisikud, juriidilised isikud);
• term (lühiajaline, keskmise tähtajaga, pikaajaline, nõudmisel);
• eesmärk (tarbija-, autolaenud, investeeringud, hüpoteeklaenud, jaemüük, tööstus, põllumajandus);
• tagatise olemasolu (tagatisega, tagatiseta);
• suurus (väike, keskmine, suur);
• tagasimakseviis (tagasimakstud ühekordse summana, tagasi makstud vastav alt graafikule);
• vaadeintressimäärad (fikseeritud intressimäär, ujuv intressimäär).

Praegu on pangalaenud, Venemaa pangandussüsteem muutumas: laenupakkumiste arv kasvab, nende tingimused muutuvad mitmekesisemaks.

Hiljem artiklis käsitleme üksikasjalikult kõige levinumaid panga sularahalaene eraisikute jaoks ja laenuprogrammide olulisi parameetreid.

Tarbimislaenud

Tarbimislaenud on pangalaenud kiireloomuliste vajaduste rahuldamiseks, mille vahendeid saab kulutada mis tahes eesmärgil oma äranägemise järgi. Tarbimislaen võib olla parim valik, kui nõutav summa pole suur ning väga oluline on raha hankimise kiirus ja lihtsus. Soovi korral saad laenu pangakaardilt, kontolt või sularahas. Maksta on võimalik kassade, sularahaautomaatide ja Interneti kaudu. Laenu saate tasuda pangakaardiga, sularahas või ülekandega oma kontolt.

Tingimused:

• Laenu suurus: minimaalne summa varieerub vahemikus 15-50 tuhat rubla, maksimaalne - 500 tuhat rubla kuni 3 miljonit. Laitmatu krediidiajalooga ja palgaarvestusega klientidele võidakse summat suurendada.
• Intressimäär: sõltub mitmest parameetrist ja on pankade lõikes väga erinev.
• Laenu tähtaeg: tavaliselt väljastatakse kuni 5 aastaks, kuid seda saab pikendada teatud laenuvõtjate kategooriate puhul või kalli tagatisega. Näiteks Sberbank väljastab tarbijapanga laenu kuni20 aastat kinnisvarahüpoteegiga.
• Tagatis: võimalik pant, füüsiliste või juriidiliste isikute käendus, väljastamine ilma tagatiseta.
• Tähtaeg: 30 minutit kuni mitu päeva.

Eelised:

• Väike dokumentide pakett.
• Lihtsustatud protseduur laenutaotluse läbivaatamiseks.
• Lühike tähtaeg väljaandmise otsuse tegemiseks.
• Raha kulutamise eesmärgi üle puudub kontroll.
• Raha kättesaamise võimalus.

Puudused:

• Kõrged laenumäärad.
• Madal krediidilimiit.
• Lühiajaline laen ja selle tulemusena suur kuumakse.
• Laenuvõtja maksimaalne vanus on madalam kui muude laenude puhul.

Krediitkaardid

Tingimused:

• Laenusumma: krediitkaartide maksimumsummad on tavaliselt väikesed ja ulatuvad 100–700 tuhande rublani.
• Intressimäär: kõigi laenude kõrgeimad intressimäärad, vahemikus 17,9% kuni 79% aastas.
• Laenu tähtaeg: kuni 3 aastat
• Turvalisus: pole nõutav.
• Tähtaeg: mõnest minutist ühe päevani.
• Ajapikendus: 50–56 päeva, mille jooksul õigeaegse maksmise korral intressi ei võeta.
• Lisatasud: sageli on tasu väljamaksmise ja kaardiga kaasaskandmise eest. Näiteks "Kodukrediit" pangakaart "Soodustusega kaart" maksab aastas 990 rubla ja kaart "Kasulikud ostud" on tasuta.

Eelised:

• Ajapikendusperiood.
• Lihtne taotluse kinnitamise protsess.
• Minimaalne töötlemisaeg.
• Minimaalne dokumentide kogum.
• Raha kulutamise üle puudub kontroll.
• Saadaval kulleriga või posti teel.

Puudused:

• Kõrged intressimäärad.
• Kõrged viivised.
• Pangaautomaatidest väljavõtmise tasud.
• Madal laenusumma.
• Kaardi aastane hooldustasu.

Autolaenud

Autod on muutunud tungivaks vajaduseks, kuid alati ei jätku raha selliseks ostuks. Pangalaene mootorsõidukite ostmiseks nimetatakse autolaenudeks.

Tingimused:

• Laenu suurus: limiit 1-5 miljonit rubla.
• Intressimäär: uutel autodel alates 10% aastas ja kasutatud autode puhul alates 20% aastas.
• Krediidi tähtaeg: kuni 5 aastat, suuremate summade puhul võib tähtaega pikendada.
• Säte: ostetud sõiduk.
• Tähtaeg: 30 minutit kuni mitu päeva.
• Sissemaks: tavaliselt 10-25%, kuid mõned pangad pakuvad programme ka ilma sissemakseta.

Eelised:

• Madalad laenuintressid.
• Rohkem kui tarbimislaen.
• Lühikesed taotluste töötlemise ajad.

Puudused:

• Dokumendipakett on suurem kui tarbijallaenamine.
• Lühike laenutähtaeg ja sellest tulenev alt suur kuumakse.
• Vajadus esialgse kokkuhoiu järele.
• Kontrollige saadud raha kulutamist.

Hüpoteeklaenud

Kinnisvaraturg areneb aktiivselt, inimesed kipuvad ostma kortereid ja ehitama maju. Põhiosa eluaseme soetamistest toimub pankade osalusel. Just selleks ongi hüpoteeklaen mõeldud – laen kinnisvara ostmiseks.

Tingimused:

• Laenu suurus: hüpoteegi suurus varieerub 100-300 tuhandest 500 tuhande-15 miljoni rublani.
• Intressimäär: olenev alt laenuprogrammist 10,5% kuni 25% aastas. Kõigi laenuliikide hulgas on hüpoteeklaenude intressimäärad madalaimad.
• Laenu tähtaeg: varieerub erinevates pankades 15–30 aastat.
• Tagatis: ostetud või olemasoleva kodu pant.
• Sissemaks: 10–25% eluaseme maksumusest.
• Arvestustähtaeg: nädalast kuuni.

Eelised:

• Võimalus töödelda suuri koguseid.
• Pikaajaline laen.
• Madalad intressimäärad
• Võimalus meelitada kaaslaenuvõtjaid.

Puudused:

• Suur dokumentide pakett.
• Pikk taotluse töötlemise aeg.
• Vajadus kinnisvara pantida.
• Juhtige raha sihipärase kulutamise üle.

Parameetridkrediiti

Enne teatud tüüpi laenu ja laenuprogrammi valimist peate hindama selle kasumlikkust ja analüüsima selle peamisi parameetreid:

• Intressimäär.
• Tagasimakseviis.
• Vaade tagasimaksegraafikule.
• Intressiarvestuse alus.
• Lisatasud.
• Seotud kulud.

Intressimäär

Intressimäärade hajumine on erinevate laenuprogrammide puhul üsna märgatav, isegi samas pangas. Pangalaenude intress sõltub paljudest teguritest, millest olulisemad on järgmised:

• Kliendi usaldusväärsus. Krediidiasutused eelistavad kliente, kes saavad oma kontole pensioni või palka, aga ka positiivse krediidiajalooga laenuvõtjaid. Selliste taotlejate kategooriate jaoks pakutakse alati soodusintresse.
• Tingimus ja summa. Pangal on kasulik väljastada suuri summasid, seetõttu summa suurenemisega määr väheneb. Ja vastupidi – mida pikem tähtaeg, seda kõrgem on määr. Pikemate perioodide puhul on intressimäärad kõrgemad, mõnikord kuni viis protsendipunkti.
• Disaini kiirus. Minimaalse dokumentide loeteluga kiirlaenud on panga jaoks suure riskiga, mistõttu on sellised laenud mõnikord 2 korda kallimad.
• Eesmärk. Sihtlaenud (näiteks hüpoteeklaen või autolaenud) on intressimäär alati madalam. Ka tarbimislaenu raames on soodusintressiga sihtprogramme (näiteks isiklike tütarkruntide arendamiseks).
• Kindlustuse olemasolu. Elu- või töökaotuskindlustuse olemasolu võib aidata intressimäära alandadapaar eset.

Tagasimaksegraafikute tüübid

Maksegraafikute koostamisel kasutatakse kahte jaotusmeetodit: annuiteet ja diferentseeritud.

Kui graafik jagatakse kogu perioodiks samade summadega, siis on tegemist annuiteediga. Seda tüüpi ajakava kasutavad praegu pangad kõige sagedamini. Kuumakse sellise graafiku korral koosneb kasvavast põhiosa ja intresside summast ning seetõttu ei ole see laenuvõtja jaoks nii koormav kui diferentseeritud makse.

Diferentseeritud graafikus jagatakse põhivõla summa võrdseteks osadeks kogu tähtajaks ning intressisumma aja jooksul väheneb. Kohe lepingu alguses on selle jaotusmeetodiga maksed suuremad, kuid kogu enammakse seisukoh alt on see tulusam. Intressisumma diferentseeritud graafikus kogu tähtaja jooksul on väiksem kui annuiteedil, kus põhivõla summa makstakse algul väikestes summades tagasi ja makse koosneb peamiselt intressidest.

Intressibaas

Venemaa Keskpanga määruste kohaselt arvestatakse pangalaenu intressi võla jäägilt, kuid mõned krediidiorganisatsioonid märgivad laenulepingutes intressi maksmise aluseks emissiooni algsumma..

Esimene meetod on muidugi laenuvõtja jaoks tulusam, kuna intressisumma väheneb iga põhivõla tagasimaksega.

Teise variandi puhul ei muutu intress kogu tagasimakseperioodi jooksul, kuna need arvutatakse esialgse laenusumma alusel.

Lisatasud

Makseprotsessislaenu, võib selguda, et lisanduvad vahendustasud, mille olemasolu on parem enne laenulepingu allkirjastamist selgitada.

Pangad pakuvad erinevaid vahendustasusid, mis on seotud nii tagatise või laenutaotlusega kui ka selle teenindamise ja tagasimaksmisega.

Seotud kulud

Kaasnevad kulud võivad tekkida laenu saamise ja tagasimaksmise erinevates etappides. Laenu kaalumisel ja menetlemisel on sellised kulud kõige sagedamini seotud tagatisega. Näiteks kinnisvara pant läbib riikliku registreerimise, mille eest tuleb tasuda riigilõivu. Liikluspolitseis sõidukite pantimisel aresteeritakse registreerimistoimingute eest ka riigilõivu tasumisega. Mõned pangad nõuavad laenutaotluse kiire läbivaatamise või tagatise hindamise eest tasu. Sellised kulud tasub loomulikult laenuvõtja.

Üheks kalleimaks seotud kuluartikliks võib pidada kindlustust: isiku-, vara-, KASKO-, töökaotuse ja muu kindlustus. Tavaliselt tuleb kindlustust igal aastal uuendada.

Hoolimata asjaolust, et Venemaa majandusel on praegu raske periood, on riigi elanike nõudlus jätkuv alt pankade ja pangalaenude järele. Krediidiorganisatsioonid pakuvad erinevaid laenuprogramme ja kui olete tingimustest aru saanud, saate neid kasutada.